亲爱的朋友：
平时您做理财吗？
一般都做哪些理财呢？
这些理财你感觉收益如何呢？
最近，很多朋友问我这些问题。
虽然在理财方面，我算不上专家，但在工薪阶层之中，应该也算有一些心得和体会。希望通过我个人经历的分享，给大家带来一些帮助和启发。
01 银行存款：一切理财的基础
我的职业是财务，以前受专业中“谨慎性”原则的影响，最开始的思想比较保守。
走入社会后很长时间，每个月发完工资，预留日常开支外，我会全部存入银行。而且每积攒到1万元，我会及时去银行转为定期，为了利息收入可以高一些。
也许从小受父母“勤俭节约”思想的熏陶。一般除了日常必须开支外，其他的消费，我认为一般都是“乱”花钱。
以前的我，舍不得买单件超过100元的衣服；舍不得外出游玩；舍不得买零食和水果......
同龄的同学和朋友，都过得很潇洒。一到周末或节假日，大家都去逛街，买衣服、买吃的、看电影，外出游玩、同学聚会......
也曾羡慕过，也曾多年被朋友和亲戚们嘲笑：红丽啊，你穿衣服太老土了，你太节省了，你这样在外面怎么混得开呀......
但回头想想：打工一族，工资就这么多。如果开销多了，存款就少了；如果没有存款，那后面很多想做的事，都变得有心无力。
这么多年来，个人总结是：人在起步阶段，要养成良好的存款习惯；人只有有了一定的经济基础，才有机会做其他方面的理财和投资。
02 学习投资：最有成效的投资
虽然在生活上比较节俭，但是对于学习上的开销，我向来毫不吝啬。
中专毕业的我，一直有一个“大学梦”。在报考中专时，希望等自己走入社会能赚“钱”了，有机会圆这个梦。
我，一个只有农村背景的外地打工妹。从小，父亲就告诉我：我们没有背景，没有厉害的亲戚，所以只能靠自己，否则就只能回老家种田了。
也许是这样或那样的原因，虽然从毕业到现在，我很少失业，但是一直有着很强的危机感。
我的想法，其实很简单：只是希望通过学习，提升自己，减少失业的风险，减少父母的操心。
就这样，一个在生活上很节俭的我，在学习上的开销，却越来越多。
从02年开始到现在，十几年来，我一直坚持着自费学习。拿文凭、考职称、学日语、学财务管理、学职业化课程、学家庭教育、学投资理财......
学费也从最初的年费用2000多元，到最贵的五天四晚2万多元。尤其在13~14年，我学习的费用，甚至高达年收入的1/3。
朋友们问我，这么贵的学费，眼睛都不眨一下就交了，值得吗？
有时我也会问自己，也会迷茫：到底值不值？
但回头想想：虽然不是每一次，学习效果立马见效，但是不去尝试，怎么知道什么样的学习，才是最合适自己的呢？如果我没有坚持学习，可能一个中专毕业生，也许还是一名岗位会计，也许每天还在为找工作而苦恼吧......
做生意的人，不论结果如何，前期是需要投资的；
我，作为一名打工者，没有好的项目，没有太多的资源，唯一能做的就是投资自己，努力提升自己。如果连学习都不想投入，那么五年后，十年后，我拿什么和别人竞争呢？
一路走来，学习虽然花费了不少时间、精力和金钱，但是我感觉收获了很多。收获了积极向上的人脉圈；收获了知识；收获了见识；收获了充实；收获了影响孩子榜样的力量......
