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千万别因为贪便宜去买惠民保!

最近几年,惠民保的风很大。

越来越多的城市出台了惠民保,这种低保费高保额的保险,的确利国利民。

相对于百万医疗险来说,惠民保没有年龄限制,健康告知宽松,价格也更低,听起来似乎更加诱人。

一些买了百万医疗险的小伙伴于是有了一个大胆的想法:

我还是不买百万医疗险了,去买惠民保吧?

NO!千万不要因为贪便宜去买惠民保!

01、惠民保,的确是个好东西

惠民保之所以会火,就是因为它有着许多医疗险没有的优势,星仔总结了以下几点:

价格便宜

纵观各城市的惠民保产品,几乎都只要几十块钱,就能买到上百万的保障,真的是地板价。

几乎没有健康要求

哪怕得过癌症,依旧可以投保惠民保。不过这些疾病因为是“既往症”的关系,不会获得理赔,或者只能获得比较低比例的赔付。但是其他疾病导致的住院依旧可以获赔。

投保门槛低

不限年龄、不限职业,只要有医保,就可以购买惠民保。哪怕是消防员、矿工这些高危职业人群,也可以投保。

02、为什么我不建议你优先考虑惠民保?

惠民保既然有这么多优点,为什么星仔还是不建议大家优先考虑惠民保呢?

要知道,保险公司设计一款产品并不是为了做公益,虽然惠民保有政府参与,为了让更多人享受到,放低了门槛,但是保险公司依旧会考虑风险跟成本。

星仔就以上海惠民保沪惠宝为例,跟大家聊一聊惠民保的“缺陷”。

先来看看沪惠宝的核心保障,住院医疗费用。

2万元的免赔额,非既往症人群的赔付比例是70%。

按照上海医保的报销力度,医疗费要达到多少才可以获得报销呢?

不妨来算一下。

假如王大爷年龄是61周岁,因为重疾住进三级医院。在扣除了300元的起付线以后,属于医保内的住院费用,可以报销70%,那么剩余的30%,超过2万元的免赔额,才可以用到沪惠宝来报销。

王大爷要花多少钱,能用上沪惠宝呢?

公式如下:

(x-300)×(1-70%)-20000≥0

x必须高于66966元,才能达到沪惠宝的赔付标准。

这个费用标准,是不是比大家想象中的要高?

再看看看沪惠宝的特药保险金。

肺炎、乳腺癌、白血病这些高发疾病,沪惠宝都有对应可赔的特药,这一点是值得肯定的。

但是对比太平洋人寿2021年的理赔年报数据来看,脑中风后遗症、终末期肾病、急性心肌梗死等高发疾病所需的用药,并未在理赔范围内。而男女高发的甲状腺癌,也没有特药赔付。

这些病人如果需要用药,惠民保恐怕就帮不上什么忙了。

免赔额高、报销范围窄,是大部分惠民保产品的通病。

所以,总结一下,与百万医疗相比,惠民保有以下比较明显的缺点:

免赔额高

惠民保免赔额普遍是2万,远高于百万医疗险1万的免赔额。

报销范围窄

多数惠民保产品只报销社保范围内用药和特定药品费用,而百万医疗则可以报销社保内外的用药。

不保证续保

惠民保一般为1年期医疗险,续保需要重新审核,产品亏本太厉害,可能就下架再难买了。而目前市场上的百万医疗,有些已经做到了保证6年内甚至20年内续保,买起来更放心。

所以,如果身体健康,当然要优先选择百万医疗险了!

但是如果你有以下情况,则比较适合惠民保:

买得了百万医疗但是有除外责任

买了百万医疗,但是有被除外责任,比如甲状腺等部位疾病,那么可以补充一份惠民保,来填补这一部分的责任。

但也要注意,这个时候一定要看清楚投保的惠民保是能保障既往症。

买不了百万医疗

如果生过癌症或者心脏病,那么百万医疗基本是买不了了。这个时候可以考虑买一份惠民保,至少能保证其他疾病获得保障。

以沪惠宝为例,有过既往症的病人也可以赔付50%特定住院自费医疗费用保险金,以及30%的特定高额药品费用保险金,还是不错的选择。

此外,如果只买了防癌险,也是可以再补充一份惠民保的。这样就可以做到无论是癌症还是其他疾病,都可以获得赔付了。

买保险,是为了得到更好的保障。

惠民保是非常好的保险,是医保的有效补充,适合年纪大或者身体已经不再健康的人来购买。而如果你有选择,那么就不要因为几百块钱的保费差距,而放弃保障更优的百万医疗险。

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