“五险一金”时代要结束了！

2015年12月21日，中央经济工作会议提出，中国要降低社会保险费，研究精简归并“五险一金”，可以说是为社保改革指明了大方向。

未来，生育保险将与基本医疗保险合并，中国社保体系将从“五险一金”变为“四险一金”。

降低社保费，意味着将来养老金缩水

对个人来说，还有一个很关键的问题就是，目前的社保体系里，公民未来养老金领取的额度和他的缴费额度是完全成正比的。缴纳年限越长，缴费越多，退休时领取的退休金就越多。所谓'多缴多拿，少缴少拿'。再加上，养老金的空缺状况，被媒体多次报道，早已不是什么新闻了。那么既然现在的钱交少了，是不是也意味着将来能够拿到的钱也变少呢？

这个问题目前还不得而知。但可以肯定的是，如果单单就依靠社保金来养老，将来我们的晚年所需要面对的风险，将非常之大。

有社保也必须补充商业保险的原因：

1社保一般没有生命保额

若因疾病身故，社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人，只给予付抚恤金。

2社保没有豁免保费的功能

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。比如在保险公司购买养老保险，投保人发生重大疾病（包括意外）时，那么余下的未缴保费可能都不用缴了，而社保还是要缴。

3养老仅靠社保是不够的

成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用，社保的基础性决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。

4社保没有避税功能

我国即将实施遗产税和赠予税，会让很多私人财富变为国家所有。因此，现在越来越多的人开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。

5商业保险可以有效避债

商业保险的账户不能被冻结，账户中的钱也不能被用于偿还债务。举个不太恰当的例子：一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人，只要他的保险帐户有足够的钱，那么仍然可以过上幸福的晚年生活。

6社保只报销《社保药品目录》中的药品

社保对新药及一些进口的昂贵药品一般是报销不了的，而商业保险却可以报销。

7社保对医疗实行报销制度

社保先垫钱后报销，而商业保险多了一种补偿方法，先赔钱后治疗。通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：

一是后续消费品后续治疗费用；

二是不能工作而失去收入来源费用；

三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业保险解决。

这个视频教你怎么选择养老商业保险：

每个人都想安享晚年，但是有多少人为自己的晚年生活做好安排？今日带来视频“如何买养老险”，教你如何买养老保险，如何过高品质的老年生活。

购买商业保险的一般原则

1、先大人（尤其是经济支柱），后小孩

2、先保障，后理财

3、投保顺序一般为：意外、寿险、重疾、医疗、教育或养老

我当时就是按照这个投保顺序去找保险产品的。我对保险的要求就是很单纯的保障，所以教育或养老我没有指望通过保险来实现，没有考虑相关产品。

各种保险使用场景

意外险——应对各种意外事故，例如摔伤、烫伤、车祸等等。残了、挂了，保险公司赔钱；意外事故导致进医院了，保险公司赔钱。小的意外，能承受；大的意外，比如残了、挂了，对小家庭来说就hold不住了。所以有必要，用很少的钱来降低意外的负面影响。意外险属于消费险（交一年保一年）。

寿险——以人的生死为保险对象，属于消费险。寿险应对的是最极端的情况。事业未竟身先死，父母靠谁养老？子女靠谁抚养？通过寿险，至少可以使他们经济上不至于受困。

重疾——所谓有钱，就是进了医院心不慌，可是一旦身患重疾，花的钱就如流水啦！如果买了重疾险，保险公司会列出清单，在清单范围内的重疾，一旦确诊，就赔付一笔钱（赔多少只和保额有关，和真实医疗花费无关），既让患者有钱看病，也弥补患病期间的经济损失。

医疗——交一笔钱给保险公司，以后生病了，不管门诊还是住院，都能赔付。

教育或养老——交一笔钱给保险公司，让它帮你理财。若干年后保险公司扣取部分费用，把本金和收益还给你。

保费支出比例

关于保费要占家庭收入多少比例的问题，你去咨询保险代理人，绝大部分都会告诉你保险的“双10定律”。所谓双10定律，就是家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。

可我总觉得，说这话的人真不知柴米油盐贵。我很好奇他是否把自己年收入的10%用来购买保险了。养房、养车、养娃……，所以，我觉得除了社保之外，能将家庭年收入的5%-8%花在保险上就差不多了。