卜新锋、钱雪、卞丹娟、徐怡、黄珍峰、顾澄龙、邱阳、吴凌峰、郝大东、钱霖供职于江苏江阴农村商业银行
编辑 | 葛辛晶
摘要：本文以江苏省农村商业银行系统为切入点，采用最新的相关数据和资料，对江苏省农村支付环境建设进行了研究，指出当前江苏省农村支付环境建设存在着传统支付渠道服务覆盖面有限、金融便民服务点作用减弱、电子银行业务覆盖面不足和支付服务风险防控能力有待加强等问题，并对此提出了加强农村支付环境主体建设、强化农村支付服务渠道建设、构建丰富的农村支付产品体系和加强农村地区支付风险防控的对策和建议。
农村支付环境体系是农村地区经济金融运行的基础，是农村金融体系的重要组成部分。完善的农村支付环境不仅可以满足农村日益增长的支付结算需求，而且可以有效提高农村地区的资金清算效率，推动农村经济稳健发展、支持乡村振兴。近年来，江苏省农村支付环境建设有序推进，已基本形成了人民银行牵头、政府部门配合、金融机构共同参与的良好局面，通过多方努力，农村金融基础设施进一步完善，新型支付工具不断普及，金融服务覆盖面持续扩大。但相比于城市，农村地区的支付环境仍处于发展阶段，一些问题仍待解决。同时，随着技术进步，各种新型支付方式发展迅猛，这些新型支付方式能否有效满足农村地区的金融支付需求、为广大农民接受，政府部门、金融机构等相关主体又该采取何种措施来进一步改善农村支付环境、提升农村支付服务水平呢？在此背景下，对江苏省农村支付环境建设情况进行研究具有重要意义。
01
国内外学者在农村支付上有何研究？
国外研究。
Hugh T.Patric（1962）通过研究一国的经济发展与支付体系建设的关联度，提出了“需求先于供给”和“供给先于需求”的两种发展农村支付体系的模式，认为一国应在不同的农村发展阶段选取相适应的模式。Aditi Kapoor（2014）和Stiglit和Weiss（1981）均研究了政府在农村金融市场中的作用，指出农村金融市场处于非完全竞争状态，通过政府的参与和调节，能够一定程度上缓解农村地区的信息不对称问题。此外，不少学者研究了当地的移动支付服务。Ignacio Mas,Dan Radcliffe（2011）研究了肯尼亚农村地区的支付系统，发现该地区通过采用一个以短消息为基础的独立于银行汇款系统的M-PESA系统，使移动支付服务在农村地区实现了基本全覆盖，促进了当地经济的增长； Ignacio Mas,Michael Klein（2013）研究了巴西的移动支付体系，发现银行通过与移动运营商合作，为农村地区提供了更加广泛的移动支付服务； Benjamin和Hans（2000）研究了菲律宾在移动金融方面的成功应用，认为移动金融发展需要广范覆盖且人们可负担的移动数据网络服务。
国内研究。
其一，农村支付服务物理网点研究。国内部分学者重点研究了物理网点对农村支付环境建设的成效和问题。戚宇涛、施春玲、周晨阳（2016）以农村金融综合服务站为案例，分析了江苏省农村支付环境建设情况，认为农村支付环境存在支付供给不足、新型支付方式需求不足等问题，并提出了强化多方合作、引入各市场主体、构建农村地区互联网金融体系等建议。崔琳（2017）运用 SWOT方法分析了宁夏的农村支付环境建设情况，发现安全风险隐患、银行短期逐利性等会导致助农取款服务点供给不足，并对此提出了合理布局助农取款服务点、加强工作人员培训、丰富助农取款服务点功能等建议。张文玖（2014）也认为农村经济的发展滞后和银行的逐利性会导致金融网点供给不足，进而导致了支付服务供给不足。
