房贷对于很多人来说都是一种压力,每个月都需要按时还钱,但是当你可以一次性付清房贷的时候,也会纠结是否要投资理财,但其实这个选择需要多方面的对比。
1.看收入。首先你要保证能满足自己的基本生活,如果你每月收入不足以支付每个月的房贷,可选择全还房贷或者先还部分房贷,减轻压力,先还部分房贷,可减少每个月需要还的房贷。
如果你收入在交了房贷之后还能保持一个比较好的生活状态,那么你就可以把这100万拿去理财,用钱生钱,增加自己的额外收入。
2.看房贷还款阶段。房贷的还款方式分为两种:等额本金和等额本息。等额本金前期还款本金比例高,还款利息少,前期还款金额高,后期会越来越少,是一个等差数列;等额本息每期还款金额一致 ,前期还款的本金比例少,还款的利息比例高,也是房贷的最常见的还款方式。
不管是哪一种还款方式,当你已经到了还款的中期,把后续房贷付清是不划算的。等额本金还款到一半的时候每月需要还款数额已经不多了,房贷压力已经很小;而等额本息在前期就已经先把利息还了,这里的利息是基于100万本金所计算的利息,到后期则是在还本金,所以房贷还一半的时候再一次性付清是不会给你节省多少钱的。
同时因为你房子已经买到手了,但是物价会上涨,房贷的利率是跟不上货币的通胀率,还房贷越久所支付的利息是会越来越少的,毕竟十年前的1000块是大于现在的1000块,货币是会贬值的。
1月13日,中国人民银行发布的金融统计数据显示,我国M2增速为8.2%,创历史新低,同时去年12月通胀率(CPI)同比1.8%,都可以说明货币的购买力在下降。
3.看利率对比。房贷利率分为商业贷款和住房公积金贷款,商业贷款利率4.9%,公积金利率3.25%。如果你要投资理财,就需要选择年利率高于贷款利率的理财产品,这样才能抵消你房贷产生的利息。
如果100万房贷的还款年限是二十年,利率是4.9%,那么直接还房贷,你需要支付100万;如果按时还贷,二十年时间共需还款1570665.72元,利息为570665.72元,那么你就需要在理财方面也获利57万元左右。但其实理财得当,100万的本金,二十年的时间,获利其实不止57%。
现在市场上主流的理财产品有:
融360监测数据显示,3个月以下的理财产品平均预期收益率为4.06%,3个月至6个月的理财产品平均预期收益率为4.18%,6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为4.29%,12个月以上的理财产品平均收益率为4.54%。我们按4%的收益率算,104%的20次方为220%,100万经过20年可以变成220万。
其实还不还房贷,是取决于你的投资理财水平。不管你的房贷利率是多少,关键还是你的盈利能力,如果你拿100万,能够赚取利润高于你的财务成本,那么就不用还房贷,投资都是有风险的,假如你没把握赚取年4.9%以上利润,那么老实的还房贷吧,这样会避免你投资失败损失本金。
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