买房往往是人生中最重大的消费行为。很少有人可以全款购房，站在家庭财务规划的角度全额购房也是不明智之举。因此房屋贷款成了购房者的首选方式。
贷款的方法虽好，但绝不是件简单的事。说到底，贷款是一种家庭负债，负债的心理负担也是我们应考量的重点。今天我们总结了申请房贷的几个关键因素，供各位参考。
1. 好的信用记录是最有力的筹码
在申请房屋贷款之前，应尽早了解自己的信用状况，良好的信用记录是最有力的筹码。糟糕的信用记录可能会使贷款利率激增好几个百分点丶增加首付丶共同贷款丶 或甚至贷款申请被拒。
根据加拿大金融消费局的报告，消费者的信用报告包含了信用记录的信息，包括消费者过去和现在的财务状况。在申请贷款之前，应尽早了解自己的信用状况，这样即使信用状况不良，也有较充分的时间补救。
2. 资产入帐时间要够长
如果资产入帐时间不够长，如在你的帐上停留时间少於2个月（每家金融机构有不同的要求），在申请贷款时可能会遇到麻烦，因为银行等贷款发放机构希望看到你有能力支付每月贷款月供。一些贷款人以为只要在申请前几天把从亲威那借来的钱打入自己的帐户就可以了，但如果金融机构发现这点，获得贷款的机率就会很小。
3. 还款的长短关系到贷款的安全性
很多人急於还清贷款，把还款期设为15年丶20年，虽然归还本金较快，但要面对的财务压力郄倍增。以40万元贷款为例，3年固定利率3.5%，15年还款期的情况下，每月供$2854； 30年还款期的情况下，每月供$1790，与前者相比，3年共多支出利息$2006元（也就是每月多56元）。为了2000元，是不是要把3年的生活搞得紧张不堪！？大家心中应该有个判断才是。
如果月款供设得较高，一旦在供款过程中现金流断裂，不仅可能会造成破产危机，信誉和律师费的损失，都不是这点利息能够弥补的。
4. 浮动利率或固定利率
浮动利率存在利率风险；固定利率相对利率较高，但贷款期内没有利率风险。换句话说，选择固定利率就是买了利率保险，保费就是利率差。浮动利率虽然有利率风险，但郄没有财务风险，因为浮动利率贷款随时可以免费转成固定利率贷款，而且即使违约也只罚3个月利息。固定利率贷款的罚款方法有两种，一种是利差法，一种是3个月利息，实际的罚款是银行取两种算法罚息的高值。综上所述，浮动利率按揭贷款财务风险更低。
5. 申请房贷避免同时申请其它贷款
在申请房贷之前和申请过程中，避免再申请其它贷款。不管何时申请贷款，都会被当做很大的信贷风险来对待。如果在申请房屋贷款的同时，正在申请新的信用卡或汽车贷款，信用评分可能会给房贷申请带来麻烦，银行也可能因此提高您的贷款利率。
6. 货比三家
获得一家银行的贷款预批并代表一定从那家银行申请贷款。一定要比较不同银行提供的利率和合同，并按照自身情况选择最优惠最适合自己的银行。各银行的手续费丶违约罚金丶提前还款是否有罚款丶每月可否超额还款丶搬了家等等也是选择的重要考量因素。
7. 稳定的工作和收入
银行是否批准按揭贷款，取决于申请人的还款能力和还款意愿。获得贷款资格的一个重要条件是稳定的工作和收入。金融机构希望看到的是贷款者有稳定的收入，且该收入在未来还将继续下去。如果真的想换工作，尽量等到贷款手续都办妥後再进行。
对大多数新移民而言，无法很快找到工作，在没有收入的情况下，登陆5年内的新移民，首付30%的情况下，也可以申请到贷款，而且不需要验证收入。至于还款意愿，加拿大的金融机构几乎完全依赖申请人的信用记录报告来判断。有严重不良信用记录的借款人，通常会被拒绝。对于新移民，没有信用记录是正常的，落地半个月内就贷款买房，当然不会有太多信用记录，只要借款人没有不良信用记录即可。
8. 贷款保险
保险就是把自己无法承受的风险转嫁给保险公司。如果您不幸罹患重病丶遭逢意外，您的家人能继续支付房贷吗？他们是否不得不卖掉房产呢？可以通过房屋贷款保险来保护您的住房，同时保护您最大的未偿债务。
分享一个真实的故事，夫妇两人都有工作，在申请了房屋贷款後，房屋交割前，太太在意外中身亡，先生一人无法负担贷款，如果不交割，买房保证金就会全部损失。最後这位先生在一个人同时要抚养一对子女的情况下，选择了申请个人破产。如果贷款人在获批贷款时同时申请贷款保险，这样一来，可在达成新的购买交易之前就获得保障。保险不是可有可无，而是必需考虑的问题。
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