其二，农村新型支付方式研究。有些学者侧重分析了新型支付方式对农村支付环境建设的作用。孙斌、乌永波（2015）从发展安徽省农村电子商务出发，对发展电子银行等模式取得的成效进行了评估和分析，提出了加快互联网基础设施建设、加快农村征信体系建设等政策建议。曹平苹（2011）认为，在农村地区，现代化的支付结算工具品种单一、功能也相对欠缺，新型结算方式如手机支付、网络支付等方式受众面较低，但伴随着社会主义新农村的建设的发展需求，农村经济对多样化的支付方式的需求将越来越大。在现代支付工具迅速发展的大环境下，农村支付环境的改善将主要依靠因地制宜的支付工具的创新。
其三，农村支付服务环境评价。还有部分学者运用经济模型分析，探索构建了农村支付服务环境指标评价体系，深入分析了支付服务环境的特征，为推进农村支付服务环境建设向纵深发展提供重要的理论依据。石建平、张莉（2013）运用层次分析法实证分析了农村地区影响农村支付服务环境建设工作各方面的因素，从经济、设施、信用、层次等五个层面，设计出评价指标，有利于指导实践工作。周俊才、金启昊、张欢(2013）运用 Logistic 模型对影响农村金融支付服务需求的因素进行了实证分析，指出农户的文化程度、支付结算工具手续的减免、支付结算知识宣传好坏、农户的类别差异等是影响农村支付服务环境改善的四大因素，因此应有针对性地开展工作。
综上所述，国内外研究对农村支付服务环境的基本情况进行了论述，对存在的主要问题和原因进行了分析，并提出了建设性的观点及意见。关于江苏省农村支付环境，以往研究主要以农村金融综合服务站为案例，分析了相关建设情况，研究分析的角度有待进一步拓展。此外，随着新型支付工具的发展，江苏省农村支付环境是否发生了显著变化，农民对新型支付工具的接受程度如何，最新的相关研究也比较匮乏。
针对上述不足，本文以江苏省农村商业银行系统（即“江苏省农村信用社联合社及所辖62家农村商业银行”）为切入点，采用最新的相关数据和资料，对江苏省农村支付环境建设进行研究。作为省内存贷款规模第一、营业网点最多、服务覆盖范围最广、服务农民最多的金融企业，江苏省农村商业银行是服务“三农”名副其实的金融主力军，也是江苏省农村支付环境的重要组成部分。至2017年末，全省农商行系统3000多个营业网点、2.6万个金融便民服务点覆盖全省所有乡镇，5万余名员工服务于“三农”一线。因此，以江苏省农村商业银行为研究样本，能够有效反映当前江苏省农村支付环境建设的现状和不足，成为以往研究的重要补充。
02
江苏省农村商业银行支付体系建设现状如何？
近年来，江苏省农村商业银行积极参与全省农村支付环境建设，促进和规范支付清算业务发展，构建了安全高效的支付体系，支付清算质量稳步提高。目前，江苏省农村商业银行系统已形成了涵盖大、小额支付系统、全国支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统、农信银系统、省级清算平台、同业柜面通、银联清算系统和其他清算系统组成的支付清算体系。2017年，全年累计办理各项支付清算业务79830.26万笔,清算资金655215.12亿元。其中清算业务量排名前三的分别是其他清算系统、农信银系统和银联清算系统，占比分别为35.99%、29.81%和14.37%，清算资金量排名前三的分别是大额支付系统、其他清算系统和网上支付跨行清算系统，占比分别为88.54%、7.36%和1.33%。
