哪家银行存款利率更高？

近年来，银行揽储竞争愈加激烈，对于储户来说，不同银行的存款安全性基本一致，自然愿意从利率更高的银行购买。银行存款分为多种，零售储户最常接触到的包括定期存款、大额存单、结构性存款等，银行对不同存款的定价机制也不一样，分存款类型来看，哪些银行的存款利率更高？

— 1 —

整存整取定期存款

整存整取定期存款利率，不仅存在银行之间的差异，还存在地域之间的差异，也就是说，同一家银行在不同地区的存款利率也有可能不一样，有时差别还会较大。

一般来说，银行规模越大、揽储更加容易、存款利率越低，但是这并不适应于定期存款。在各类银行中，农商行的存款利率是最高的，国有银行和城商行的存款利率排在中间，股份制银行存款利率则一直都垫底，甚至要远低于国有银行。

为何国有银行存款利率比股份制银行还要高？

国有银行线下网点比较多，且广泛分布于大中小城市及村镇地区，依靠网点吸收定期存款的比例较高，较高的存款利率可以提升银行的竞争优势。股份制银行网点一般分布在一二线城市，对客户的差异化管理更加明显，更倾向于吸收高净值客户存款，所以普通整存整取利率不高，但其它特色存款的成本并不低。

拿具有代表性的1年期和3年期存款利率来看，农商行两种期限平均利率均最高，股份制银行平均利率则远低于其他三类银行。

具体来看，哪些银行的存款利率更高？

从各大银行8月份1年期、3年期、5年期存款平均利率来看，排在前面的全部都是城商行和农商行。1年期利率各大银行差别不大，3年期和5年期利率差别较大，昆仑银行、泉州银行3年期利率为4.125%，并列第一，盛京银行5年期利率为4.69%，长期排名首位。

— 2 —

大额存单

大额存单面向个人投资者的购买门槛是最低20万元，利率要比普通定期存款更高。和普通定存不同的是，大额存单一般没有地域之分，也就是说，银行发行的大额存单面向全国各地的投资者，利率都是相同的。但也有银行会专门针对某个地区发售大额存单，利率会与其它地区有所不同，这一点与银行理财相似。

银行的规模越大、大额存单利率往往越低，整体上来看，大额存单平均利率国有银行＜股份制银行＜城商行＜农商行/信用社。

1年期大额存单平均利率，农商行/农信社差别不大，都比较高，股份制银行位居中间，国有银行垫底；3年期大额存单平均利率，只有农商行/农信社在4%以上，国有银行和城商行均在3.9%以上，股份制银行垫底。

需要注意的是，今年国有六大行中已经有几家银行暂停发售3年期大额存单，5年期就更少见了。大额存单成本偏高，主要体现在3年和5年利率较高，减少或停售长期大额存单可以降低负债成本。

各大银行发行的1年期大额存单，利率最高为2.325%，发行银行包括：河北银行、昆仑银行、重庆三峡银行、河南商水农商行、云南大理农商行、云南腾冲农商行、山东滕州农商行、广州英德农商行、山西山阴农商行、安徽阜南农商行、浙江建德湖商村镇银行等。

各银行发行的3年期大额存单，利率最高为4.2625%，发行银行包括：西安银行、赣州银行、江苏江南农商行、珠海农商行、云南楚雄农商行、安徽长丰农商行、山西尧都农商行、湖南宁乡农商行等。

大额存单利率高的也均为地方性小银行，尤其是农商行。

— 3 —

结构性存款

结构性存款1万元起购，首次在银行购买需要到银行网点做风险评估问卷，和大额存单一样，在利率方面一般也没有区域差别。

和定期存款、大额存单不同的是，并非所有银行都可以发行结构性存款，发行结构性存款的银行要求具备（普通类）衍生产品交易资格，大中型银行一般都有该资格，但很多地方性小银行没有该资格，也就不能发行结构性存款了。所以发行结构性存款的银行，以国有银行、股份制银行、规模偏大的城商行为主。

结构性存款的收益率不是固定值，有两层收益、三层收益（如1.5%或3.2%或3.5%）、四层收益，还有区间收益（如1%~4%），投资者大多会看预期的最高收益率，但不一定能拿到。结构性存款分为“真结构”和“假结构”，真结构性存款的到期收益率具有较大的不确定性，假结构性存款则可以以极高概率拿到较高的收益率。

目前市场上，假结构多于真结构，如果结构性存款的预期最高收益率超过4%，那么基本可以判断为真结构，假结构性存款的预期最高收益率大多在3.5%以下。

8月份发行的结构性存款，国有银行平均期限为152天，平均预期最高收益率为3.46%；股份制银行平均期限为119天，平均预期最高收益率为3.78%。

不过这个平均收益率的参考意义不大，投资者更愿意购买的是收益率稳定的假结构性存款。我们剔除掉一些明显的真结构性存款（每家银行标准不同，比如有的银行收益率上限在3.8%以上是真结构，有的挂钩指数的均为真结构），再来看看不同银行的结构性存款收益率高低（不能保证100%为假结构）。

可以看出，目前结构性存款的平均收益率大致在3%~3.5%之间，浦发银行、平安银行稍微高一些，在3.4%以上，上海银行垫底，在3%以下，各家银行整体差别不大。

投资者购买结构性存款，一方面要辨别真假结构，了解不同产品达到不同收益率的条件及概率，另一方面还要考察产品期限，1年期产品收益率往往要高于3个月期产品。