社保到底能帮我们解决什么问题呢?
社保由两个部分组成,一个是自付部分,另一个是自费部分,统称就叫社保内与社保外。
社保内的药品,从字面上很好理解,就是在医保范围内的,这个部分就叫自付部分。如果医保已经用完了,自己还要掏钱,只要在医保范围内的也叫自付部分。简单理解,自付部分就是在社保可以报销范围内的。
另外一种情况,如果在报销里面,出现自费部分,这部分的钱是谁出呢?一定是我们自己出。有些人会认为单位福利好,能够解决所有问题,但如果在报销单里面出现了自费药,那这个钱一定是由我们自己来出。社保只是保而不包,不可能把我们所有的医药费全部包了。我们认真回顾一下就会发现,当我们真的生病的时候,有很多钱都要自己掏。
还有些单位会帮员工买保险,有的还会买很多种类。那我们就要了解单位买的保险到底能帮我们解决什么问题?其实单位为我们买的商业保险,主要解决社保中自费部分的问题。比如说今天我们住院了,押金一千多,住院一万块,根据不同的公司,不同的年龄,它报销的比例肯定就不一样。花的这一万块钱里面有可能30%或者20%是要自己掏钱。这个时候,如果单位里有帮你买过商业保险,那这个20%到30%就可以到保险公司来报销。
这里面还会有一个问题,就是这20%-30%的部分,可能会赔,也可能部分赔,甚至可能是不赔,跟买的保险产品的保险责任、保障额度和是否都在医保范围之内也是有关系的。我们一定要明白,单位里买的商业保险,一般都是跟社保挂钩的,如果发票里面出现自费药,那么肯定是不能得到理赔的,除非是一些特别高端的医疗保险产品,能够完全打破社保报销的范围限制。
另一个问题就是单位帮买的商业保险一般都是阶段性的,不会是保障一辈子,一定是需要我们自己来做补充和规划的。
那商业保险到底能帮我们解决什么问题呢?
商业保险一般由两个部分组成,第一个就叫人寿险,第二个叫财产险。
财产险非常好理解,比如说我们买车,就要买车险,企业开张的时候,要买企业财产险,就是对我们的资产可能带来的经济损失做一个补偿准备。但很多时候,我们可能没有真正理解财产险的真正作用。比如说车险,很多客户都会说车险买了,买了很高,买了一百万,但有很多客户不理解这个一百万到底给谁的。其实这个一百万,叫第三责任险。举个案例,如果今天我开车,突然撞到一个人,他也挂了,那这一百万就赔给他了。第三责任只赔对方,不赔自己。所以说车险它能帮你解决的只是对方人身风险的问题,不能解决自己人身风险的问题。如果解决自己的问题,就要为自己增加一份保障。
那人寿险能解决什么问题呢?
人寿险解决的就是大事、小事、无事。大事是凭诊断书、出院小结报销的。小事凭发票报销的,无事就是资金的替代率,就是我们的养老问题。
对于我们人生当中的大事,一定是解决疾病、残疾、身故。我们买的重大疾病就是为了解决人这样的生风险,买好重大疾病以后,只要凭诊断书,不用发票报销就可以赔了。
但有些客户可能会说,为什么有时候买了保险也没有得到理赔。其实这个很好理解的,举个例子就能明白了。如果今天你的先生为你买了一只鸡,你打电话告诉老公,老公我想吃鱼,你今天能不能买一条鱼回来。最终你老公晚上吃饭的时候,告诉你鸡就是鱼,鱼就是鸡,你会不会觉得奇怪呢?其实买保险也是这样的。比如说这个人买了意外险,他没有买住院医疗,但他必须让保险公司赔付,那这样可不可以呢?因为他只是自然生病住院,不是意外,不属于意外险的保障范围,答案一定是不可以赔的。但如果他买了意外险,又买了住院医疗,那这个个时候是可以赔的。就像前面提到的买菜的例子,鸡是鸡,鱼是鱼,都能吃,但就是不一样。另外还有这样情况,一般住院医疗附加险是消费型的,没有返还。有的客户,一讲消费型就觉得不合算,就不会考虑购买,但真发生住院的情况就没有理赔了。这也会让我们产生错觉,觉得保险没有赔付。
保险也能解决小事。小事就是解决我们的小毛小病,就是凭发票报销的。如果单位帮你买过商业保险,建议你不要再去增加商业保险的附加险。如果单位没有买过,我建议你去买一个商业保险的附加险。因为这个全部是凭发票报销的,发票只能到一个地方报销,要么社保要么商业保险。但可以根据需要互相做个补充。比方说,如果单位只买了五千的医疗,我们觉得不够用,就可以在保险公司再买个五千,到需要报销的时候,除了社保报销之外,剩下的部分就可以拿到保险公司来报销了。小事是我们的基础保障,我们也一定要做好规划,万一有个什么事情,都能及时得到保险公司的理赔,享受到保险公司的服务。与之对应的,保险公司的从业人员一定要为客户规划好基础保障,这也是一个非常好的服务经营客户的平台。
保险还能解决无事的问题。无事对于我们来说,就是指我们的教育,我们高品质的养老。对于养老,我们的资金代替率必须要达到75%。很多客户会觉得无事不重要,其实无事的解决,或者说人生的高品质,关键就在于提前规划。当然,提前规划的前提,就是我们有能力提前去规划。
在我们身边的高净值人群,比如说收入特别高的高级管理人员,他们经常会说很忙,没有时间。而且由于他们的工作很忙,生活条件很优越,什么东西都有人帮他安排好,所以他就会忽略未来的风险。但等他到退休以后,就会发现,收入一下从几十万,几百万就会降到几万,甚至更低。对于以前享受过高品质生活的他们,是不是一定会觉得很难受。几万块根本就不够花,那他很有可能就会天天纠结,一纠结就容易犯毛病,就很容易苍老。所以,尽管我们现在的工作有很大的压力,但我们还是要规划好我们的人生,不管是现在还是将来都拥有高品质的人生。
联系客服