案例：某夫妻共同购房100万，男方月收入8000元，女方2000元，所以男方与银行签署贷款，每月还贷款4000元，（贷款20年，约已经还款2-3年）但是，男方突然死亡，女方出现还款压力。女方该如何变更房屋借款，减缓还贷款的压力。
对于这一案例，“伟嘉安捷”顾问指出：
一、夫妻一方意外死亡，另一方则需继续承担购房还款责任。
根据北京市住房资金管理中心规定：“已婚者贷款买房，必须由夫妻双方共同申请个人贷款，如果一方死亡，另一方继续承担还款责任。”这一规定避免了夫妻一方申请住房贷款申请人意外死亡后贷款无法收回的情况，合理的控制个人住房贷款发放的风险。从这一规定来看，即便上述案例中的男方突然死亡，其夫妻双方所购买的这套房屋，仍需要由女方来进行偿还，不管其是否具备此经济能力。
二、如果女方有一定经济能力，可以办理夫妻“转按揭”，但需注意遗嘱问题。
根据上述案例，该套100万的房屋其产权所属人为男方，虽然男方突然意外死亡，但是介于该套房屋仍处于按揭贷款中，所以剩余贷款应由女方一并承担。如果女方具备一定的经济基础，那么可以通过银行或者相关法律途径进行夫妻间的房产“转按揭”。此时，容易出现两个问题。
（1）如果男方在死亡前立有遗嘱，那么该套房产的所有权则归女方所有，女方可以向银行申请办理夫妻“转按揭”，将房产过户到自己的名下。具体流程为：
第一步，女方重新办理银行贷款审批手续并且将材料收齐。需提交死亡证明、身份证、户口本、遗嘱及收入证明；
第二步，银行指定的评估所重新评估房产；
第三步，审核女方的购买资信；
第四步，银行审核后放款；
第五步，担保公司提前还款；
第六步，办理过户；
第七步，将房产抵押银行，银行放他项权利证给女方。
（2）如果男方在死亡前没有设立遗嘱，那么这套房屋将存在法律争议。男方在死亡后应将其遗产进行继承分割，有遗嘱按遗嘱进行处理，无遗嘱按法定继承处理。目前，我国法律规定，其遗产分配顺序只有近亲属之间才能享有继承权。包括死者的配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。但这些人继承遗产是有顺序的，配偶、子女、父母是法律规定的优先继承人，他们之间的地位完全平等，遗产将在他们之间平均分配。
三、如果女方无经济能力偿还，银行可能会强行收回该套房产。
“伟嘉安捷”顾问指出，一方面，根据按揭的相关法律规定，购房人和银行之间的借贷关系为，购房人是债务人，银行是债权人。所以，结合各专业银行制定的有关规章以及考察有关法律规章，如果借款人的收入较少，还款能力下降，由于财政上的原因等不能偿还其所借之款时，那么，银行有权将债权人的所抵押物折价或变卖抵押物的价款，优先偿还所欠款项。
另一方面，根据上述案例情况，如果这套房屋是男方死后留给女方的唯一一套住房，那么，根据《物权法》及各银行规定，银行查清情况属实确无偿还能力的，可能会给予女方一段时间搬离该套房产，然后，勒令女方或者银行亲自将该套房产卖掉或出租，以便保障银行能够回收其所欠剩余贷款，将银行的担保权得以落实。。
四、如果女方想要持有该套房产，需要提高月收入还款能力，延长还款年限。
就上述案例而言，男方突然意外死亡后，女方如果想要持有该套房产，就其目前的月收入能力来说，恐怕会存有很大的经济压力。因此，“伟嘉安捷”专家认为：
（1）女方可以通过更换工作等途径，适当提高自身月收入能力，使其能够承担每月较为庞大的月供支出。
（2）如果女方有一部分积蓄的话，那么可以向银行申请延长贷款年限。一般情况下，银行通过调查，发现贷款人的确出现还款困难的情况，并且借款人在以往的还款中没有拖欠应还月供的不良记录，就会受理延长借款期限的申请。借款期限变更后，银行将按新借款期限重新计算每月还款额度。例如，贷款人只要申请贷款时没有用足最长贷款期限，比如根据上述案例，借款人申请贷款年限为20年，那么可以向银行提出申请，要求延长还款期限，可以延长到30年，这样就可以降低每月还款的额度了。
转引自：http://blog.sina.com.cn/s/blog_49e561320100097n.html
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