住房公积金贷款办理
住房公积金是国家住房社会保障政策，是为了解决住房问题而由单位和个人缴纳的一种住房资金。当下越来越多城镇居民用它来贷款买房。下面就向大家简单介绍一下住房公积金贷款流程及相关事项。
1咨询当地住房公积金管理机构
在决定使用公积金贷款前，先弄清楚欲贷款项目是否符合公积金贷款要求。公积金贷款一般可贷新房贷款、二手房贷款、自建住房贷款等项目，但并不是所有贷款都可实行。
2准备好申请所需材料
(一)公积金缴存证明。在职员工可向单位相关部门提出公积金贷款申请，由单位出具住房公积金缴存证明并盖章。非在职职工则可带上个人证件去公积金中心开缴存证明。取得公积金所在银行卡和密码。
(二)申请人及配偶有效身份证明(身份证、户口本等)，婚姻状况证明文件。
(三)相关住房证明。购买住房的合同、协议等有效证明文件，具体情况按不同贷款项目提供不同的证明文件。如购买新房就需要有预售合同书和首付款证明，
(四)家庭稳定的收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明。在职员工可直接要求单位出具收入证明。
(五)外地人口要求有担保人担保并签下担保承诺书等相关证明。
(六)当地公积金管理中心所要求的其他文件。
3申请住房公积金贷款流程
(一)填写住房公积金贷款申请表。申请人可去公积金所在银行或者直接去公积金中心填写住房公积金贷款申请表。
(二)申请人递交公积金中心所要求的全部材料及申请表交予银行，由银行核实无误后，交予公积金中心。
(三)等待公积金中心初审。审批通过后，银行通知申请人及配偶办理贷款手续，与银行签订相关合同证明。
(四)等待复审。银行将相关合同递交给公积金中心进行复审，复审通过后公积金中心委托银行按合同规定发放贷款。
(五)银行和申请人核实好相关协议，银行按时发放贷款，申请人按时还贷。
住房公积金的流程大致就是以上几点。从提交申请到审批一般来说要花费1-2周，通常不会超过十五天，需要提交的材料繁多复杂，因此申请人最好提前打听、咨询清楚，按标准执行，避免忙中出错。
住房公积金贷款金额
为什么有些人看上去经济状况相似，一个贷款金额那么高一个贷款金额却很少呢? 如何正确的估算自己的贷款金额?
“大家要了解影响贷款的因素。”
从银行角度，这涉及到银行资金成本和资金的流动性，若银行资金周转不开，或者受经济不景气影响，贷款金额自然不能最大放宽。从客户的角度，银行会根据客户的信用状况、还款能力、押品价值等来考虑贷款数额。因此只考虑贷款者单方面的因素，住房公积金贷款金额多少也大致是从这三点来评估的。此外，由于住房公积金是国家基本社保政策，为了避免扰乱市场，住房公积金贷款设置了一些硬性限制，如公积金贷款年限为最高30年;年龄大的一方年龄加上贷款年限不能超过70等。此外，住房公积金贷款金额根据地区的不同，可贷款金额上限也不同。
一般说来，住房公积金贷款金额除了受个人信用状况、还贷能力等主观因素影响，也受到房屋价格和购买房屋多少的限制。
1信用评估
银行对借款人的信用评估虽然不像商业贷款那么严格，但若有严重不良记录，并欠款不还的，对公积金贷款也会有一定的影响。
2还贷能力
在职员工可要求公司出具并盖章薪资收入证明，非在职员工则需要提供固定资产收入证明自己的还贷能力，有时也要求借款人有担保人和担保承诺书。收入稳定的借款人往往比收入不是那么稳定的借款人能申请的贷款限额要高。
还贷能力的计算公式是：
{(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限(月)。
使用配偶额度的：{(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额}×贷款期限(月)。其中还贷能力系数为40%。
银行往往根据此公式判断借款人的还贷能力。还贷能力越高，所能获得贷款金额就越大，这是影响公积金贷款金额的重要因素。
3房屋价格
房屋价格对贷款起到的作用主要是限制性的。贷款额度的公式是贷款额度=房屋价格×贷款成数。贷款成数就是所贷款的额度总额占整个抵押物价值的比例。比如若贷款成数是6成的话，房屋价格为100万，那么所贷款金额是不可以超过房屋价格的6成也就是60万。具体的规定根据买房多少决定。如首次购买房屋且房屋在90平以下的，贷款额度不可以超过房价的80%，首付必须付清20%。
4其他限制和规定
住房公积金贷款还有其他限制。
(一)离职员工，使用住房公积金时没有继续按月缴纳住房公积金的，使用个人住房公积金申请住房公积金贷款贷款最高限额40万元;使用个人及配偶住房公积金的，贷款最高限额60万元。在职员工，使用住房公积金的并且仍在继续缴纳住房公积金的，最高可贷款50万，与配偶一起最高可贷款70万。
(二)贷款金额不可以超过个人住房公积金账户余额的10倍，余额不足2万的，按2万算。
(三)砖混结构的楼龄加上贷款年限不能超过47,钢混结构的楼龄加上贷款年限不能超过57。
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