所以，个人认为：一个人，必须有“活到老，学到老”的思想和精神。不论做哪一行，不论是什么职业，对自己学习上的投资，都是必须的，是最有成效的。
03 房产购买：需要有长远的眼光，刚需住房，宜早不宜迟
记得早在02年的时候，才21岁的我，就想在工作地——广州花都买房。那时买房还送户口，一套几十方的二手房才5万多块。
当时，我将这个想法告诉了一直在农村的爸爸。爸爸听了，认为我的想法是异想天开，不知天高地厚，连男朋友都不知道在哪里，连找工作都成问题，还想在外地买房子？
当时想想，还是先找另外一半比较重要，所以我没有坚持什么。
05年，找到了男朋友，也就是现在的老公。当时介绍我们认识的亲戚，算是有远见的人，劝我们在工作的地方买一套房子。
虽然手头上没有什么存款，但对于一直有这个想法的我，非常赞同。当时想买房的主要原因是：
第一，买房后，一家人能住在一起，特别是生孩子之后，父母和孩子住在一起，对孩子教育是比较有利的；
第二，存款买房，永远没有贷款买房慢。因为人一旦有钱会先消费，但是借了别人的钱，特别是向银行的贷款，必须到期强制支付，这样还款更容易一些；
第三，想到反正要买房的，对于刚需购房，宜早不宜迟。贷款十年，24岁开始供，34岁供完，孩子那时候也才8岁左右，读小学，这样压力也比较小。
因为当时手头只有几万块，所以只能挑一个生活成本较低的小区。
考虑到以后要生两个孩子，还要和爸妈一起住，所以至少三房，房子面积要稍微大一些。
花了半天时间，找到现在住的这套房子，100多方，三房，每方1625元，总价款18万多，首期+税金6.5万交房，剩余的12.8万分十年还款，月供1300多元。
对于当时工资比较低的我们，还是有一些压力的。当然,后面随着物价飞涨，特别房价的暴涨，这个月供也就算不了什么了。
回头想想：要是当时不买房，也不见得我们会存多少钱。但是，如果不买房，也许我们的生活会完全不一样：孩子和父母送回老家，像很多留守儿童一样，孩子在老家读书，两公婆在工作的地方租个房子住，放暑假父母带着孩子，来我们工作的城市小住一阵，过年放假我们两公婆，再抢票挤火车回老家......
说实话，当时我们买房，在工薪阶层中，算不上有钱。只是我们可能稍微比别人考虑得远一点点。而这种思想和定位的差距，造成了后面生活品质的差距。
当时房价低的时候，很少有人想到在外面买房，总想到外地人始终是要回老家的。所以很多人选择，在老家花几十万修一幢房子，或在县城买一套房。平时在外面租个比较小的出租房住，孩子和老人在老家，一家人聚少离多。
到后面房价飞涨，沿海地区与内陆的房价拉开很大差距时，这些外地人再想买房时，已经变得不是那么容易了。
从这件事来看，我们应该用投资的、长远的眼光看待买房。我们在工作的地方买房，一家人住在一起，会让家人们心安很多，有一种归属感；万一哪一天不在这里工作了，沿海地区的房子也是刚需，也是可以出售的。这样既可以自住，也可以保值增值。
现在想想确实是这样，我们住了十多年的房子，也是越住越值钱了。
所以在去年的时候，我们又买了第二套房。主要是考虑到，三代人住在一个屋檐下，后期矛盾会比较多，所以在现在房子的附近，买了一套两房的，主要想让为我们操心了一辈子的父母亲，买一套环境好一点的房子，让他们可以安度晚年。
通过自己的亲身经历，个人认为：刚需的住房，首先一家人能住在一起的房子。当自己有能力支付时，就赶紧出手购买，宜早不宜迟。当然对于投资性住房，因为目前房价的泡沫成份还是比较多的，需要谨慎选择。
04 家庭保险：家人的保障，选择合适的最重要
以前的我，是毫无保险意识的。
记得99年参加工作，01年政府推行，单位为员工购买社保。当时记得，每个月个人扣20.3元，单位交多少不记得了。
5个月后，我辞职了。眼光短浅的我，认为一个外地人，应该在这里也呆不长，所以就将5个月社保全部退了。
5个月，个人共缴费100元，最后退到180元，当时高兴得不得了，认为占了好大的“便宜”......
买房之前的我，一直认为自己在工作的地方不会呆太长时间，也舍不得每个月还要从工资中扣几十块，所以一直没有申请购买社保。
直到05年买房那一年，我才确定需要在这里呆很长时间，并开始购买社保。有些后悔以前的目前短浅，否则到现在，我都买了十多年了......