传统支付渠道业务保持增长但趋缓。随着农村地区传统支付结算需求的增加，江苏省农村商业银行稳步推进营业网点和自助银行建设，铺设了更加广范密集的物理网络，覆盖面不断扩大。从2013年至2017年，营业网点数量已从3023家上升到了3267家，ATM机具从6655台上升到了10971台，极大地便利了农村地区的支付结算需求（图1）。同时，系统内各家法人银行均接入了上述支付清算网络，建立了完备的支付清算系统，农村地区的支付清算效率大大提升，ATM交易量从2015年的4111.33亿元上升到了2017年的5536.97亿元。总体来讲，传统支付渠道业务保持稳步增长，但增长趋势逐渐趋缓。
图1 江苏省农村商业银行营业网点与ATM情况
金融便民服务点交易量下降明显。一直以来，偏远地区的银行机构少，金融支付结算需求得不到有效满足。对此，江苏省农村商业银行结合自身实际，推出了金融服务便民点，可为客户提供基本的支付结算服务。江苏省农村商业银行通过提供自助服务终端等金融设备和技术，依托村里卖部、超市、便利店等店铺，为村民提供小额取款、便民缴费等金融服务。五年来，全省金融便民服务点总量保持稳定，基本维持在2.4万户左右。但是近年来，金融便民服务点出现了下降趋势，已由2016年的2.6万户下降到了2017年的2.4万户（图2）。同时，金融便民服务点的交易量也从2015年开始出现了显著下降，交易笔数由2015年的2912.68万笔下降到了2017年的2502.05万笔，交易金额由2015年的576.23亿元下降到了2017年的313.9亿元（图3）。2017年，平均每户金融服务便民点的全年交易笔数只有1042笔，1天不到3笔。
图2 江苏省农村商业银行金融便民服务点情况
图3 江苏省农村商业银行金融便民服务点交易情况
网银客户数持续增长、交易量出现分化。作为传统的电子银行业务，网上银行在支付环境建设中一直占据着比较重要的位置，近年来江苏省农村商业银行的网银客户总量也呈现出持续攀升的趋势。2013年至2017年，个人网银客户数由102.96万户上升到197.48万户，企业网银客户数由22.4万户上升到50.92万户（图4）。但同时，近年来个人网银和企业网银的交易情况出现了明显分化，企业网银的交易笔数由2015年的2148.41万笔上升到2017年的3321.7万笔、交易金额由2015年的44252.57亿元上升到2017年的64241.17亿元，个人网银的交易笔数则由2015年的1551.73万笔下降到了2017年的1385.18万笔、交易金额保持在1亿笔左右。个人网银交易量的下降主要是因为近年来移动金融业务对个人网银的替代效应比较明显。
图4 江苏省农村商业银行网上银行情况
移动支付业务增长迅猛。作为比较新型的电子银行业务，移动支付业务（包括手机银行业务和网络支付业务）近年来发展十分迅猛，移动金融服务水平不断提升，江苏省农村商业银行的手机银行客户量已从2013年的62.95万户上升到了2017年的736.86万户，五年增幅达1070%，网络支付客户量已经从2015年的261.34万户上升到2017年的1438.21万户，三年增幅达450%（图5）。同时，手机银行和网络支付的交易量均出现明显上涨，其中手机银行的交易笔数和交易金额分别由2015年的3591.33万笔和7155.37亿元上升到2017年的7999.16万笔和19759.42亿元，网上支付的交易笔数和交易金额分别由2016年的15629.02万笔和665.66亿元上升到2017年的38374.07万笔和1640.51亿元。总体来讲，各种新型支付方式能够一定程度上满足农村地区的金融支付需求，为广大农民所接受，且发展趋势良好。
此外，从2017年江苏省农村商业银行的相关数据来看，借记卡发卡量、ATM存量、网络支付客户数在不同区域的规模占比基本持平，表明相比于传统的借记卡和ATM服务，网络支付这一新型支付方式并没有表现出更大的区域差异，反映出即便在经济相对欠发达的苏北、苏中地区，新型支付方式也能很好地满足农村地区的金融支付需求，为当地农民所接受（图6）。
