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昨天的文章通过征信秒上引出了贷款中的信息不对称问题，今天聊一聊信息优势和信息劣势问题，建议耐心看完，懂行的老铁都知道，钝哥的贷款文都是价值千金。
Part.1
我有一位朋友，平时不怎么爱惜征信，也不怎么在乎利息，口头禅是：
我贷款也不多，年化利息高一点点无所谓，总利息的绝对量也多不了几个钱。
就和我之前分析的一模一样，学习到了我的精髓：
为什么穷人倾向于接受高利率？但是最近俩月他快坐不住了。
去年底他家添了一个大胖小子，家庭支出开始增加。想着有一套大三房空着，今年初也开始装修，等宝贝儿子稍微大一点全家就搬新房去住。
装修钱和奶粉钱咋整？都是房圈贷款圈的，事情都在自己手头上的，找银行借呗。
国庆节后，这哥们找到我求助来了：
钝哥，这是我的征信，你帮我看看，我咋感觉“贷款永不还”理论，在我身上快资金链断裂了呢？
我认真一看，我的乖乖，个人信用类负债累计60多万了，并且神马微粒贷、借呗、什么联通金融、某某小额贷款公司，五花八门的，这征信肯定是花了。
再看看贷款利率，清一色全是实际年化20%左右的。
我问，你的资质在重庆算顶级的了，公积金月缴款金额差不多都封顶了，为什么不去贷正规银行的信用贷呢？
朋友说，我图省事啊，今天装修需要负5万，我就随手微粒贷提5万，明天需要付钱我就看哪里能直接提款的，反正也没几个利息。
确实没几个利息，你这60万贷款一年要付12万利息，普通人一年工资都没了，之前好好规划一下，利息只要2万多就够了。
朋友回过神说，确实啊，贷多了这个利息差有点大了。
我就说资金怎么滚不太动了。那你赶紧给我优化优化，以后全听你的了。
Part.2
10月份，我借了30万给他，先把非银行的贷款全部结清了，计划等半个多月后再申请银行4%左右的信用贷还给我。
谁想到，11月初开始，重庆全城自发静默将近1个月。
终于熬到12月第一周，一解封，我就找了一位银行的客户经理上门给朋友尽职调查。
大家会问，信用贷自己手机上就申请了，为什么一定要等银行线下，还需要客户经理上门？
手机上自助申请封顶是20万，要破20万必须线下介入，并且线下客户经理可以人工申请利率折扣券，可以人工“提升”一下额度等等。
有人介入的地方就可能有江湖，钝哥路子多，哈哈。
客户经理上门拍照后，拍着胸膛给钝哥保证，我回行就扫描进系统，走签字流程，你这朋友负债有点高，征信查询次数也超了，不过这事包在我身上，30万额度，利率3.85%，两年先息后本，绝对没问题。
结果，客户经理回去之后，他们部门的人开始陆续羊了，预计一天之内出额度+放款的事情，折腾了一周才放款，也就是昨天。
放款了也高兴不起来。
重庆处于羊的高峰期，很多银行网点都停业了，即使还在营业的地方，有些只办理非现金业务，有现金业务的地方不接受大额预约取款，因为钞车的运力也不足。
贷款不去现金直接使用，你敢不敢？
Part.3
朋友的故事讲完了，重点在于马上要解释的两个小细节。
第一个细节是银行客户经理把自己拿回去，告诉我已经内部签字通过，因为扫描录入岗羊了之后，无法录入系统，所以也无法放款，中间等待这几天。
朋友着急用钱，答应了这几天付一笔款，他又是特别讲信用的一个人，每天追问我，A银行放不出来，我马上去B银行申请一笔可不可以？
我极力劝阻，你的征信查询已经超了，再去申请一笔，万一A银行过两天再放款的时候拒绝你了呢？
朋友说，不是已经答复说审批通过了吗？
我说，确实回复是审批通过，但是谁能保证放款的时候一定不会再拉一次征信？谁能保证一定不会出一丁点幺蛾子？
第二个细节是放款之后，我反复问了银行客户经理，你们银行信用贷款的贷后查得严不严？我多转账几次行不行？
客户经理说，实话实说，信用贷款出问题的时候少，但是确实也有人出问题，你多转几次应该可以的，但是我也不敢100%保证你不出问题，我还是建议想办法取现。
Part.4
为什么明明银行客户经理都告诉我了，我这边贷款搞定了，只是还没放款，你去其他银行申请吧，没问题，我不敢去？