从08年开始，当自己有了一些存款，当有了的孩子，当父母年纪也越来越大，我开始慢慢意识到，人寿险的重要性。
主动找过一些保险公司的代理人，也许他们不够专业，也许双方不投缘，谈了好几个代理，都没能让我购买。
08年一个偶然的机会，经朋友介绍，让我认识了我的保险代理人萍姐。她的专业、她的诚恳、她的理财观念等等，都深深地打动了我，让我受益匪浅，包括后面我的理财观，都是这些年来，跟着她学习到的。
目前，我们家的保险配置是这样的：
1、社保，我们今后最基本的生活保险，所以我和老公、我爸妈，全部购买。
社保，是唯一不以赚钱为目的，国家强制购买的保险。企业为职工购买的社保，包括养老、医疗、工伤、生育、失业五个险种；而农村的，则将养老和医疗分开了，可以选择在村上购买农村养老，也可选择城镇养老，原则是交得多，退休金就领得多。
我爸妈，地地道道的农民，没有工作单位。而我们家，我又是独生女。想到父母老了，没有太多的子女赡养时，一种莫名的担心油然而生。
在妈54岁那年，了解到老家那边，可以一次性补缴社保后领取养老金。所以一次性给爸妈补缴了社保，这样女性从55岁，男性从60岁开始，可以像其他退休人员一样，每月领取退休金，直到终老。
购买社保后，我发现爸妈更有安全感了。虽然前期领取的退休金，也是自己交的钱，但是7年左右的时间就能回本，回本后的不就是赚的吗？而且如果自己交的费用没有领完就发生意外，拿着缴纳发票，也以将剩余的费用退还给我们。
如果不买社保，老人家有存款，也是不敢用的。因为人不能预测可以活多久，而像爸妈这一辈人，是最不愿意给孩子增加负担的；现在他们还年轻一些，等如果他们80多岁时，我们也60多岁时，物价飞涨，谁也无法保证我们一直有经济能力，每月可以像发工资一样，每月给退休金给他们。所以想想，唯有社保是最符合养老的，因为年纪越大，拿得越多，而且可以拿到终老，至少可以保证基本的生活保障。
当我们还有能力，当我们还来得及准备时，请提前为父母，为自己安排好养老。因为，人渐渐变老，这是不变的事实，未来必须面对的事情，为何不提前做好准备呢？
2、商业保险，是社保的补充，可以量力而为。
我们家的商业保险，补充了一些，如：
我买了一份商业养老保险做补充，缴费5年。当我50~80岁时，不论我是否还在世，都可以每年按约定领取养老金。
我和老公，补充了一些重大疾病险，缴费20年，可以保终生。如果一生平平安安，没有赔付，则在终止合同时，一次性将缴纳的保费加分红领回；如果万一不幸遇上重大疾病，则按投保金额给付。（考虑到社保中也是有重疾的，考虑到发生重疾，一般费用都不菲，所以做了一些补充）
我家两个孩子，补充了一些教育保险，即现在存钱，到高中和大学时，每年当学费返还。因为买得早，年限较长，所以放了一些在保险中的理财产品中，这样收益可以更高一些。
保险，和存钱比起来，有一点优势，就是有一个免责条款。当投保人在投保期间，发生意外或病故，无缴纳保险能力时，这份保单可以不用缴纳，而且继续有效。
考虑到我爸妈年纪比较大了，补充商业保险比较贵，再加上家里也有农村医疗，所以暂时没有补充。
对于我们工薪阶层来说，最重要的除了家人，就是房子。所以我们家的两套房子，我也在网上补充了财产险。一套房子每年保费只需要100元左右，便宜且有保障。不过这个险种属于消费型保险，即这一年没有发生赔付，则当是白交保费了；如果有赔付，则按约定的保额赔付。当是花点小钱，买个心安，增加家庭的抗风险能力吧。
通过这些年自己的经历，对于保险，个人认为：
社保是人最基本的保险，人人都必须购买；也许现在有钱时，并不感觉到它的重要性。试想当我们80岁以上时，儿女也都到了退休的年纪，你以前的存款也在退休后花得差不多了，我们拿什么保障我们基本的生活呢？
商业保险，是在社保基础上锦上添花，是为了使我们的生活可以过得更有保障，可以根据自己的收入状况，选择最合适自己或家人的险种。