图5 江苏省农村商业银行移动支付情况
图6 江苏省农村商业银行区域发展规模占比
贷记卡业务增幅明显。五年来，江苏省农村商业银行的银行卡功能不断完善，发卡量持续攀升，借记卡累计发卡量已由2013年的3690.72万张上升到2017年的6442.75万张，四年增幅75%，贷记卡累计发卡量已由2013年的19.3万张上升到了2017年的75万张，四年增幅达289%（图7）。借记卡交易笔数和交易金额分别由2014年的3.62亿笔和6.59万亿元上升到2017年的12.04亿笔和12.51万亿元，贷记卡的交易笔数和交易金额分别由2015年的515.31万笔和332.13亿元上升到2017年的918.54万笔和609.62亿元。
图7 江苏省农村商业银行银行卡情况
03
江苏省农村支付环境建设背后存在哪些问题？
首先，传统支付渠道服务覆盖面有限。近年来传统支付渠道业务保持增长，但增长趋势逐步放缓，特别是近五年来江苏省农村商业银行传统营业网点的年均增速已不足2%，ATM机具的总量曲线也开始逐渐平缓。除了传统支付渠道数量上的供给不足外，质量上的供给也存在不足。目前，农村地区不少网点的综合服务能力有待提升，不管在业务种类、人员配备、技术设备等方面，都与城市中的营业网点存在较大差距，有的乡村网点只能应付简单的柜面个人业务，对一些对公业务、中间业务仍不能办理，产品营销能力也显著不足。其原因主要包括：
一是投资回报率低。由于传统支付渠道布局成本一般较高，部分经济基础薄弱的农村地区又普遍存在着有效金融需求不足的问题，因此，从成本收益的角度来看，以利润最大化为目标的金融机构在这些地区建设物理网点不具有经济性。当前，苏南农村乡镇企业发达、城乡一体化发展步伐较快，传统支付渠道比较密集，而苏北、苏中的部分农村还以传统的农业经济为主，在这些地区铺设更多的传统支付渠道不具有投资价值。
二是扶持机制有待完善。由于农村支付环境建设具有一定的准公益性质，政府部门在政策、资金等方面提供了一定的支持和优惠，但是政策支持的主动性、前瞻性和系统性还不够。受重视程度、人财物等各方面因素的影响，江苏各地的支持力度不一，导致各地支持效果不均，影响了传统支付服务渠道覆盖面的进一步拓展。
其次，金融便民服务点作用减弱。为进一步加强全省农村支付环境建设，2014年，江苏省开始全面开展农村金融综合服务站的推广建设工作。在人民银行、各级政府和金融机构的通力配合下，农村金融综合服务站和农村金融便民服务点的建设取得了一定成效，缓解了农村支付服务不足的问题，然而自2015年开始，江苏省农村商业银行金融便民服务点的交易笔数和交易金额均出现明显下降，表明金融便民服务点发挥的作用开始减弱。究其原因，主要有以下两个方面。
一是服务点比较优势下降。近年来，各种新型支付产品不断涌现，特别是移动支付发展趋势明显，其方便快捷、覆盖面广、成本低的特点，天然契合普惠金融的要求，在金融基础设施相对匮乏的农村地区作用更加突出。2017年末，江苏省农村商业银行电子银行柜面替代率达81.35%，其中移动金融业务对电子银行柜面替代率的贡献度达55%，较2016年同期提高19个百分点。与此同时，金融便民服务点却因代理能力不强、规范程度低、风控难度大等问题发展受阻，比较优势逐渐减弱，导致农村地区对其需求进一步降低。
