本文整理自得到李璞的《像高净值人群一样管钱》栏目，强烈推荐订阅。
文章有点长，但信息量很大，值得花时间精读。
对于普通工薪家庭来讲，无论是做投资还是做规划，考虑的时间大概是三年、五年或者十年。但是对于高净值人群来讲，这个时间比例常常会被放大到三十年、五十年，甚至一百年以后。
所以，当你选择时间框架的时候，其实是在选择你的世界。时间框架就是你的思维方式。 换句话说，有些人之所以富有，是因为他衡量世界的时间长度和我们是不一样的。那么，大比例尺的时间框架也决定了高净值人群最关注的事情，是宏观背景下的跨周期生存。
这里讲的周期，主要是指经济周期和通胀周期。这两个周期存在的风险主要来自于社会和市场，它是不可抗的，我们叫它大环境，也就是宏观意义上的周期。
我们先来看经济周期存在什么风险。有一句名言叫：“人生发财靠康波。”康波是俄国经济学家康德拉季耶夫提出的一种经济周期理论，这个周期大概是50年到60年。这句话的意思是说， 每个人的财富积累可能并不是你多有本事，而是完全取决于经济周期运动的时间给你的机会。
在中国，因为我们发展速度比较快，所以这个周期运动的时间会更短，通常是十年左右。那随着这个经济周期的变化，每个人一生中都会经历几次发财的机遇。当然，也会遇到相同次数的危机和经济大萧条。
对于工薪阶层来讲， 普通老百姓想要跨越周期还是比较容易的，只要坚持中国的传统美德“控制欲望、勤俭节约”，就能够熬过去的。
对于高净值人群来说， 跨越周期会遇到更多的挑战，需要的是智慧。我曾经听一位企业家分享他的财富观念，很有启发，我也分享给大家：
第一，要顺势而为，不逆势而动；
第二，不越雷池，不退维谷；
第三，礼让三分，利让三分。
这几句话可以这样理解：
--顺势而为不逆势而动，讲的是要尊重规律、顺应周期，不要对抗周期；
--不越雷池是告诉我们要讲规矩、守法律、有底线，不退维谷告诉我们要永远保留退路，永远有应急措施，不要走绝路；
--礼让三分、利让三分，是让我们多结交朋友，要寻求共赢而不是吃独食。
说完了经济周期，我们来看另一个影响财富的风险因素：通胀周期。
当你站在一个长达百年的维度去衡量的时候，隐性的通胀、缓慢的货币贬值也是高净值人群会首先考虑在资产管理因素中的。所以，面对通胀周期，这群人要解决的就是如何让资产保值的问题。
大家听过了很多一百元人民币十年前能买什么，现在能买什么的案例，我给大家举个日本例子：
在京都的一个神社里面有两个功德碑，功德碑是当地人以个人的名义捐赠给庙里记功载德的石碑。其中有一个是1910年捐的，那个人只花了大概7000日元，按今天的汇率看，大概是四百多人民币，就把这个碑立在那了。但是2015年一个新的碑，跟那个碑的距离也就20米开外，这个碑大概花了将近200多万日元才能买下来。按今天的汇率去看，大概是十二万人民币。
同样的东西，同一个地段的商品，三百倍的变化。从这个价值贬值你就能看到一百年时间里，日元所经历的通胀周期。
那么，面对经济周期和通胀周期，该怎么应对呢？
分散投资、长期投资是熬过下行周期的唯一办法。
分散投资和长期投资的目的是为了防范风险，这和你是不是高净值人群没关系，越是普通老百姓，越需要分散投资和长期投资。不管你是谁，不管你要投资还是理财，都应该有这个最基本也是最重要的风险防范意识。 尤其对于普通人来讲，懂得这一点，可能更重要。我们看见了太多的全部身家投入了P2P，传销等等，都忘记了中国老祖宗说的“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”，美国标准普尔公司的家庭资产标准普尔象限图也是这个意思。
在这里有两个关于分散投资、长期投资的财富管理模型：
第一个，是对高净值人群来讲比较适用的，叫“金字塔模型”。
第二个，是对大部分人来讲比较适用的，叫“冰山模型”。
先来看金字塔模型，很多投资机构、银行、保险公司对所有客户都在说这个模型，其实这个模型只适用于高净值客户，并不适用于所有老百姓。
它是一个正三角结构：
在这个金字塔的最底层， 一定是长期、安全的投资品类，比如国债、人寿保险这种。
中间层可以配置一些长期持有的固定资产，比如房产，另外还有收藏品和蓝筹股。这个道理，就是你投资房产，然后租出去，等到物价上涨了，房租也会涨；股票也一样，物价涨上去，各个领域的龙头企业的分红也会上涨，这就形成了一个很有效的对冲。所以这类投资品，是可以在很长的周期中抵御通货膨胀的。
