信用卡起源史：这要从一群“吃货”说起！ 信用卡最早萌芽于美国，当时发卡机构并非传统银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。回溯历史，信用卡最终却被银行...
信用卡最早萌芽于美国，当时发卡机构并非传统银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。回溯历史，信用卡最终却被银行发扬光大。
1.初期信用卡萌芽
1915年，美国的一些商店、饮食业为了扩大销售，招揽生意，方便顾客，采用了一种“信用筹码”的结算方式，筹码形状类似于金属徽章，后来演变成为了塑料制成的卡片，以此作为客户购物消费的凭证。
这种“先消费，后付款”的理念逐渐风靡，而这种卡片凭证，也就成为了世界上较早的信用卡产品。
较为公认的现代信用卡雏形，是由"大莱俱乐部"（Diners Club）发行的大莱卡，其起源来自于一个“吃货”的故事：
1949年的一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家餐厅吃饭，因为忘带现金，无法进行现金买单，然而老板却并不介意，“我知道你信誉一向非常好，下次来一起付吧。”固执的麦克纳马拉最终还是执意叫来了妻子付款。这次尴尬的用餐经历，却让他突生创办信用卡的想法。于是在1950年春，麦克纳马拉与他的好友斯耐德合作，投资一万美元，在纽约创立了“大莱俱乐部”（Diners Club），即大莱信用卡公司的前身，发行了第一张可以在不同餐厅签账的卡片，现代信用卡由此诞生。
他们起初想法是，在商户与客户之间，创造一个提供付账服务的第三方平台。从商户端获取一定费用，而不向客户收费。前期目标锁定在曼哈顿的餐饮业，虽然仅有14家餐馆签订了受理协议，卡片使用者也仅有几百人。但这种“先消费，后付款”的模式备受青睐，随后就普及到了旅游业等其他零售消费领域。
对于商户端来说，这种卡省掉了顾客调查的步骤，每月只需跟 Diners Club 结账，不需要跟每个顾客结账，也没有消费者违约的风险。对于消费者来说，只要一张卡，就能在所有会员商店“先买后付”和分期付款，不用在每家店登记个人身份，方便管理。
交易双方都方便，且有信任基础，此模式备受欢迎。于是12个月内，Diners Club便发展了42000名会员，并被330家商家接受。到了1958年，年交易额突破4.65亿美元，大莱卡一举奠定了行业内龙头老大的地位。
2.信用卡快速风靡
随着资本经济迅速发展，电脑、通讯技术在银行中的普及，再有这种商业模式的加持，各家银行也坐不住了，纷纷推出了自家信用卡产品：
1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。
1958年，美国加州的美国银行（Bank of America）决定借鉴 Diners Club，发行自己的会员卡 BankAmericard。它最大的创新是：允许消费者推迟还款，但消费者必须支付高昂的利息。这种设计让会员卡变成了有利可图的小额高息贷款业务。
到1959年，美国共有60多家银行发行了信用卡。与此同时，信用卡在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来，风靡全球。
1966年，美国银行想要推展业务到全美（由于美国1930年代的大萧条，国会通过了一条法律，规定银行只能在一个州营业，不能跨州开展业务），于是想到了一个对策：成立联盟，加入该联盟的银行都能发行BankAmericard，发展商户，每月与美国银行结算，这样就实现了跨行消费。
1968年10月，美国银行召集所有成员行开会，决定成立一家独立公司，单独负责银行间信用卡业务。所有成员行发行的都是该公司的卡，且只与该公司进行结算，但每家银行可以用自己的名义发展持卡人和商家。这家信用卡公司最初叫National BankAmericard Inc.，1976年改名为 VISA，这就是 VISA 卡的来历。
美国银行发行信用卡，并主导了早期美国信用卡业务，加入联盟的银行都要向它付费。那些不愿付费的银行，就开始独立发展自己的信用卡。
1969年，联盟以外的这些银行决定联合起来，成立自己的卡组织 Master，从而导致 Master Card 的发行。
3.国内信用卡起源
七十年代末，我国对外经济发展加速。在这样的背景下，许多人把在国外流行的信用支付方式——信用卡带到中国。为了适应改革开放的需要，国内的一些银行开始涉足于信用卡业务。
1978年，中国银行广州分行首先与香港东亚银行签订了协议，开始代理境外银行信用卡业务。
1985年，经过中国银行的摸索，中国银行珠江分行发行了珠江卡，属于国内第一款人民币信用卡。1986年，中国银行发行了长城信用卡，填补了中国金融史册上的空白。
中银人民币信用卡（1985年）
关于中国信用卡发展史，小咖在之前的一篇文章中做了详细讲解（发展史图解 | 中国第一张信用卡长啥样？），大家可以点击查看。
中国人民银行在1988年进行银行结算制度改革时，把信用卡作为一种新型的结算方式，纳入了新的银行结算制度体系，从而为我国信用卡的进一步发展奠定了基础。
国内信用卡发行至今，实现了跨越式发展，发卡量也突飞猛进。仅最近10年，我国信用卡发卡量就接近10亿张。未来随着新技术在支付和安全方面的应用，信用卡的存在形式可能会由实体走向虚拟。到那时，人们再次回顾信用卡发展史，只能眼看却无法手触实体信用卡，会是怎样的感受呢？
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