对消费者来说,风险主要是还款压力比较大。因为与普通二手房按揭贷款最高期限30年,最高成数8成相比,抵押消费贷款的贷款期限一般为10年,最高15年,贷款成数最高为7成,无论是贷款期限以及贷款成数都更低,而且二手房贷款能够享受优惠利率,而抵押消费贷款只能使用基准利率,这就意味着贷款人的还款压力更大。比如说房产总价为50万元,二手房按揭贷款按照贷款8成,期限30年计算,执行优惠利率,月还款额为2350元;而抵押消费贷款按最高15年,成数7成计算,执行基准利率,月还款额为3115元,两者相差765元。还款压力大,无法按时还款的可能性增加。对典当来说,还得小心典当房产成为绝当的风险。尽管这种情况很少出现,但是也不得不防。一家典当行的负责人表示,有些来典当的人,一看就是拿钱去炒股,但为了典当成功编造各种借款理由。炒股风险大,做基金照样有人不赚钱,万一血本无归,房子、车子就成绝当了。尤其是房产,届时如处理住着人的绝当房产,手续相当麻烦。
因此,提醒广大中小散户,用贷款来做股票等风险投资项目,看上去收益很大,但潜在的风险更大。此外,通常的抵押贷款一般为一年期或半年期,到期必须归还,且一般为分期归还,如果归还贷款的时点,正好是股市的低潮,你肯定不愿意在低点抛售,因为投资的股票或基金没有达到收益率的要求,这时风险就产生了。贷款必须还款,逾期不还,自己的信用将会增加污点。
注意事项
(1)办理抵押消费贷款较为简单,不过对于贷款用途有一定的限制;在办理前,消费者需要对抵押消费贷款还款压力较大的现实有理性的认识,充分考虑自身的还款能力,避免以房产冲抵债务的不利局面。
(2)消费者在申请个人住房抵押贷款时,一定要分析自身的家庭结构、工作性质、收入状况等,以便能够正确把握个人的贷款总量以及贷款期限,尽量避免由于考虑不周带来的贷款风险。
(3)抵押房产需是借款人名下房产,如果是与第三人共有的,在抵押时必须出具共有人同意抵押声明书;
(4)在提供的婚姻关系证明书中,有离婚情况的,需提交离婚协议或法院判决书;如果是离婚后单身,需要提供离婚后未再婚证明;
(5)需要明确贷款用途,抵押消费贷款一般只能用于装修、留学、就医、婚庆、购买家庭大额耐用消费品(购车等)等消费项目。
另外,目前各银行规定,拥有市人民政府颁发的房地产证的物业权利人可以申请抵押贷款。据此,下列物业不能申请抵押贷款:依法查封或者经其它形式限制房地产权利的;共有房地产,未经其他共有人书面同意的;权属有争议的,依照政府有关房改政策,按成本法购买的政府福利房。
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