号令天下，莫敢不从 —— 中信悦卡详解

这篇文章如此霸气的标题，想必熟悉蓝翼的飞客们能猜到这张卡必须是——中信悦卡。

总体来说，悦卡是一张积分回馈倍数与资产规模挂钩的信用卡，如果您的资产达到20万，那么悦卡便可获取最高8倍的积分——这就意味着，这张卡可以轻松无脑刷，秒掉诸多神卡。因此称之为“号令天下，莫敢不从”一点也不为过。


但是，悦卡同样也是一张相当难以用好的卡，因为它的回报综合了资产和收益两部分。想用好这张卡，需要通盘考虑这两个因素。


在这篇文章中，我也会通盘考虑这两个因素，从而全面的剖析中信悦卡这把“屠龙刀”。


Chapter 1. 悦卡&资产


在说资产之前，我们先来看看资产与积分的关系。

账单上月日均资产	信用卡积分系数
[0,50000]	0.5
(50000,200000]	1
(200000,无限]	2

而抛开资产，悦卡的积分倍数则如下表所示：

月交易金额	非生日所在账单月	生日所在账单月
[0,5000]	2倍	4倍
(5000,10000]	3倍	4倍
(10000,无限)	4倍	4倍

因此，如果您在中信不放置资产，悦卡甚至不如i白金值得刷，因为经过调整后的积分倍数最高也不过2倍。只有您在中信放置20万以上资产之后，这张卡方才成为一张神卡。


那么，应该如何在中信存放资产呢？


中信的资产定义中，包括：定期活期存款（坑死你），外币存款（比人民币还坑），理财产品（好的都得抢）以及管理基金份额（薪金宝等）。满足中信悦卡的资产存放方式，包括700万存一天，350万存两天这种土豪方式，以及20万存一个月这种土鳖方式。不过切记：请在借记卡上留1元，因为中信的算法中，20万的积分系数依然是1。


中信的理财产品中，较为优势的产品是短期理财类产品，共赢天天快车便是代表之作。https://mall.bank.ecitic.com/fmall/finproduct/B130A0008.html?chcode=5179  这个产品提供4.45%的年化收益率，和许多“宝宝”类产品类似，但胜于宝宝类产品的是：它可以当日起息，次日看到收益。因此如有流动资金，可以放置到这个产品中来弥补资金缺口。


而中信的固定期限理财产品比起其他银行而言，并没有什么优势。理财产品最有优势的还是地区性银行啊，而兴业面向部分地区发售的理财产品也是不错。不过既然要凑足20万，那么便可以考虑买个10-15万的理财，然后将部分流动资金转到中信，以完成日均20万的考核指标。


另外，版上也有飞客在问证券资产是否计入中信总资产，我的建议是刷悦卡的用户不要去考虑使用这类资产来计入总资产，因为证券资产并不能为中信创造价值，因此即使目前可以计算在内，未来也存在随时被取消的可能性。而刷悦卡是要安心拿回报，如果资产计算规则发生变动便可能随时被反薅。如果您定下心来刷悦卡，请将自己的理财产品配置到中信银行，安稳的拿到8倍回报是最好的解决方案。


最后，如果您的悦卡持有副卡，悦卡的主副卡资产可以合并计算，倒是个不错的完成悦卡资产考核的方法。


Chapter 2. 消费&积分


悦卡的积分规则曾经并没有封顶，但是被撸死了。现在的积分规则中有一条“每月赠送的积分不超过固定额度的8倍”。因此一张没有足够高固定额度的悦卡，便像一只没有牙的老虎。


在中信改完规则之后，每月获得奖励积分的上限便是一个因人而异的数字。假设你的额度为E，则每月刷卡上限M = (8E+30000)/7。而当刷卡量达到上限的时候，积分综合回报率 R = 56E /(8E+30000) + 1。


举个例子：
当你的额度为50000元时，每月刷卡上限为61428元，R最大为7.51，等于3.32元/1里程；
当你的额度为100000元时，每月刷卡上限为118571元，R最大为7.75，等于3.23元/1里程。


而悦卡的刷卡积分系数计算方式，是取您账单日所在月份上一个自然月的月日均资产余额作为当前账单月的资产而定，假设您的账单日为10日，以11月10日的账单为例，这期账单（从10.11到11.10）将取10月的月均资产作为积分系数的参照，刷卡后一日计入1倍积分，其余积分在11月26日前后统一发放。
因此，如果准备刷悦卡，提前一个月在银行中存足资金即可，不必太久。


悦卡的长处，在于它在消费的时候可以做到完全无脑。中信和招行、民生、中行等鸡贼行不同，它的大部分刷卡Pos都有积分。这就意味着所有的消费可以得到同样的8倍积分。即使是南航白这样的神卡，也只能在商旅类POS中得到这样的积分回馈。而在目前国内刷卡环境套码严重的现状下，无脑刷卡可以免去您大量烦恼。


另外，悦卡可以兑换国内三大航里程，到账速度也非常不错。当您遇到航空公司变更里程兑换表的时候，便会往往念起悦卡的好。

Chapter 3. 如何选择？


悦卡的持卡成本，大概是1000元一年（计算理财的利息差，0.5%*20w=1000），如果您的年刷卡量在20万以下，不建议申请悦卡。


如果您的商旅消费较多，并且平时出行能用上广发的休息室，那么不妨申请广发的航空联名白金卡。因为这张卡也能做到无脑刷卡积攒里程。


还有一点：悦卡的网付毫无积分，不建议用来做网付消费。


最后提示一点：在申请的时候，搞张金卡即可。白金卡一年的480年费毫无意义，除了卡面比金卡好之外，完全不建议申请。


悦卡便是这样一张无脑高回馈，灵活性也不错的消费卡，我的选择是它，您呢？