再往上， 就要做流动性配置了。高净值人群因为调动杠杆的能力比较强，所以流动性配置不需要太多，足够家庭半年生活费的现金和现金等价物就可以了。
最高一层， 是风险投资配置，只追求高收益，但也要接受损失。像股票、私募产品或者比特币，都可以持有。
除了上面这些，物理空间的分散投资也是高净值人群抵御周期风险的重要配置。这里指的是在全球配置资产，比如美元保单、港股美股、海外地产，子女的海外教育投资等等。但是海外投资要同时对抗汇率风险。由于我国有外汇管制，不可能在你需要用钱的时候一次性换汇。所以高净值人群，每年都要用好家庭每个人的5万美金换汇额度，提前做好准备。
经历一轮经济危机，做好了分散投资和长期投资的家族，虽然财富缩水了，但是缩水比例一定是远远小于社会平均水平的，而且在复苏期，往往也具备非常强的修复能力。
我们再来看另外一个适用于大多数人的冰山模型：
冰山理论，是心理学家弗洛伊德提出的，就是说：冰山浮在海面上的部分其实只占到冰山体积的八分之一，可能还有很大一部分是藏在水面下的，人们不会轻易地看见。
我们普通人的家庭资产配置也是如此：
冰山以上的部分，就是现金储备和收益杠杆。这个现金储备是指你的银行存款。收益杠杆是指股票、基金类产品，这两部分比例加起来不要超过总资产的20%，你可以各配比10%。
往海平面以下看， 首先要配置实物资产、固定资产，像房产、收藏品等等，都属于这类。这类资产的比例约在25%左右。
再往下， 就是时间的杠杆，用时间去撬动收益。最典型的配置就是国债、固定收益类投资、长期持有蓝筹股、投保分红型年金保险或是有万能账户的年金保险。这部分的比例要占到40%以上，它的特点就是投资时间长、安全、收益固定，而且还有复利作用。
到了最底层， 会占到15%的是风险杠杆，也就是保额高的保障型保险，通常会配置意外险、高额人身险、重大疾病险这类保费低，但是保额高的产品。这类配置的目的就是用小钱撬动风险发生时候你需要消费的大钱。
因为普通人的抗风险能力不如高净值人群，所以这部分配置就尤为重要。你的资产就是这样的一座冰山。海平面以上的部分流动性好，变现能力强，但抗风险能力很弱。就很像冰山露在外面的部分，风吹日晒，会被蒸发掉。大家想象一下，我们的现金会被消费，投资也可能亏损。
如果海平面以上的体积被蒸发掉了，冰山会怎么样？答案是会浮上来。也就是说，你要通过变现其他的资产来弥补现金的损失，顺序是什么样子的呢？
首先， 可以抵押或变卖固定资产。因为变卖这部分资产并不会影响生活，还有机会买回来，抵押的利息也不高。
其次， 就是动用你的时间杠杆，也就是你储备的养老金、给孩子的教育金等等。但是这笔费用千万轻易不要动，因为复利是在时间作用下才能发挥巨大的作用的，你中断了，损失的不是收益，而是时间。
最后的最后， 你还有风险杠杆，就是那些保额高的产品，它们能够帮你守住家庭经济来源的底线。
以上讲的是高净值人群的宏观层面和家庭层面的风险，再说说个人层面的风险。
个人层面的风险就是健康！
任何一个人都很关心自己的健康，很多人也会通过购买保险来转移重疾、医疗、护理等健康风险。高净值人群会购买保险吗？他们怎么来管理自己的健康呢？
很多人会觉得高净值人群那么有钱，资产上千万，得个病顶多花个一两百万吧，花得起，上保险还有什么意义。那你就错了， 高净值人群不但会购买保险，而且还会购买高额保险。
为什么呢？这里讲两个理念：
第一、高额保险的本质是把健康风险的焦虑，从个人身上转移给保险公司；
第二、他们在购买高额保险以后，考虑的并不是生病后的赔付，而是通过购买高额保险获得一个通道，这个通道将帮他们获得全球最好的医疗资源。
关于焦虑转移，个人健康风险的焦虑怎么转移给保险公司呢？
两个案例帮助你理解。
第一个案例：
2008年大陆最大的一张个人人身保险的保额大概是7000多万，也就是说这个客户一旦身故，保险公司就要赔付给他的家人7000多万人民币。虽然今天这样的保单已经很多了，但是在10年以前，可以说是巨额保险了。
结果你知道吗？这个客户的整个生活都被保险公司给管起来了。他喜欢游泳，保险公司就派理财经理陪他游泳，送游泳卡，带他去健身。为了分散风险，还把他的一部分保额分给了慕尼黑再保险公司做再保险。为什么呢？因为当风险大到一定程度，保险公司不愿单独承保的时候，就会找到能给自己做保险的再保险公司共同承担。从本质上讲，做再保险的目的就是为了分散风险。
