有3万元，买什么理财产品零风险，就像存在银行一样吃利息的？

手里有三万块，想购买理财，但需要零风险，像存在银行一样吃利息。

首先，我们需要对理财有一个认识，理财产品和银行存款是不一样的，银行存款受到存款保险制度的保，只要不超过50万元，本金可以保证安全，利率也是约定的方式，比如说存一年定期，银行给你2%的利率，那么存三万块，一年可以获得600元的利息。

但是根据资管新规的要求，所有理财产品都是不能承诺保本的，也就是说，理论上所有的理财产品都是存在风险的，只是说大多数理财产品在实际运营过程中并没有出现风险，都顺利地实现了本金和收益的兑付，但它依然是存在风险的。

理论上有风险，实际没有发生风险，大家就认为没有风险，这种行为被称为“幸存者偏差”，因此，并不存在你所说的零风险理财，只能说根据实际情况来看，中低风险级别的理财产品一般是不会发生风险的。

那么什么叫中低风险级别呢？

根据风险等级划分，理财产品的风险等级分为PR1至PR5一共五个级别，分别对应保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型投资者。

PR1和PR2风险等级的理财产品，就是属于中低风险的理财产品，基本上是不会出现风险的，不过理财产品的收益率叫预期收益率，或年化收益率，即它所标注的收益率只是一个参考，并不一定能达到这个水平。

比如某一款一年期的定期理财产品，标注的七日年化收益率为3.8%，它是根据最近七天的每天收益水平测算出年化收益率，可能过一段时间，收益水平下降，年化收益率会变为3.6%，如果收益率上升，年化收益率亦可能变成4%。而理财产品的年化收益率会受到市场流动性和利率水平的影响，大多数年化收益率都是浮动的。

就目前的理财市场来说，中低风险的理财产品中，一年期的理财产品一般收益率可在4%-4.5%左右，比如保险类理财、银行理财、券商理财等年化收益率大概都在这个水平区间，如果能够承受一定的风险，购买理财产品是可以获得比银行存款更高的收益的。

当然，如果确实承受不了风险，觉得这些理财产品还是不安全，那么只能选择银行存款，或者选择国债，国债是以国家信用为担保发行的债券，也被称为国家公债，发生风险的可能性微乎其乎，不过储蓄国债只有三年期和五年期两个期限，需要锁定较长的时间，目前三年期储蓄国债利率为4%，五年期储蓄国债利率为4.27%。

而在银行存款方面，除了一般我们所说的活期存款和定期存款外，还有其他存款可以选择。一种是大额存单，不过大额存单需要20万元起购，3万元的资金达不到门槛。还有一种是结构性存款，结构性存款通过将大部分资产用于银行存款，而用小部分资产与金融衍生品挂钩的方式实现更高的收益率。

比如说招商银行APP上面，有不同期限的结构性存款，我们以366天期与黄金挂钩的结构性存款为例，期限大概就是一年，如果达到预期，可以获得3.83%的收益，就算真的达不到预期，最低也可以获得1.75%的收益，也就是说下有利率保底，而上可以获得更高的收益，比普通的定期存款更有优势。