什么是对冲账户?
对冲账户Offset account是最早出现在澳大利亚的用于链接抵押贷款的金融产品。它的本质就是普通的交易账户,只是与Home Loan中的Loan account(贷款账户)连在了一起。自20世纪90年代起,澳洲的各大银行都推出了这项服务,所以如果你想要投资澳洲房产,而又希望最大限度的抵消利息,降低投入,那么对冲账户就是你必须了解的知识:
以例为证
我们来举个例子,方便更直观的理解对冲账户的作用,假设你贷款50万并开设了对冲账户,那么贷款账户的BALANCE显示为-50万。对冲账户和普通的存款账户一样,但是账户中的钱可以抵消贷款里所欠的钱。假如你在对冲账户里放置了40万你所要付的利息就是50-40万的利息,假如在对冲账户放置了50万,你就没有利息了。
开设OFFSET ACCOUNT好处
最大程度上节省利息
对冲账户按日计息,只要今日将收入打入账户即可开始抵消贷款利息,从而最大化的抵消利息。
付息周期:
本息全付——可以选择每星期付、每2个星期付或者
按月付--只还利息-only按月付
资金支配自由化
OFFSET ACCOUNT 可自由存取,要用的时候就拿出来(拿出来的部分会从拿出来的当天开始算利息,利息就是贷款利息)。有多余或者赚了就可以放进去抵消利息,可以使你的资金分配更加自由。并且,我们都知道房屋贷款的利息相对于车贷和生意贷款便宜不少,所以可以尽量多的从房屋贷款中省出钱来用于买车或者买生意。这不仅是增加CASH FLOW的好方法,也有便于管理自己的投资和生意。
潜在的税务利益
澳大利亚税法规定, 自住房转投资房时,贷款账户里的BALANCE所产生的利息都可用来抵扣税。假如不用OFFSET ACCOUNT的话,多余的钱就只能放在贷款账户里用来减少贷款账户里的BALANCE,导致抵扣税的数额变少。但是如果你把多余的钱放在OFFSET ACCOUNT就不会有这些麻烦。
无管理费,节省贷款申请费用
性质和存款账户一样,没有管理费,但是却要交年费,每家银行对OFFSET ACCOUNT的年费设定从$180-395不等, 但是在同一个PACKAGE里面不管有多少个贷款,年费只要交一次。并且付了年费就不必交付贷款申请费了,一般贷款申请费为500-600不等,这也算是一个节省投入的好方法了。
再评估
在国内进行房产投资,即便房屋有升值,如果不卖掉房产,只相当于“死钱”,而不会变成实际的收益。但是在澳洲,可以随时对所购房产进行再评估,升值部分还可以直接变现。
还以价值100万,可贷款80%的澳洲房产为例进行说明:澳洲房产每年都会有5%-7%的增幅,假定五年之后,该100万的房产已增值为125万。这时,客户可以寻找房产评估机构对该房产进行评估,经证实确为125万后,客户可以对该房产进行二次贷款,而此时贷款的额度已不是100万,而是125万,能贷到的款项也变成了100万,将这100万中的80万拿出来偿还原来的80万贷款,客户可以净提现20万,这样买该房产的首付基本都已经赚回来了。
(环澳集汇编)
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