信用卡代还款该不该用
国庆节“买买买”的节奏过后，部分消费者即将迎来的就是为自己的信用卡还上欠款。也就是在这样的大背景下，近日，一些信用卡代还款软件又开始在网上活跃，它们打着低息、到账快的宣传口号，向消费者进行推广营销。那么这样的产品消费者到底该不该用，该怎么用呢?
低息分期成“卖点”
使用信用卡消费后，一时还不上欠款怎么办?正是因为现实生活中有信用卡持卡用户有着这样的“刚性需求”，因此一大批打着代还信用卡欠款口号的软件开始出现了。
在网上搜索栏键入“信用卡代还”字样搜索后，一些信用卡代还公司的宣传语以及不少消费者寻求网友帮助回答有哪些代还公司的提问便出现在眼前。其中，一位网友便在百度贴吧发贴称:“我的信用卡在国庆期间刷爆了，有没有知道代还公司哪家好的?”而诸如此类的提问还有不少。
记者了解发现，近日以来，由于国庆的消费热潮开始落幕，部分持卡人的还款日又将逼近，因此一些打着信用卡代还款的软件又开始活跃在各大论坛中，进行“突击”宣传。
比如，记者在浏览一家相关代还款软件的宣传广告时就看到，该公司宣称，用户只要下载软件后进入还款界面，选择信用卡代付并提交申请信息，验证个人资料，即可在线完成授信审批。在成功获取授信额度后，即可用于代还信用卡，贷款将汇入用户指定的信用卡中，直接完成信用卡还款。
记者注意到，在该公司的宣传广告中还特别强调称:“某某产品专为信用卡用户提供信用卡余额实时代还服务，最快当天即可放款，额度在一千元到五万元之间，额度灵活，全程无人工审核，信用额度一次授信，还可循环使用。”
同时，还有一些代还款公司则打出了低息分期的口号进行宣传。记者梳理发现，比如，有的公司便打出了“利率6折”、“月利率减40%”的低息口号;还有的代还公司甚至打出了“信用卡利息打折、仅有银行利息的5折”的优惠口号。
对此，一位业内人士告诉记者称，其实，信用卡代还款软件早在前年就已被不少持卡人所熟知，这些软件通常都会打着放款快、低息的口号拉拢客户，因此也赢得了部分用卡人士的亲赖。“比如，目前银行信用卡分期的年化费率低的也已到了11%左右，高的甚至达到了17%左右。而这些代还款公司的费率有的确实相对而言比较低，而较简便的在线申请方式和快速的放款体验，确实也为这些企业赢得了一定的市场空间。”
一位王先生在接受采访时也表示，较低的费率确实比较吸引人，“我去年就是找了这么一家代还软件借的钱还信用卡的，当时算下来的费率年化利率不到9%，确实比我用银行的分期要便宜一些。”
专家提醒持卡人要慎用
那么，信用卡代还款软件真的都像其宣传的这么“好用”吗?
其实不然。一位国有银行银行卡部的工作人员告诉记者称:“首先从体验上说，就没有一家信用卡代还款的软件可以做到像银行信用卡分期还款一样便捷。因为银行信用卡分期只需持卡人一个电话或者直接在手机上点击申请分期就能实现。而要找代还款公司借钱还款，不仅要进行相关的信息注册提交，还要进行银行卡绑定等操作。而最后到底能不能‘借’到钱，还要看审核结果。”
当然，对于信用卡持卡用户来说，除了体验好坏外，最关注的就是办理该业务的费率问题了。尽管“代还信用卡”APP宣传自己低费率，能帮用户省钱，但情况真的如此吗?
某股份制银行信用卡中心的一位工作人员表示，部分代偿公司虽然明面上给的利息很低，但往往在手续费、服务费这些问题上避重就轻，甚至避之不谈。其实到最后，用户交给他们的费用远远要高于表面看上去的费率。以去年上线的一家代还信用卡软件为例，它将客户分为A类和B类，只有A类客户12个月分期代偿的月息低于0.6%，而B类客户的12个月分期月息为0.68%，3个月分期月息高达0.83%，已经超过了绝大多数信用卡分期付款的手续费费率。
此外，对于代还款公司，业内人士指出，虽然有部分公司的代还利率确实比银行信用卡分期费用低，但这些新兴的代还APP，其中暗藏的风险不容忽视。比如，由于代还信用卡需要提供银行卡卡号、个人身份证信息等详细的账号及个人敏感信息，而这些手机APP的信息保密程度，消费者又难以掌握，所以一旦发生信息泄露，后果比较严重。例如，个人用户的信息一旦被泄漏或被恶意利用，客户的信用卡就可能会被复制，从而引发客户信用卡被盗刷的风险，而被盗刷后想要追回资金也是千难万难。
对于持卡人来说，如果选择信用卡代还服务，一定要谨慎选择代还服务平台，除了选择信用良好的公司外，还要注意所需利率、到款时间等问题，到款时间一定要特别注意，因为如果迟延，就很可能错过银行信用卡还款扣款期，造成还款失败。上述业内人士提醒，总体来说，建议市民尽量不要选择这些信用卡还款模式，如果信用卡暂时无法偿还，可以选择银行的分期还款业务，延长还款期，以降低还款压力。虽然银行信用卡分期费率可能要多一些，但对消费者的财产安全会更有保障。
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