社保到底能帮我们解决什么问题呢？
社保由两个部分组成，一个是自付部分，另一个是自费部分，统称就叫社保内与社保外。
社保内的药品，从字面上很好理解，就是在医保范围内的，这个部分就叫自付部分。如果医保已经用完了，自己还要掏钱，只要在医保范围内的也叫自付部分。简单理解，自付部分就是在社保可以报销范围内的。
另外一种情况，如果在报销里面，出现自费部分，这部分的钱是谁出呢？一定是我们自己出。有些人会认为单位福利好，能够解决所有问题，但如果在报销单里面出现了自费药，那这个钱一定是由我们自己来出。社保只是保而不包，不可能把我们所有的医药费全部包了。我们认真回顾一下就会发现，当我们真的生病的时候，有很多钱都要自己掏。
还有些单位会帮员工买保险，有的还会买很多种类。那我们就要了解单位买的保险到底能帮我们解决什么问题？其实单位为我们买的商业保险，主要解决社保中自费部分的问题。比如说今天我们住院了，押金一千多，住院一万块，根据不同的公司，不同的年龄，它报销的比例肯定就不一样。花的这一万块钱里面有可能30%或者20%是要自己掏钱。这个时候，如果单位里有帮你买过商业保险，那这个20%到30%就可以到保险公司来报销。
这里面还会有一个问题，就是这20%-30%的部分，可能会赔，也可能部分赔，甚至可能是不赔，跟买的保险产品的保险责任、保障额度和是否都在医保范围之内也是有关系的。我们一定要明白，单位里买的商业保险，一般都是跟社保挂钩的，如果发票里面出现自费药，那么肯定是不能得到理赔的，除非是一些特别高端的医疗保险产品，能够完全打破社保报销的范围限制。
另一个问题就是单位帮买的商业保险一般都是阶段性的，不会是保障一辈子，一定是需要我们自己来做补充和规划的。
那商业保险到底能帮我们解决什么问题呢？
商业保险一般由两个部分组成，第一个就叫人寿险，第二个叫财产险。
财产险非常好理解，比如说我们买车，就要买车险，企业开张的时候，要买企业财产险，就是对我们的资产可能带来的经济损失做一个补偿准备。但很多时候，我们可能没有真正理解财产险的真正作用。比如说车险，很多客户都会说车险买了，买了很高，买了一百万，但有很多客户不理解这个一百万到底给谁的。其实这个一百万，叫第三责任险。举个案例，如果今天我开车，突然撞到一个人，他也挂了，那这一百万就赔给他了。第三责任只赔对方，不赔自己。所以说车险它能帮你解决的只是对方人身风险的问题，不能解决自己人身风险的问题。如果解决自己的问题，就要为自己增加一份保障。
那人寿险能解决什么问题呢？
人寿险解决的就是大事、小事、无事。大事是凭诊断书、出院小结报销的。小事凭发票报销的，无事就是资金的替代率，就是我们的养老问题。
对于我们人生当中的大事，一定是解决疾病、残疾、身故。我们买的重大疾病就是为了解决人这样的生风险，买好重大疾病以后，只要凭诊断书，不用发票报销就可以赔了。
但有些客户可能会说，为什么有时候买了保险也没有得到理赔。其实这个很好理解的，举个例子就能明白了。如果今天你的先生为你买了一只鸡，你打电话告诉老公，老公我想吃鱼，你今天能不能买一条鱼回来。最终你老公晚上吃饭的时候，告诉你鸡就是鱼，鱼就是鸡，你会不会觉得奇怪呢？其实买保险也是这样的。比如说这个人买了意外险，他没有买住院医疗，但他必须让保险公司赔付，那这样可不可以呢？因为他只是自然生病住院，不是意外，不属于意外险的保障范围，答案一定是不可以赔的。但如果他买了意外险，又买了住院医疗，那这个个时候是可以赔的。就像前面提到的买菜的例子，鸡是鸡，鱼是鱼，都能吃，但就是不一样。另外还有这样情况，一般住院医疗附加险是消费型的，没有返还。有的客户，一讲消费型就觉得不合算，就不会考虑购买，但真发生住院的情况就没有理赔了。这也会让我们产生错觉，觉得保险没有赔付。
保险也能解决小事。小事就是解决我们的小毛小病，就是凭发票报销的。如果单位帮你买过商业保险，建议你不要再去增加商业保险的附加险。如果单位没有买过，我建议你去买一个商业保险的附加险。因为这个全部是凭发票报销的，发票只能到一个地方报销，要么社保要么商业保险。但可以根据需要互相做个补充。比方说，如果单位只买了五千的医疗，我们觉得不够用，就可以在保险公司再买个五千，到需要报销的时候，除了社保报销之外，剩下的部分就可以拿到保险公司来报销了。小事是我们的基础保障，我们也一定要做好规划，万一有个什么事情，都能及时得到保险公司的理赔，享受到保险公司的服务。与之对应的，保险公司的从业人员一定要为客户规划好基础保障，这也是一个非常好的服务经营客户的平台。
保险还能解决无事的问题。无事对于我们来说，就是指我们的教育，我们高品质的养老。对于养老，我们的资金代替率必须要达到75%。很多客户会觉得无事不重要，其实无事的解决，或者说人生的高品质，关键就在于提前规划。当然，提前规划的前提，就是我们有能力提前去规划。
在我们身边的高净值人群，比如说收入特别高的高级管理人员，他们经常会说很忙，没有时间。而且由于他们的工作很忙，生活条件很优越，什么东西都有人帮他安排好，所以他就会忽略未来的风险。但等他到退休以后，就会发现，收入一下从几十万，几百万就会降到几万，甚至更低。对于以前享受过高品质生活的他们，是不是一定会觉得很难受。几万块根本就不够花，那他很有可能就会天天纠结，一纠结就容易犯毛病，就很容易苍老。所以，尽管我们现在的工作有很大的压力，但我们还是要规划好我们的人生，不管是现在还是将来都拥有高品质的人生。
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