亲爱的朋友:
平时您做理财吗?
一般都做哪些理财呢?
这些理财你感觉收益如何呢?
最近,很多朋友问我这些问题。
虽然在理财方面,我算不上专家,但在工薪阶层之中,应该也算有一些心得和体会。希望通过我个人经历的分享,给大家带来一些帮助和启发。
01 银行存款:一切理财的基础
我的职业是财务,以前受专业中“谨慎性”原则的影响,最开始的思想比较保守。
走入社会后很长时间,每个月发完工资,预留日常开支外,我会全部存入银行。而且每积攒到1万元,我会及时去银行转为定期,为了利息收入可以高一些。
也许从小受父母“勤俭节约”思想的熏陶。一般除了日常必须开支外,其他的消费,我认为一般都是“乱”花钱。
以前的我,舍不得买单件超过100元的衣服;舍不得外出游玩;舍不得买零食和水果......
同龄的同学和朋友,都过得很潇洒。一到周末或节假日,大家都去逛街,买衣服、买吃的、看电影,外出游玩、同学聚会......
也曾羡慕过,也曾多年被朋友和亲戚们嘲笑:红丽啊,你穿衣服太老土了,你太节省了,你这样在外面怎么混得开呀......
但回头想想:打工一族,工资就这么多。如果开销多了,存款就少了;如果没有存款,那后面很多想做的事,都变得有心无力。
这么多年来,个人总结是:人在起步阶段,要养成良好的存款习惯;人只有有了一定的经济基础,才有机会做其他方面的理财和投资。
02 学习投资:最有成效的投资
虽然在生活上比较节俭,但是对于学习上的开销,我向来毫不吝啬。
中专毕业的我,一直有一个“大学梦”。在报考中专时,希望等自己走入社会能赚“钱”了,有机会圆这个梦。
我,一个只有农村背景的外地打工妹。从小,父亲就告诉我:我们没有背景,没有厉害的亲戚,所以只能靠自己,否则就只能回老家种田了。
也许是这样或那样的原因,虽然从毕业到现在,我很少失业,但是一直有着很强的危机感。
我的想法,其实很简单:只是希望通过学习,提升自己,减少失业的风险,减少父母的操心。
就这样,一个在生活上很节俭的我,在学习上的开销,却越来越多。
从02年开始到现在,十几年来,我一直坚持着自费学习。拿文凭、考职称、学日语、学财务管理、学职业化课程、学家庭教育、学投资理财......
学费也从最初的年费用2000多元,到最贵的五天四晚2万多元。尤其在13~14年,我学习的费用,甚至高达年收入的1/3。
朋友们问我,这么贵的学费,眼睛都不眨一下就交了,值得吗?
有时我也会问自己,也会迷茫:到底值不值?
但回头想想:虽然不是每一次,学习效果立马见效,但是不去尝试,怎么知道什么样的学习,才是最合适自己的呢?如果我没有坚持学习,可能一个中专毕业生,也许还是一名岗位会计,也许每天还在为找工作而苦恼吧......
做生意的人,不论结果如何,前期是需要投资的;
我,作为一名打工者,没有好的项目,没有太多的资源,唯一能做的就是投资自己,努力提升自己。如果连学习都不想投入,那么五年后,十年后,我拿什么和别人竞争呢?
一路走来,学习虽然花费了不少时间、精力和金钱,但是我感觉收获了很多。收获了积极向上的人脉圈;收获了知识;收获了见识;收获了充实;收获了影响孩子榜样的力量......
所以,个人认为:一个人,必须有“活到老,学到老”的思想和精神。不论做哪一行,不论是什么职业,对自己学习上的投资,都是必须的,是最有成效的。
03 房产购买:需要有长远的眼光,刚需住房,宜早不宜迟
记得早在02年的时候,才21岁的我,就想在工作地——广州花都买房。那时买房还送户口,一套几十方的二手房才5万多块。
当时,我将这个想法告诉了一直在农村的爸爸。爸爸听了,认为我的想法是异想天开,不知天高地厚,连男朋友都不知道在哪里,连找工作都成问题,还想在外地买房子?