二是服务点布局不合理。长期以来，农村金融便民服务点的建设太注重计划性，设立时未充分考虑各农村地区在经济发达程度、人口密度等方面存在的差异，进而导致其在布局上存在不合理。例如，在部分比较偏远的经济欠发达地区，金融便民服务点承担着一些补贴资金发放的功能，发挥着相对比较重要的作用，而在经济发达、人口密集的苏南农村地区，传统支付服务渠道更密集，老百姓更愿意接受规范程度高、服务水平好的银行网点、自助银行等设施，对金融便民服务点的需求不足，导致服务点在当地的作用有限。目前，苏南地区部分金融便民服务点甚至形同虚设。
再次，电子银行业务覆盖面不足。当前，江苏省农村地区的电子银行业务发展较快，其中移动金融业务发展尤其迅猛，交易规模和交易金额逐年攀升。但相比于城区，电子银行业务在农村地区的发展仍存在一定差距。其主要原因还是电子银行产品的需求和供给存在不足。
一是支付产品需求不足。受年龄结构、教育水平、生活方式等因素的影响，农村地区主体接受新生事物的兴趣和能力相对较弱，比较依赖传统的支付方式，对电子银行业务的认知程度不高、需求意愿不足。从实地调研结果来看，即便在经济比较发达的苏南农村地区，老百姓仍旧比较依赖去银行柜面办理一些业务，不习惯使用手机银行、微信银行等现代支付产品的现象比较常见，电子银行产品在农村地区的普及程度还有很大提升空间。
二是支付产品供给不足。一方面，由于在资源投入力度、产品创新能力、专业队伍建设等方面的不足，农村金融机构提供的支付服务产品多是对城市成熟产品的复制，适合农村特点、操作简易的产品较为匮乏，农民不会使用、不放心使用的情况还不同程度存在；另一方面，由于金融机构在对电子银行重视程度、宣传营销力度上的不足，农村地区电子银行业务的市场还未被完全打开，电子银行服务覆盖面有待提升。
最后，支付服务风险防控能力有待加强。当前，农村支付服务风险不容忽视，电信诈骗、自助设备盗窃、破坏、加装非法装置等支付领域的犯罪时有发生，农村地区的支付服务风险面临着巨大挑战，金融消费者权益保护意识有待加强，商业银行风险防控能力有待提升。2017年，江苏省公安侦破电信诈骗案2682起，止付冻结资金15.6亿元，日均拦截虚假手机号码主叫45万次，侧面反映出支付服务风险仍比较严峻。
一是风险防范意识不足。在江苏省，特别是苏南地区并不存在明显的“空心化”现象，支付生态基础较以前有一定提升。从全国层面来讲，农村人口对新型支付产品的接受能力、接受意愿处于一个比较靠前的水平，但相比于当地城市居民，农村居民金融知识还是比较匮乏、风险防范意识和能力不足，合法权益更容易受到侵害。在农村地区，无法有效识别电信诈骗、密码变明码、不珍惜信用记录等情况仍旧存在。
二是合规建设有待加强。新型支付方式具有资金划转渠道多样、汇划迅速、监控困难等特点，且金融机构在宣传推广过程中存在着重产品特点、轻产品风险的问题，使得支付服务风险防控面临着更大压力。此外，部分金融机构在创新支付产品和服务的过程中，对合规经营的重视程度不够，特别对于电子银行业务，由于其种类繁多、牵涉的业务条线广，每一个具体业务或产品都涉及到前、中、后台多个部门，忽视合规经营风险带来的支付服务风险更是不容忽视。在近年来严监管的大形势下，江苏省农村支付服务创新过程中被发现的问题并不少见。
04
如何改善江苏省农村支付环境现存问题？
第一，坚持合作导向，加强农村支付环境主体建设。良好的农村支付环境需要高素质的农村支付服务主体。政府部门应该明确自身职能，加强分类管理，积极促进农村支付服务主体多样化发展，形成共同建设农村支付环境的合力。
一是加强分类管理。目前，江苏省农村支付环境建设总体处于由政策推动向市场化发展的过渡阶段，但微观层面具有较大差异。例如，苏南农村乡镇企业发达、集体经济雄厚，新农村建设和城乡一体化发展步伐较快，支付环境建设已基本进入市场化发展阶段，政府部门在支付环境建设方面应减少干预力度，鼓励金融机构以市场需求为导向，不断提升支付服务水平，推动农村支付服务环境建设。对于苏北、苏中部分以传统农业经济为主的地区，应该采取“行政推动 市场推动”组合措施，以激励考核促进支付服务主体加大供给。