为什么他也告诉我了，大概率是没问题的，你多转几次吧，我也不敢放心大胆直接转？
因为信息劣势问题。
在任何一笔贷款过程中，贷款申请人永远都会处在一个信息劣势的位置上。
我无法保证银行贷款客户经理会把所有的贷款关键点都告诉我，因为我不可能贷款流程全懂，我不问，他没必要说，就算我问，他也不可能全说。
我更无法保证，银行贷款客户经理熟悉贷款审批环节的所有“关键点”。
并不是说他不专业，就算他是已知信息中最专业的，但是贷款审批模型是银行最最最核心的机密，如果全部公开，那么大家对比这个模型“依葫芦画瓢”就可以了。
所以，信息劣势永远存在，在贷款的时候我们都应该对“贷款”这件事付出应有的“尊重”。
小心驶得万年船。
让你干嘛你就干嘛，该弯腰就弯腰，别问太多，你以为每个人都像钝哥这样说细节？你以为在关键时刻你都“腰”能值这30万？
Part.5
我也遇到过特别牛气的，在银行对着贷款客户经理大吵大闹，甚至投诉、聚宝的。
但是我没见过任何一位这样的人最后善终的。
最差的也是只等了半年之后贷后就出了问题。
这位客户是觉得贷款已经放款了，之前你们“串通”中介来收我的1000块“流水”费该还我了。
上面已经讲了，银行客户经理和贷款客户之间，银行客户经理始终处于“信息优势”地位。
信息优势一方如果想办一件事情，只要他的直线上级不明确反对，他一般都能办成，即使上级有规定不能办，他有可能变通着干。
如果信息优势一方不想干一件事情，不管他的上级或者其他人怎么样，他都可以不干，至少也可以拖一拖，或者频繁请示上级，避轻就重，频繁让上级决策，本来不痛不痒的地方特意往上纲上线的条款方面靠，最终被上级/审批岗否决了。
翻译过来，贷款岗如果想干，变通着可能把事情干成。
贷款岗如果不想干，变通着可能把贷款申请搞砸。
已经放款了？我天天看你贷后征信行不行？经济不景气，我天天给领导汇报感觉你快失业了行不行？
Part.6
信息优劣势很有意思，在每个单位都有这种情况。
为什么经常出现某高校叫兽潜规则某在读博士女的新闻？
也是信息优势的原因。
叫兽们在批改毕业论文的时候，有权决定你是否初审是否合格，有权决定你是否有资格参与答辩，也有权在答辩上给你打分。
如果毕业女是客户，叫兽就是最初级的第一线客户经理，叫兽的信息优势比校长还管用。
回到你们单位职场内部。
你就变成了客户，你们直系领导又有了信息优势。
因为单位考核体系内，如果除了纯粹客观的业绩外，如果还有其他评价指标，老板就具有绝对的信息优势地位。
比如，你的客观的业绩是A+++++，老板可以说，小B同志运气好，遇到了千年难遇的时代大机会，其实过程中还有ABCDEF没有做好，升职的事情我觉得可以再多观察半年。
又比如，你的客观的业绩是B-，老板可以说，虽然小B同志业绩中等，但是，他这个业绩的完成是处于疫情封控最严格的时候，客服了ABCDEF种困难，协调了ABCDEF个部门，拜访了ABCDEF位关键客户……等等，最终达成，我觉得这种人才不可多得，建议马上提拔任用。
如果你写过月度总结和下月规划报告，是不是有点似曾相识的感觉？
即使是自己评价自己，同一件事情，不同的叙事方式表达出来，效果可能完全不一样。
话题好像扯远了。
Part.7
银行贷款客户经理是一个比较神奇的岗位。
在银行内部架构中，他可能就是一个一线基层操作岗位。
但是对于贷款客户来说，他信息优势。
对于中介来说，他信息优势。
对于他的老板来说，他也信息优势。
他的老板在他面前是非常有权威的。
但是这种权威，只能叫“形式权威”，我明面上不违背你就可以了。
拥有信息优势的一方，才拥有“实际权威”。
面对拥有实际权威的人，在任何时候，我们都应该尊重他们。
反正我是发自内心的尊重。
最后留个问题：
认识银行贷款部门的“老板”重要还是认识一线的客户经理更重要？
全文完，都看到这里了，顺手右下角“点个赞”，点个“在看”再走，好不好嘛？
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