当时想想,还是先找另外一半比较重要,所以我没有坚持什么。
05年,找到了男朋友,也就是现在的老公。当时介绍我们认识的亲戚,算是有远见的人,劝我们在工作的地方买一套房子。
虽然手头上没有什么存款,但对于一直有这个想法的我,非常赞同。当时想买房的主要原因是:
第一,买房后,一家人能住在一起,特别是生孩子之后,父母和孩子住在一起,对孩子教育是比较有利的;
第二,存款买房,永远没有贷款买房慢。因为人一旦有钱会先消费,但是借了别人的钱,特别是向银行的贷款,必须到期强制支付,这样还款更容易一些;
第三,想到反正要买房的,对于刚需购房,宜早不宜迟。贷款十年,24岁开始供,34岁供完,孩子那时候也才8岁左右,读小学,这样压力也比较小。
因为当时手头只有几万块,所以只能挑一个生活成本较低的小区。
考虑到以后要生两个孩子,还要和爸妈一起住,所以至少三房,房子面积要稍微大一些。
花了半天时间,找到现在住的这套房子,100多方,三房,每方1625元,总价款18万多,首期+税金6.5万交房,剩余的12.8万分十年还款,月供1300多元。
对于当时工资比较低的我们,还是有一些压力的。当然,后面随着物价飞涨,特别房价的暴涨,这个月供也就算不了什么了。
回头想想:要是当时不买房,也不见得我们会存多少钱。但是,如果不买房,也许我们的生活会完全不一样:孩子和父母送回老家,像很多留守儿童一样,孩子在老家读书,两公婆在工作的地方租个房子住,放暑假父母带着孩子,来我们工作的城市小住一阵,过年放假我们两公婆,再抢票挤火车回老家......
说实话,当时我们买房,在工薪阶层中,算不上有钱。只是我们可能稍微比别人考虑得远一点点。而这种思想和定位的差距,造成了后面生活品质的差距。
当时房价低的时候,很少有人想到在外面买房,总想到外地人始终是要回老家的。所以很多人选择,在老家花几十万修一幢房子,或在县城买一套房。平时在外面租个比较小的出租房住,孩子和老人在老家,一家人聚少离多。
到后面房价飞涨,沿海地区与内陆的房价拉开很大差距时,这些外地人再想买房时,已经变得不是那么容易了。
从这件事来看,我们应该用投资的、长远的眼光看待买房。我们在工作的地方买房,一家人住在一起,会让家人们心安很多,有一种归属感;万一哪一天不在这里工作了,沿海地区的房子也是刚需,也是可以出售的。这样既可以自住,也可以保值增值。
现在想想确实是这样,我们住了十多年的房子,也是越住越值钱了。
所以在去年的时候,我们又买了第二套房。主要是考虑到,三代人住在一个屋檐下,后期矛盾会比较多,所以在现在房子的附近,买了一套两房的,主要想让为我们操心了一辈子的父母亲,买一套环境好一点的房子,让他们可以安度晚年。
通过自己的亲身经历,个人认为:刚需的住房,首先一家人能住在一起的房子。当自己有能力支付时,就赶紧出手购买,宜早不宜迟。当然对于投资性住房,因为目前房价的泡沫成份还是比较多的,需要谨慎选择。
04 家庭保险:家人的保障,选择合适的最重要
以前的我,是毫无保险意识的。
记得99年参加工作,01年政府推行,单位为员工购买社保。当时记得,每个月个人扣20.3元,单位交多少不记得了。
5个月后,我辞职了。眼光短浅的我,认为一个外地人,应该在这里也呆不长,所以就将5个月社保全部退了。
5个月,个人共缴费100元,最后退到180元,当时高兴得不得了,认为占了好大的“便宜”......
买房之前的我,一直认为自己在工作的地方不会呆太长时间,也舍不得每个月还要从工资中扣几十块,所以一直没有申请购买社保。
直到05年买房那一年,我才确定需要在这里呆很长时间,并开始购买社保。有些后悔以前的目前短浅,否则到现在,我都买了十多年了......