二是发挥人民银行牵头作用。人民银行应积极适应农村地区经济社会发展，进一步促进农村地区支付服务环境健康可持续发展。一方面，应该强化统筹作用，完善协作机制，凝聚多方力量形成合力。另一方面，应进一步完善扶持机制。在支付服务不足的区域，可采取财政支持、税收减免、以奖代补、再贷款再贴现支持等激励措施，对参与农村支付服务环境建设的金融机构给予扶持。此外，可对支付服务主体进行考核，进一步提升激励的有效性，防止不正当竞争。
三是突出金融机构主力军作用。一直以来，涉农金融机构在农村支付环境建设中发挥着重要作用。涉农金融机构应进一步发挥“点多、面广、情况熟”的传统地缘优势，充分挖掘农村地区的支付服务需求，持续加大资源投入力度，开发出适农性高的支付服务和产品，着力稳固和拓展农村支付服务市场。同时，不同性质的金融机构应该加大对农村金融市场的研究分析，充分挖掘农村支付市场中的巨大潜力，积极参与到农村支付环境建设中来。通过多方共建，可逐步建立起多元化、多层次的农村支付服务主体梯队。
第二，坚持市场导向，强化农村支付服务渠道建设。农村支付服务渠道建设是农村支付环境建设的重要内容。农村支付主体应坚持市场导向，加强合作配合，逐步建立起渠道多样、布局合理、功能完善、运转高效的农村支付服务渠道体系。
一是优化支付服务渠道布局。农村金融机构应通过实地考察、科学论证，对影响支付服务设施布局的潜在客户量、地理位置优劣、潜在商业价值和当地发展规划等因素进行综合分析，将支付服务设施布局由粗放式投放向精细化运营转变。相关政府部门在推进农村金融便民服务点、农村金融综合服务站等支付服务渠道的建设过程中，应该深入调研，了解农村支付服务需求，充分考虑地区差异，制定有针对性的策略。在苏南地区，传统营业网点、自助银行已基本覆盖农村，可允许适当减少金融服务站、便民服务点的数量，而在传统支付渠道覆盖面不足的苏南地区，可根据市场需求情况适当调整服务站点的数量和位置。
二是整合线上线下支付渠道。一方面，要大力拓展业务应用场景。农村支付服务主体应积极开展外部市场合作，加强场景生态圈建设，加快与政府公共服务部门、学校、企业、社区等各类机构合作，引入更多本地化增值服务。同时，丰富营销商户合作，围绕持卡人衣食住行的日常生活场景，加强产品功能，提升客户体验。另一方面，要加速线上线下营销整合。农村支付服务主体应充分分析运用线上数据，挖掘目标客户，在水产养殖、果蔬种苗、园林花卉、畜牧饲料等种养殖产业，推广适合各类新型农业经营主体发展需求的线上支付产品。同时，充分发挥营业网点、综合服务站、便民服务点的“堡垒”作用，开展线上线下联合促销活动，指导农民使用线上支付产品，大力推广电子银行业务。
三是提升支付服务人员素质。支付服务主体应加强农村地区的人才供给，一方面，应该强化教育培训力度，培养具备现代支付意识和基本业务素质的农村金融从业者，扎实掌握支付结算、人民币反假、金融知识宣传、金融知识咨询、支付产品营销等知识和技能，将服务站点建设成综合性服务组织。另一方面，进一步提升服务点代理员素质。目前，农村金融服务点普遍采取代理方式，代理员的素质高低直接影响了支付服务的优劣。因此，应该加大代理员培训力度，不断扩展代理业务。同时，应该完善代理成本补偿和代理员考核奖励机制，激发代理员积极性。
第三，坚持需求导向，构建丰富的农村支付产品体系。农村金融机构应该积极学习借鉴同业先进做法，形成新思路、新方法，通过加强系统性调研、开展针对性课题研究，积极应用金融科技新技术，研发出适合农村支付需求的、有竞争力的农村支付产品体系。
