购房人申请商业贷款,需要先确保自己购房资格和贷款资格,确定个人信用良好,有足够的还款能力;而公积金贷款或组合贷款的话,最基本的就是最少连续缴存满12个月的公积金。
在北京,申请公积金贷款一般满足3个重要条件:
1.没有未还清的公积金贷款;
2.住房公积金开户一年以上,并连续缴存12个月
3.仍在“缴存状态”;
除此之外,翻修房屋也是可以使用公积金贷款的,而且离退休职工也有机会使用。值得注意的是,如果你的“首套房”用了公积金贷款,只要还清贷款之后,就能申请二套房的国管公积金贷款。
以上是根据2006年颁布并实施至今的《北京住房公积金贷款办法》第二章的规定,及《北京住房公积金贷款办法》的补充通知。
当然,还有2种比较特殊的情况也可以申请:
1.如果你已经离退休,只要在职期间缴过公积金,没到70岁,仍可申请公积金贷款。
2.如果你是北京户口,但在外地缴存的公积金,也可以在北京申请,只要有“就业地”公积金管理中心出具的“缴存证明”就可以了。
注:如果借款人是第三次申请公积金贷款,只有还清上次贷款5年后,才能申请国管公积金贷款。(市属不受影响)
对于商业贷款来说,申请商业贷款的门槛比较低,额度比较高但是还款利率也较高,与公积金相比有利也有弊,但也不是谁都可以申请的。
1.具有合法有效的身份证明。本市居民的身份证、户口薄;外省市居民除身份证、户口薄外,还需提供所在地户籍管理部门提供的户籍证明或暂住证;境外人士提供护照;未满18周岁需提供出生证或独生子女证。
2.必须有稳定合法的经济收入,能够提供相应的收入和资产证明。收入证明由借款人所在的工作单位出具,加盖公司人事章或公章加营业执照复印件。此外,借款人也可以提供其他资产证明(银行存单、有价证券、投资证明、房产等),来证明自己的还款能力。
3.具有完全民事行为能力的自然人,无不良信用记录。
4.与卖方签定有效的购房合同或购房协议。
5.支付了规定比例的首付款(一般是不低于所购房屋总价的30%)或在贷款银行存入了不低于首付款的存款。
6.贷款人年龄在18-65周岁,不同年龄所贷款年限的限制有所不同。
7.贷款银行规定的其他条件。
组合贷款是指借款人申请公积金贷款的额度不能覆盖房款(公积金贷款的最高额度是首套120万;二套80万),需要通过商业贷款补足所差的额度。
组合贷款买房,必须要同时满足公积金贷款和商业贷款的条件。
由于公积金贷款的利率较低,所以建议购房者在贷款买房时优先选择。但是在实际贷款过程中,由于购房者可能会存在一年内公积金断缴或补缴超过3次的情况,会不符合公积金贷款要求,这样就只能用商业贷款买房了。
资料来源:北京住房公积金管理中心、中央国家机关住房公积金管理中心、中国人民银行
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