所以你想一想，如果这个客户哪里不舒服，打个电话给客服，就连这个保险公司的总经理都会关心他的身体状况的。
第二个案例：
歌神张学友前几年在沈阳开演唱会，他的经纪公司为他投保了过亿的高额保险。所以从他的飞机降落，到演唱会结束后再上飞机，中间的整个过程，都是被保险公司严密参与监控的。
保险公司用自己的安保代替了经纪公司甚至是他本人的安保，为什么？因为他保额太高，保险公司承担不了损失。所以宁愿花钱雇全世界最好的安保公司，来提供最好的安保服务。也就是说，保险公司要对被保险人员最大限度地提供防止风险发生的服务。
高净值人群到了这个层面，不再会焦虑健康这个问题了，因为这个事情已经从个人风险转移给了保险公司。保险公司花这些额外服务的钱花得心甘情愿，因为他们知道，如果客户出险，他们要承担更大的经济损失。
下面来看第二个理念， 高额保险能够帮你拿到全球最好的医疗资源。
医疗资源在中国来讲是极其稀缺的，因为中国人多，优质的医疗资源少。很多人有钱，但不一定能够看到很好的医生，也不一定能够住进很好的病房，甚至不一定能用上好的药物。
你一定碰到过一些朋友，虽然自己很有钱，但是一到要住院就打电话给有医院关系人，找关系，给他们去挂号，找医生。保险公司独有的风险管理模式，决定了它们会经常投资一些医疗机构。这些保险公司通过入股投资医院为客户间接提供优质的医疗资源。
重点说一家医院，上海有一家医院叫质子重离子医院，这个医院是保险公司投资的，里面有一台仪器，这个仪器可以把质子重离子加速到70%的光速，去照射肿瘤部位，快速杀死癌细胞。这种射线的半衰期非常短，所以当它杀完癌细胞，就不再具有放射性了，就没有副作用了。
如果我们把传统放疗比喻为霰弹枪，打一枪，杀敌一万自损三千，那么质子重离子就是狙击枪，这把枪开一枪需要多少钱？30万一枪。关键是，这个医院一年只能接待100个病人，有钱都排不上。如果你在这家公司买了大额保险，当有这种需求的时候，你想一想他们会不会优先安排你？
想拥有这个社会最好的医疗资源，高净值人士会把自己的保额上得高高的， 确保在意外发生时，能够第一时间获得最优质的医疗资源和医疗服务。
当然，还有一些服务比如海外第二诊疗意见、海外医疗，这都是非常好的资源。这些服务如果你不知道，不享受，那就浪费了。
当你在一家保险公司上了足够的保额的保险，实际上就间接地获得了优质的医疗资源。
那么，重要的来了，是不是只有上千万的保额才能享受这些好处？其实不是的，很多保险公司的服务大部分是重叠的，只有一小部分VIP服务对保额有要求。
那么这些保险应该怎么买呢？买多少呢？
首先，你可以为自己配置一个基础保障：拥有一份补充医疗保险，覆盖社保不能覆盖的自费药、私立医院或者特需门诊。对更好的医疗资源有诉求的人群，还可以考虑环球医疗，这类保障会提供像是紧急救援、海外治疗、医疗费用垫资等服务。
不要以为这个很贵，基础的补充医疗其实一年可能只要几百块就够，高端的环球医疗一年只要一万多，可能比很多人养车的车险都便宜很多。
其次，有一个比你的年收入高出几倍保额的重大疾病保险， 这是为了应对重大疾病导致的突发性大额现金消费以及在未来漫长康复过程中的收入损失。
即使是一个普通老百姓，也建议你购买这类保险的时候，保额最少都不能低于30万，大概一年的花费也就是一万左右。你要知道，当人得了重大疾病，30万也就只是覆盖了一个医药费用，都不包含后续的治疗和恢复期的生活费用。
当然，有的人希望再全面点，希望全覆盖的，还可以再购买一定保额的长期护理保险。当被保险人有一天丧失了生活能力、年老患病的时候，长期护理保险会为他提供护理保障和经济补偿。
保险是一个解决问题的工具。 从健康风险管理这件事上你就能看出它工具的属性。疾病面前是不分阶层的，想要应对健康风险，我们每个人都需要建立自己的触发机制和应对办法。
因为从本质上来说，购买这种医疗、重大疾病保险的作用是：
首先，是对未知的健康风险起到一个保障作用；
其次，是利用保险公司的服务获得更好的医疗资源；
另外，也是很多人忽略的一点，就算你健康真的出了问题，它后续的持续服务能力也会为你日后东山再起打下基础。
最后，建议你除了按照以上的方法为自己配置一套基础性保险以外，按时定期体检也是非常必要的。当然，还要养成健康积极的生活方式，比如坚持锻炼身体、健康饮食、定期疏导压力等。
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