最近支付宝有个产品，特别火，号称“1元起，领取终身养老金”，很多朋友们跑来问我，值不值得买。
产品名字可以说是相当接地气，“全民保·终身养老金”，感觉上是适合每个人的标配，又是中国人保寿险联合蚂蚁金服推出的，出身也完全没问题。
关键是口号相当诱人啊，1元起投，随时加钱，终身保障，并且从退休起就可以固定领钱，还能分红，很多对于养老焦虑无比的人，自然是激动的不行。
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激动之前，我们一起来好好的了解下这款产品吧：
这款“全民保”本质上是一款带有分红的终身型养老年金产品。简单点说，就是在初期投入一笔钱，然后后期开始每年领钱。最低1元就可以起投，单期最高投保额度可以达到199999。缴费方式也非常灵活。
以32岁女性为例，一次性投入10000元的话，到80岁预计一共可以领取39306.77元。很多朋友可能会被这个数字给亮瞎眼。
但一定要冷静下来，因为你确定能领取的部分其实只有18250.00元，也就是55周岁起，每年可领取的730元。用内部收益率（IRR）可以算出，投资回报率不到2%。也就说保底的收益率也就只有不到2%。
另一部分叫做分红，分红来自保险公司每年投资超过保底要求的那部分钱。这块要注意喽，看到图上那两个小字“预估”了么？
是不确定的分红，是预估出来的，有可能多，有可能少。交钱的次月开始，每月分配红利，随时可以取出来，如果不取就继续在里面累积生息。这块分红总共分为高中低三个档，大家有兴趣可以测试一下，低档全民保也很实在的标了零蛋，也就是告诉我们分红是可能为0的。
如果我们取个平均，按照中档计算，按照上面的例子，分红累计21056.77元，投资回报率也是不到2%。两部分加起来，整体看，这就是一笔长期回报4%以内的投资。我测算了一下，如果能拿到高档分红，整体收益大概也就4%。
所以，整体而言，这款产品的预估收益水平就是在3-4%左右，活得越长越划算。
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值得买吗？
如果你懂投资，也有合适的投资渠道，那么按照自己的节奏来就行。比起可选的投资产品，全民保的收益真的不算出众。
如果非要和其他投资产品比，全民保最大的优势在于可以帮助你灵活地强制储蓄。适合目前手上有一些闲钱，但是又没有良好储蓄投资习惯的人放置一笔，岁数大了，多个进账总是好的。
如果你是抱着试试看的心态，或者是赚钱的心态我劝你还是算了。
首先，保险和其它理财投资产品不太一样的地方，在于它的退保成本，往往比较高。买了全民保，至少要做好放10年以上的打算，不然退保，连本钱都拿不回来，更别说收益率了。
另外，每年3%-4%的收益率，锁定那么多年，要等55周岁/60周岁才可以开始领，其实真的谈不上是高收益率。
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说到底，全民保其实就是我们常听见的商业养老险。
虽然我们很多年轻人看不上这类产品，但它确实有存在的必要，用现在存下的钱，不断增值，作为未来的养老金储备。这件事情本身是非常必要的。
而且作为一个商业养老险产品来说，这个收益和市场的无风险利率差不多，还算合理。市面上类似的产品收益大概也就在3%-4%左右。
因为我们存在各种宝宝里，虽然方便取用，但也正是因为太方便，保不齐心血来潮就把养老钱花掉了。存到商业养老险里，就有强制储蓄的效果，对于一些留不住钱、没有自制力的人，还是很有作用的。
另外，商业养老险也算是你和保险公司的一次对赌，你活得越长，收益越高。对于全民保来说，活过80岁，你的收益就会比3.67%更高了。如果不幸在开始领取养老金前挂了，至少能拿回100%交的保费。
如果开始领取养老金，才领了几年就挂了，至少能保证总共领满20年的养老金。
另外，真的要在这多嘴说一句，养老金的缺口问题天天都在说，但真正关注到它，有意识地未雨绸缪给自己存养老金的人并不多。真的到了年迈时候，才发现钱不够，一切就来不及了。
20出头一参加工作就开始未雨绸缪，积极为自己筹备养老金，和到了40多岁时，上有老下有小，逐渐感到身体在衰老，体力跟不上，才开始担心未来养老，准备筹备养老金相比，两者之间复利效应的差距，是永远追不回来的。
所以像全民保这样1元起买，随时可加，又能随时随地缴费，随时购买，同时可以设定固定的投保规划，选择按周、按月、按年来选择投保金额的产品，至少对于大多数人来说是非常有意义的。
PS:如果嫌商业养老保险长期回报太低，最好的替代品，就是基金定投了。
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