大家好，我是多多姐。
“你会飞檐走壁吗？”
半年前，某家星巴克。
我再次上下打量着眼前这名男子，用质疑的语气提出了这个问题。
没有礼帽，没有手杖，也没有单片眼镜。
“不会。”
不出所料。
“那你有变声领结？还是会易容术？或者说你有一名助手叫华生？”
“不不不，我亲爱的女士，这些都没有。”
“那你靠什么破案？”
“细心、耐心、洞察力，还有一丝小运气。”
仿佛被这个男人的自信所感染，咖啡上的奶泡被吹成了一道弧线。
这个男人的名字很拗口，我更习惯叫他的网名：树枝。
树枝是一名保险调查员，做了6年。
前段时间我对保险调查员这个职业蛮感兴趣，于是约他出来，想听听他的故事。
他在一家保险公估公司做调查员，保险公估公司，大家可以理解成保险业里的侦探事务所，专门给保险公司打工。
“所有保单出险你们都会查吗？”
“当然不，调查员的人数远远少于保单数量，如果所有保单出险都需要我们去调查，那我现在不应该和你在这喝咖啡，而是在工作。”
“那什么样的案子你们才会查呢？”
“没有一个标准答案，这完全看核赔人员的心情。
如果核赔人员觉得这个案子有问题，那么我们就会去调查，直到他觉得没问题，或者到30天理赔的期限。
如果他觉得某个案子没问题，那就不会启动调查，纯属看他心情。”
（电视剧《保险调查之守护神》，虽然和真实情况有出入，但也是一部好剧）
“听起来挺随意的。”
“不过有些情况还是必查的。
比如投保后短时间就出险，或者刚过等待期就出险。
还有一种明显骗保的，比如自己提交的病历资料，上面写了在购买保险前做过手术，或者有既往史，但买保险时没有如实告知的。”
“还真有这么蠢的人？”
“还不少，很多人买保险的时候想着要隐瞒带病投保，出险时着急领钱，什么都忘了。”
“那也有成功隐瞒的吧？”
“谁知道呢？也许有，也许有不少吧，如果我知道，那不就是没有成功隐瞒了吗？”
“那你们都是怎么进行调查的呢？”
“我们的调查步骤简单分6步：
第一步，先和当事人，可能是被保人，可能是投保人，也可能是受益人面谈。进行一些简单公式化的询问，并且记录录音。
如果案件比较复杂，光询问当事人无法判断的话，我们还会去走访当事人的亲朋好友和邻居。
比如小明的邻居说，小明在5年前就一直咳嗽，病怏怏的，而那时小明还没有投保，健康告知上也没有其他说明，那么就是一个值得注意的点。
第二步，我们会去患者本次出险的就诊医院，调取门诊病历和住院病历。
这一步主要是确认患者是出险了，不是在装病骗保。
第三步我们会去社保局，看看患者之前都用医保卡报销过什么，买过什么药，什么时候买的，以及在哪里什么时候花过多少钱。
跟随第三步的结果，第四步就是去这些患者就诊过的医院药店，进行排查搜索，看看是不是很多年前患者就患上了某某疾病，投保时没有如实告知的。
一般来说公立医院都比较配合，只要我们出示证件，不管是住院门诊记录，还是某某科室的检查报告，都能调出来。
再就是去私立医院和体检机构调记录，这些地方就不太愿意配合了，理由是不能泄露客户隐私。
这个时候就靠我们调查员八仙过海各显神通，请吃饭，请泡吧，或者发动一下自己的人脉，只要想查，总归是有办法的。
最后再看看这个客户，有没有异常投保行为。比如在出险前某一天，突然买了一大堆商业保险，或者保费支出和自己的家庭收入完全不匹配等等。
这个就比较简单了，保险公司之间这些数据还是好查的。
基本上就这些步骤了。
我喝口水，你慢慢捋捋。”
“听起来蛮多调查步骤的，每个案子你们都会这么查吗？”
“也不是，还是看核保人员的心情，如果他觉得某个案子嫌疑特别大的话，上述6个流程都会走一遍，有时也不止一遍。
这活有时还蛮看运气的。”
“和我分享一个，你接手过最离奇的一个案子吧。”
“以前我遇到过一个案子，结局最后是保险公司赔了，但挺有意思的，挺有警世意义的。
当时核保人员跟我打电话说，有份理赔资料他看了几遍，没有什么问题，胃癌，该赔。
他总觉得有哪里不对劲，被保人打电话要理赔的语气，非常的着急。
我说谁出险了不着急要钱啊，这不很正常吗。
但核保人员坚持要调查，我也没辙。
被保人住在一个小县城，当天我起了一个大早，逆着早高峰出城，9点左右到了被保人的家。
小县城里，邻里街坊互相都熟悉，随便一打听就能问到：‘噢，刘嫂啊，就在那屋，早上才赶完早集回来呢。’
这里是第一个疑点，一个得了胃癌的人还去赶早集？
敲门和刘嫂打招呼，上下打量了一番，我感觉这刘嫂也蛮健康的。
直到我跟她说我是来做保险调查的。
她脸色一下就变了，走起路来也开始颤颤巍巍的。
我心想刘嫂你这是把我当猴耍呢，那边刘嫂就捂着肚子嚎疼了。
我也没办法，只能把刘嫂扶到床上，看她那干嚎的模样，我也不好意思接着问，估摸着也问不出来什么。
打了个电话，跟核保员沟通了一下，确认有问题，要深入调查。
我把刘嫂提交的理赔资料又看了一遍，没看出问题，确诊癌症，还去做了治疗。
虽然发现诊断胃癌和做治疗的医院是两个不同医院，但这种情况也很常见，病人更信任某某医院嘛。
再次询问了周边邻居无果之后，我决定去医院调查一下。
不过运气不好，当天给刘嫂做诊断的那个医生休假。
只能过段时间再跑一趟，理赔期限是30天嘛，手上还有其他案子，没办法一直盯着刘嫂的案子。
过了十天半个月，我又到那个医院，跟医生一提，医生一听就知道是谁：‘刘嫂啊，我记得，当时拍的片子给混了。’
真相大白，刘嫂是拿着这家医院的误诊报告到另外一家医院治疗去了。
回家后我正写评估报告，准备上报不予理赔的时候。
刘嫂给我打电话了，说她真得胃癌了，怕我不信，还主动告诉我，之前的胃癌确实是假的，为了增加可信度，她拿着误诊诊断书到另外一家医院做的治疗。
特别是我去过之后，刘嫂心里紧张，又去医院做了遍化疗。
结果她没想到，原本只是胃不舒服，做了治疗后真成胃癌了。
最开始我也不信，后来问了下学药的同学，说是治疗癌症的生物烷化剂，本来就有很强的毒性，化疗也有可能让没有癌症的人得癌症。
后来我又专程去问了医生，医生也不能确定是不是因为治疗导致的，但表示不排除这种可能性。
最后刘嫂'如愿以偿'的拿到了理赔款。
但换我，我宁愿不要这笔钱，你能理解吧？”
“抱歉刚刚有点走神了，要不你再讲一遍？”
“......”
“总之做保险调查员这么多年，见过太多为了理赔款，一步步掉下深渊的了。
有些是为了还贷，有些是为了买房，还有些单纯就是想暴富。
我们调查员也想客户顺利获赔的，一个月我要结案70件案件，拒赔的也不过三三两两。
给人拒赔我又不会加工资，何必呢？但总有底线是要守的，对吧？”
不得不说，即使他没有礼帽，没有手杖，没有单片眼镜，身边也没有华生。
当他说出这句话时，脸上的神情还是蛮吸引人的。
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