从08年开始,当自己有了一些存款,当有了的孩子,当父母年纪也越来越大,我开始慢慢意识到,人寿险的重要性。
主动找过一些保险公司的代理人,也许他们不够专业,也许双方不投缘,谈了好几个代理,都没能让我购买。
08年一个偶然的机会,经朋友介绍,让我认识了我的保险代理人萍姐。她的专业、她的诚恳、她的理财观念等等,都深深地打动了我,让我受益匪浅,包括后面我的理财观,都是这些年来,跟着她学习到的。
目前,我们家的保险配置是这样的:
1、社保,我们今后最基本的生活保险,所以我和老公、我爸妈,全部购买。
社保,是唯一不以赚钱为目的,国家强制购买的保险。企业为职工购买的社保,包括养老、医疗、工伤、生育、失业五个险种;而农村的,则将养老和医疗分开了,可以选择在村上购买农村养老,也可选择城镇养老,原则是交得多,退休金就领得多。
我爸妈,地地道道的农民,没有工作单位。而我们家,我又是独生女。想到父母老了,没有太多的子女赡养时,一种莫名的担心油然而生。
在妈54岁那年,了解到老家那边,可以一次性补缴社保后领取养老金。所以一次性给爸妈补缴了社保,这样女性从55岁,男性从60岁开始,可以像其他退休人员一样,每月领取退休金,直到终老。
购买社保后,我发现爸妈更有安全感了。虽然前期领取的退休金,也是自己交的钱,但是7年左右的时间就能回本,回本后的不就是赚的吗?而且如果自己交的费用没有领完就发生意外,拿着缴纳发票,也以将剩余的费用退还给我们。
如果不买社保,老人家有存款,也是不敢用的。因为人不能预测可以活多久,而像爸妈这一辈人,是最不愿意给孩子增加负担的;现在他们还年轻一些,等如果他们80多岁时,我们也60多岁时,物价飞涨,谁也无法保证我们一直有经济能力,每月可以像发工资一样,每月给退休金给他们。所以想想,唯有社保是最符合养老的,因为年纪越大,拿得越多,而且可以拿到终老,至少可以保证基本的生活保障。
当我们还有能力,当我们还来得及准备时,请提前为父母,为自己安排好养老。因为,人渐渐变老,这是不变的事实,未来必须面对的事情,为何不提前做好准备呢?
2、商业保险,是社保的补充,可以量力而为。
我们家的商业保险,补充了一些,如:
我买了一份商业养老保险做补充,缴费5年。当我50~80岁时,不论我是否还在世,都可以每年按约定领取养老金。
我和老公,补充了一些重大疾病险,缴费20年,可以保终生。如果一生平平安安,没有赔付,则在终止合同时,一次性将缴纳的保费加分红领回;如果万一不幸遇上重大疾病,则按投保金额给付。(考虑到社保中也是有重疾的,考虑到发生重疾,一般费用都不菲,所以做了一些补充)
我家两个孩子,补充了一些教育保险,即现在存钱,到高中和大学时,每年当学费返还。因为买得早,年限较长,所以放了一些在保险中的理财产品中,这样收益可以更高一些。
保险,和存钱比起来,有一点优势,就是有一个免责条款。当投保人在投保期间,发生意外或病故,无缴纳保险能力时,这份保单可以不用缴纳,而且继续有效。
考虑到我爸妈年纪比较大了,补充商业保险比较贵,再加上家里也有农村医疗,所以暂时没有补充。
对于我们工薪阶层来说,最重要的除了家人,就是房子。所以我们家的两套房子,我也在网上补充了财产险。一套房子每年保费只需要100元左右,便宜且有保障。不过这个险种属于消费型保险,即这一年没有发生赔付,则当是白交保费了;如果有赔付,则按约定的保额赔付。当是花点小钱,买个心安,增加家庭的抗风险能力吧。
通过这些年自己的经历,对于保险,个人认为:
社保是人最基本的保险,人人都必须购买;也许现在有钱时,并不感觉到它的重要性。试想当我们80岁以上时,儿女也都到了退休的年纪,你以前的存款也在退休后花得差不多了,我们拿什么保障我们基本的生活呢?
商业保险,是在社保基础上锦上添花,是为了使我们的生活可以过得更有保障,可以根据自己的收入状况,选择最合适自己或家人的险种。
另外,我觉得除投资型保险外,其他保障型的,选择买哪一家的,差别不是太大。因为这些公司都是在保监局备案的,而且所有的险种,我相信各大保险公司都有进行比对过的,差异并不是太大。而且国家有明文规定:就算保险公司真的经营不善,也是不允许倒闭的。经营不善的公司,需要由另一家同行的保险公司兼并。对于我们来说,保单中承诺的基本保障,是一定会兑现的,只是分红和投资收益可能受到影响。
那么,我们在买商业保险时,要注意什么呢?
