尤其是一些4050人员临近退休了，发现一些退休老人领取的养老金很不错，但是自己却没有养老保险，希望有政策能够一次性补缴养老保险。

如果一次性补缴10万元养老保险，每月领取1000多元养老金待遇，是不是很划算呢？

划算不划算的问题，这一点是不用质疑的。按照10万元除以1000元每月，相当于100个月就可以领完本金，差不多8.3年就可以回本。不过，这仅仅是考虑到静态模型情况下的结果。让我们看看实际情况下职工养老保险究竟有多划算？

职工基本养老保险

退休以后，每年会根据国家统一安排的方式进行养老金调整。按照2019年山东省的养老金调整方案，养老金至少会增加89.5元。这样仅仅坚持10年养老金就能增加到1895元，而实际上退休后年龄越大，养老金增加的钱数就越多。尤其是对70岁以上的老年人，还会有额外的倾斜照顾。

按照目前我们的人均预期寿命76.7岁，差不多到达人均寿命时，我们的养老金能够达到3000元左右。养老保险会一直供养到我们去世为止，而我们实际上只付出了10万元。

实际上，参保老人万一因病非因工去世，并不是什么待遇都没有的。一般能够享受的待遇是养老保险个人账户余额、丧葬补助费、一次性抚恤金或救济金待遇。个别省市还有供养直系亲属生活困难补助。

按照山东省的待遇，丧葬费是1000元，一次性救济金是10个月的社会平均工资，这两部分待遇就能高达5~6万元。

所以，如果能参加上职工养老保险，年纪越大越划算，基本上是不可能亏本的。

城乡居民养老保险

除了职工养老保险外，实际上我们还有一种保险叫做城乡居民养老保险。多数地方都是到达法定退休年龄60岁时，可以一次性补齐15年的养老保险，然后享受养老金待遇。如果个人账户一次性补上10万元，按照城乡居民养老保险的养老金计算公式，相应的待遇包括基础养老金和个人账户养老金待遇。

个人账户养老金实际上就是个人缴纳的全部钱数，10万元会全部进入个人账户。这部分个人账户也是和职工基本养老保险一样，万一参保人去世剩余的余额都会返还。这种情况下缴纳养老保险之后，即使有什么意外，个人也不会亏本。

60岁退休，个人账户养老金等于10万元除以139个月，差不多是720元每月。

基础养老金是政府对符合领取待遇条件的参保人员全额支付的政府补贴，各地相差非常大，全国最低标准是88元，全国普通省份的标准一般在100~150元之间，像北京和上海分别达到了800元和1010元。

城乡居民养老保险主要问题是没有养老金的正常增长机制，只会根据国家统一调整基础养老金方式而增加养老金。2018年全国也基础养老金仅仅增加了18元，各省市也增加的不多。

但是，不管怎样这都是一份不错的养老金待遇，至少不用担心亏本。

相对而言，职工养老保险更划算一些。可是是2016年人社部出台了《关于进一步加强职工基本养老保险基金管理工作的通知》，明确灵活就业人员和个体工商户不可以通过事后补交方式增加缴费年限。明确各地也不允许将不符合参保条件的人群纳入养老保险范围。

如果参加职工养老保险，也就是不允许不交了。如果55岁才参加养老保险，可能需要70岁才能退休，相对人均寿命不确定的情况下，考虑到风险并不划算了。

所以，如果有条件还是趁年轻缴纳职工养老保险比较好。等到年老再等待一次性补缴政策，可能就会耽误了待遇的。

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