30岁的年龄，正是上有老，下有小，职业处于发展上升期的一个阶段。同时又是家庭经济支柱，是最需要保障的一个年龄。
苦于囊中羞涩，月入仅有4000，平时还有各项支出，如何才能合理地配置好保险，做足保障呢？
非高收入人群，购买保险时要记牢，一定一定要做足保障！什么分红型的、万能型的、返还型的，或者是变额终身寿、投资连接险，都得暂时靠边站。
保险核心是保障
原因很简单，在收取相同的风险保费的同时，分红型、万能型、返还型都要收取更多的保费，这样通过保险公司的投资运作，才能给予投保人分红、保底收益，以及合同约定时间的保费返还。
因此，投保此类保险最显著的一个问题就是：相同保费支出的情况下，获得保额要更少。
对于非高收入人群而言，保费的预算肯定是有限的，将有限的保费投入到分红型、万能型、返还型保险之中，势必造成保障未做足。
所以在我看来，分红、万能险的真实收益并不是非高收入人群购买与否的最关键原因，决定因素在于会造成保额低于保障型保险。对非高收入人群而言，显然不利于个人保障规划。
因此，收益型的保险，适合于有足够保费预算的中高收入人群。如果仅仅是月入4000，那绝对不要有其他想法，就配置保障型保险即可。
月入4000，年收入就是4.8万元，根据保险配置的“双十原则”，年保费支出不宜超出个人年收入的10%，保额宜为个人年收入的10倍。
这样配置，一是不会造成过高的现金流支出，不会影响到自己的家庭支出，确保长期持续缴费的稳定性；二是保证了保额充足，无论发生意外、重疾、住院、身故等任何事情，都能有一笔可观的金钱用于维持家庭财务状况的稳定性。
购买和未购买保险，财务稳定性截然不同
那么，不超过年收入的10%，就是4800元保费预算。保额为个人年收入的10倍，就是48万元。我们如何进行一个合理的配置实现这一目标呢？
在4800元的保费预算下，想购买终身型保险，同时又要做到保额充足，肯定是不现实的。最好的搭配方式就是：定期重疾+定期寿险+住院医疗险+意外险。
定期险是最能体现保险杠杆比的，在预算不足的情况下，优先考虑定期保险。
1、定期重疾
先说定期重疾险，虽然没有保障终身，但是选择保至60岁或者70岁，确保了在最需要保障的年龄段（工作收入期间）拥有最大的保障，杠杆比更高，非常适合预算有限的人群。
在预算有限的情况下，考虑投保不含身故责任的定期重疾险。比如弘康健康一生，就是典型的不含身故责任的重疾险；再比如安邦和谐健康之享，其身故责任是退还保费，而非给付保额，因此也可以理解为不含身故责任的重疾险。
他们的保费，和含身故责任的重疾险，或者说和终身重疾险相比，要便宜很多。
30岁男投保弘康健康一生，保至70岁
30岁男投保和谐健康之享，保至60岁
弘康健康一生，最少也要保至70岁，可以选30年缴费。30岁男性，投保重疾50万保额，保费是3450元/年。
安邦和谐健康之享，可以选择保至60岁，选20年缴费。30岁男性，投保重疾50万保额，轻症10万保额，保费是3245元/年。
2、定期寿险
再说定期寿险。这同样是充分体现保险杠杆比的险种，尤其适合于身背房贷的人群，一般可以选择保至60岁，确保在工作收入期间以及贷款偿还期间，一旦不幸身故，不至于影响到家庭贷款偿还，使得家庭财务状况平稳过渡。
30岁男投保弘康大白定期寿，保至60岁
以弘康大白定期寿险为例，30岁男性保至60岁，30年缴费，投保50万保额的情况下，保费是1150元。
3、住院医疗险
再来看看住院医疗险，可以选择市面上很热的百万住院医疗险+1万保额的住院医疗险。为什么要这样搭配呢？
百万住院医疗险可以实现一个高保额的覆盖，确保不管发生任何住院治疗情况下，保额都够你报销。而且保额非常便宜。比如30岁男性，投保众安尊享e生2017，首年保费只要286元。
30岁男性投保众安尊享e生2017
但是百万医疗险也有个显著的缺点，就是普通住院医疗有1万免赔额，这会导致很多住院医疗最后报销下来钱并不多。
但是，如果罹患的是恶性肿瘤的话，很多百万医疗险产品都能做到全报销，因此重大风险还是涵盖了的。从保险需要覆盖的是重大风险的原则上看，一款百万医疗已经能够实现普通投保人的目标。
如果投保人还是想在1万以下的住院医疗也要获得赔付的话，那么就可以搭配一款1万保额的住院医疗险。比如国寿万元护，保费也仅仅需要105元。
30岁男性投保国寿万元护
4、意外险
意外险就更简单了。之所以不推荐大家购买终身意外险，是因为意外险和寿险、重疾险不一样，它和身体健康状况关系不大，不用担心年纪大了会没有意外险可以买。
而与终身意外险相比，1年期的意外险保费非常便宜，杠杆比极高。购买1年期的意外险，显然是要优于终身意外险的。
在购买意外险时，我们要注意做好最基础的保障，即意外身故、意外残疾、意外医疗这三大责任，其他诸如交通工具意外额外赔付，住院津贴等责任，并非必须，投保人可以根据自己的情况再选择是否附加。
比如国寿的一款成人意外险，50万意外身故/残疾，外加2万意外医疗责任，男性仅需160元，女性仅需150元，性价比极高。
30岁男性投保国寿某意外险
5、搭配后的保险规划
通过上述搭配，主要区别在于选择保至70岁的弘康健康一生，还是选择保至60岁的和谐健康之享。
如果选择弘康健康一生的话，搭配情况如下表所示，最终支出保费是5151元。
搭配方案1
如果选择和谐健康之享的话，搭配情况如下表所示，最终支出保费是4946元。
搭配方案2
这两种搭配方式，保费略高于4800元的保费预算一点，但是别忘了，设计方案中产品的保额可是都要高于预期保额48万元哦。
如果你是一位月入4000元的“老鲜肉”，通过本文，一定清楚如何进行保险搭配，做好自己的第一份保障了吧？千万记住，可以牺牲保障时间，但是不能牺牲保额！
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