另外，我觉得除投资型保险外，其他保障型的，选择买哪一家的，差别不是太大。因为这些公司都是在保监局备案的，而且所有的险种，我相信各大保险公司都有进行比对过的，差异并不是太大。而且国家有明文规定：就算保险公司真的经营不善，也是不允许倒闭的。经营不善的公司，需要由另一家同行的保险公司兼并。对于我们来说，保单中承诺的基本保障，是一定会兑现的，只是分红和投资收益可能受到影响。
那么，我们在买商业保险时，要注意什么呢？
个人认为，其一要选择一个专业的代理人，因为只有他够专业，才有可能根据你的情况，给你推荐最合适你的产品；其二在收入来源有限的情况下，我们应该先考虑给家里的顶梁柱投保，因为他才是一家人的经济保障，如果还有闲钱，再考虑给孩子的投保，对于年龄较大的父母，因为费用高，可以给一些基本的保障，如社保、国家的医疗等即可。
我看到很多人，自己没有购买任何保险，倒是跟孩子买了一大堆。
其实父母才是孩子真正的依靠。对于孩子，我们只需要教育好他，从小帮助他建立良好的习惯，培养好的性格就可以了。当然如果自己还有经济能力的，也可以适当补充一些商业保险，否则也可以等孩子参加工作后，自己补充商业保险。
作为父母的我们，首先需要将自己的人生安排好，给自己的父母提前将退休生活安顿好；等我们老了，尽可能不给孩子们增加负担，这就是好的榜样。相信在你的身上，孩子们也会学会如何安排自己的人生。
05 股票投资：想说爱你不容易
做股票投资的朋友们，您解套了吗？
前两年炒股，真的很热，连买菜的大妈都在谈股票。身边炒股的朋友，在与他们聊天的时候，其感受大都是“像赌博、像玩过山车”一样。
中国的股市，与国外相比，显得有些不成熟。很多受国家政策的影响，很多公司上市后，用筹集来的款项，并不是专心做实业，而是为了圈钱而上市，当然也有少数真的是为了将企业做大。
而中国的股民，大部分做的不是投资，更多的是投机。大部分股民，不分析国家政策，不看上市公司财务报表，只是听一些小道消息，跟风似地购买与赎回。
所以，作为普通老百姓的我们，在炒股时，其实不占优势。应该说，80%的人都是弱势群体，都是在信息不对等的情况下盲目跟风，也基本上是亏的。
对于炒股，我只是尝试性地买了几千块，主要是想尝试一下炒股，在和别人交谈时，多一个共同的话题而已，所以对于亏与赚，对于我来说，并不是很在意。
06 P2P债权投资：选择好平台，分析风控，适当投资。
15年的时候，P2P开始成为一种新兴的投资理财渠道。
当时P2P遍地开花，满大街都在谈论P2P，而且也确实给贷款者和投资者带来很多便利。但是因为P2P平台的资质参差不齐。一方面，其理财模式备受政策支持，得到了迅速的发展，无数投资者从中获益;另一方面，不断网爆负面消息，也有很多人上当受骗；这样使很多人一听到P2P，就觉得是骗子。有点像10年前的保险一样。
而我，成为了受益中的一员。
15年初，通过理财经理们的介绍与分析，通过自己上网对平台的了解，最后购买了为期一年的，几十万的产品。今年全部到期，连本带息，全部按时返还。
通过这次的经历，个人的感悟是：
首先，我们要清楚，任何投资都是有风险的，有的可能是95%的风险，有的可能只是5%的风险。你需要做的是客观地去识别和分析这些风险，然后评估自己的抗风险能力，最后作出是否投资的决定。
其次，我们要全面了解整个项目和公司的运作，包括公司的背景、公司成立时间、公司规模、管理团队、风控流程、操作模式、风险应对策略和保障等；
最后，高收益、长期限尽量不要投。例如年化24%，24个月的项目，试想，平台放给借款人，一般也就2%的月利率，超过了算高利贷了，平台如果一分钱不赚，全给投资人，那平台拿什么来运营?平台怎么成长?
据业内人士介绍，P2P收益率在10%-16%左右是比较靠谱的，不要贪图高收益的，安全才是最重要的。我上次购买的信通公司的产品，年收益率是12%，而且收益率写在合同中，每个月10号准时收利息，到期还本。
07 私募股权：选择平台，分析项目，适当投资。
私募股权基金，对于学财务的我来说，经常听老师、听同行聊起，最近，也是比较火，而且未来也是一种投资理财趋势。
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