个人认为,其一要选择一个专业的代理人,因为只有他够专业,才有可能根据你的情况,给你推荐最合适你的产品;其二在收入来源有限的情况下,我们应该先考虑给家里的顶梁柱投保,因为他才是一家人的经济保障,如果还有闲钱,再考虑给孩子的投保,对于年龄较大的父母,因为费用高,可以给一些基本的保障,如社保、国家的医疗等即可。
我看到很多人,自己没有购买任何保险,倒是跟孩子买了一大堆。
其实父母才是孩子真正的依靠。对于孩子,我们只需要教育好他,从小帮助他建立良好的习惯,培养好的性格就可以了。当然如果自己还有经济能力的,也可以适当补充一些商业保险,否则也可以等孩子参加工作后,自己补充商业保险。
作为父母的我们,首先需要将自己的人生安排好,给自己的父母提前将退休生活安顿好;等我们老了,尽可能不给孩子们增加负担,这就是好的榜样。相信在你的身上,孩子们也会学会如何安排自己的人生。
05 股票投资:想说爱你不容易
做股票投资的朋友们,您解套了吗?
前两年炒股,真的很热,连买菜的大妈都在谈股票。身边炒股的朋友,在与他们聊天的时候,其感受大都是“像赌博、像玩过山车”一样。
中国的股市,与国外相比,显得有些不成熟。很多受国家政策的影响,很多公司上市后,用筹集来的款项,并不是专心做实业,而是为了圈钱而上市,当然也有少数真的是为了将企业做大。
而中国的股民,大部分做的不是投资,更多的是投机。大部分股民,不分析国家政策,不看上市公司财务报表,只是听一些小道消息,跟风似地购买与赎回。
所以,作为普通老百姓的我们,在炒股时,其实不占优势。应该说,80%的人都是弱势群体,都是在信息不对等的情况下盲目跟风,也基本上是亏的。
对于炒股,我只是尝试性地买了几千块,主要是想尝试一下炒股,在和别人交谈时,多一个共同的话题而已,所以对于亏与赚,对于我来说,并不是很在意。
06 P2P债权投资:选择好平台,分析风控,适当投资。
15年的时候,P2P开始成为一种新兴的投资理财渠道。
当时P2P遍地开花,满大街都在谈论P2P,而且也确实给贷款者和投资者带来很多便利。但是因为P2P平台的资质参差不齐。一方面,其理财模式备受政策支持,得到了迅速的发展,无数投资者从中获益;另一方面,不断网爆负面消息,也有很多人上当受骗;这样使很多人一听到P2P,就觉得是骗子。有点像10年前的保险一样。
而我,成为了受益中的一员。
15年初,通过理财经理们的介绍与分析,通过自己上网对平台的了解,最后购买了为期一年的,几十万的产品。今年全部到期,连本带息,全部按时返还。
通过这次的经历,个人的感悟是:
首先,我们要清楚,任何投资都是有风险的,有的可能是95%的风险,有的可能只是5%的风险。你需要做的是客观地去识别和分析这些风险,然后评估自己的抗风险能力,最后作出是否投资的决定。
其次,我们要全面了解整个项目和公司的运作,包括公司的背景、公司成立时间、公司规模、管理团队、风控流程、操作模式、风险应对策略和保障等;
最后,高收益、长期限尽量不要投。例如年化24%,24个月的项目,试想,平台放给借款人,一般也就2%的月利率,超过了算高利贷了,平台如果一分钱不赚,全给投资人,那平台拿什么来运营?平台怎么成长?
据业内人士介绍,P2P收益率在10%-16%左右是比较靠谱的,不要贪图高收益的,安全才是最重要的。我上次购买的信通公司的产品,年收益率是12%,而且收益率写在合同中,每个月10号准时收利息,到期还本。
07 私募股权:选择平台,分析项目,适当投资。
私募股权基金,对于学财务的我来说,经常听老师、听同行聊起,最近,也是比较火,而且未来也是一种投资理财趋势。
联系客服