任何一笔房贷利息的计算,都必须要满足以下四个条件:金额、期限、利率以及还款方式,方可计算出你的具体的利息,四者缺一不可。本题中你只给出了100万元跟20年两个要素,缺少利率及还款方式,理论上这题实际是无解的一道题目。不过由于银行的房贷还款方式就两种:等额本息及等额本金,下面我们就两种方式进行分析。
这个是银行房贷最普遍的还款方式,其优势是就是前期的还款压力小,劣势也很明显,总利息多。由于各城市的房地产市场情形不一,故而各地的房贷利率也有出入,就目前而言,普遍的水平在基准利率上浮10%——基准利率上浮30%之间。再者目前的贷款分为商业贷款、公积金贷款以及组合贷款,你这笔金额超40万元,因此只能选择商业贷款或组合贷款(个人公积金贷款最高额为40万元,组合贷即40公积金 60万商业)。
1、基准利率10%(即5.39%):
(1)商业贷:20年本息共需要还1636053元,利息636053元。
(2)组合贷:20年本息共需要还1526140元,利息526140元。
2、基准利率上浮20%(即5.88%)
(1)商业贷:20年本息共需要还1702860元,利息702860元。
(2)组合贷:20年本息共需要还1566224元,利息566224元。
3、基准利率上浮30%(即6.37%)
(1)商业贷:20年本息共需要还1771053元,利息771053元。
(2)组合贷:20年本息共需要还1607140元,利息607140元。
等额本金是仅次于等额本息的还款方式,优势是总利息少;劣势则是前期还款压力大。
1、基准利率10%(即5.39%):
(1)商业贷:20年本息共需要还1541245元,利息541245元。
(2)组合贷:20年本息共需要还1455289元,利息455289元。
2、基准利率上浮20%(即5.88%)
(1)商业贷:20年本息共需要还1590450元,利息590450元。
(2)组合贷:20年本息共需要还1484811元,利息484811元。
3、基准利率上浮30%(即6.37%)
(1)商业贷:20年本息共需要还1639654元,利息639654元。
(2)组合贷:20年本息共需要还1514334元,利息514334元。
目前首套房的商业贷款利率上浮的比例绝大部分都在上述范围内,故而我们仅分析上述区间范围内的供你参考,从上述计算我们可以看到两点很明显:一是组合贷的利息低于商业贷,所以有条件要尽量争取缴纳公积金,这样以后才有机会申请公积金贷款;二是利率上浮比例的变化,带来的利息差额很大,而且目前银行的上浮比例确定后,就再也不会变化了,所以办理贷款时一定要争取和银行谈判获得一个最好的利率水平。
从上述计算我们取个中间值来说,那么贷款100万元在银行,如果是等额本息,利息在60万元左右;等额本金贷款利息在55万元左右。
同样的道理,在没有具体的利率下,100万存银行,20年共计得利息也是没有办法计算的,目前银行存款利率最低的为活期,四大行仅0.3%,利率最高的为地方银行五年期,可以达到5.65%。故而100万元存银行,最低的可以获得:100万元*(1 0.3%)^20=1061741元,即利息为61742元;最高可以获得:100万元*(1 5.65%*5)^4=2705387元,也就是利息为1705387元。
看到上述数据,肯定有人会质疑说,错了吧!怎么可能银行的存款利息比贷款利息还高?其实上述计算是没错的,这是因为两者的本金量不同所引起的,贷款我们每期都在归还,贷款本金不断减少,并非20年一直保持100万的贷款本金的,所以我们的利息少;存款因为100万元本金是一直存在的,且随着每期的利息计入本金再计息,我们的本金是不断在扩大的,所以存款的利息就高于贷款的利息了。所以虽然初始的资金量是一样的,但是随着时间的变化,两者的差距是不断在拉大的。
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