一是主动挖掘传统支付产品潜力。农村金融机构既要运用金融科技开发新型支付产品，也要继续挖掘传统支付产品潜力。一方面，升级传统支付产品功能，持续完善基础平台建设，提升金融服务体验，增加客户粘性。另一方面，抓好数据应用工作。重点围绕客户交易行为分析、风险侦测等方面，做好数据的整理、分析、挖掘与应用，提升业务管理的科学性。农村金融机构可积极探索数据挖掘技术，对农村小微市场主体使用银行卡、POS机具、企业网银等形成的信息进行充分挖掘，开发新型支付产品，提供综合化金融服务。
二是大力推广移动支付应用。农村金融机构应该顺应移动金融发展大势，持续加快移动端应用部署，特别是要以智能手机为中心，持续进行产品和业务模式创新，加快手机银行增值业务导入，大力拓展业务应用场景，在产品丰富程度、智能化程度和客户体验上下功夫，在手机端打造适农程度高、令广大农民满意的移动金融产品。此外，农村金融机构应该开展全渗透的普惠式营销活动，进一步下沉市场、下沉客户，将业务触角延伸向三农市场，改变铺摊子、大而全的宣传方式，加强面对面指导体验和跟进服务，有针对性地开展奖励性营销活动，不断提升移动金融产品在农村地区的普及率。
三是逐步加快贷记卡业务发展。随着农村居民收入的增加以及对消费金融需求的增加，贷记卡业务开始在农村地区逐渐被接受。贷记卡从银行角度讲是小贷产品，用互联网思维理解就是银行入口，是银行与用户建立联系的重要工具。对此，农村金融机构要逐步做大贷记卡客户规模，要以分期业务为抓手，以服务整合、流程创新、部门联动为支撑，依托贷记卡小额消费灵活分期、大额分期、现金分期等分期业务，包装设计不同的消费分期产品，打造场景细分产品体系，形成覆盖客户人生重要场景的完整消费链，充分挖掘消费金融需求潜能，满足农村地区的消费金融需求。
第四，坚持安全导向，加强农村地区支付风险防控。
一是牢固树立合规经营理念。农村支付服务主体在产品创新过程中，要坚持合法合规、稳健审慎的业务发展理念，并充分履行信息披露和风险提示义务，保障农民的合法权益。在业务管理上，要明确各流程环节归口管理部门职责与岗位职责，落实具体责任人，避免管理真空。此外，要加强业务知识学习，认真落实相关制度。农村地区金融机构既要把握产品特点和业务流程，也要精通政策要求和制度规定，避免出现无知者无畏的尴尬现象。特别要认真落实账户实名制，加强身份核实，严格执行账户分类管理相关规定。
二是严抓业务合规检查。首先，要提高检查频率，完善检查方式，抓好整改落实，坚决防止搞形式、走过场，切实提升检查效果。其次，要健全问责考评机制，对在合规自查和抽查中暴露出的问题，要加大问题处理和责任追究力度，让从业人员不敢违规、不愿违规，做到主动合规。此外，要切实发挥数据对日常运营管理的支撑作用，特别是贷记卡疑似套现清单、疑似风险商户清单，要回访落实，将数据风控落到实处。
三是持续加强支付安全教育。农村支付服务主体应该相互合作，充分利用各种宣传渠道，精心策划具有针对性、操作性强的宣传方案，并切实做好组织实施工作。农村支付主体可以充分利用营业网点、金融服务站、便民服务点等开展综合金融支付宣传，也可以走进人流密集区域，采取集中宣传的方式，通过分发宣传页、张贴宣传海报、设立咨询台、搭建宣传台、走村入户进社区宣传等多种形式，多措并举开展户内外宣传活动。此外，还可以采取受众越来越广的手机银行、微信银行等线上平台，为广大农民提供随手可得、随时可学的支付安全知识。
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