大家好，我是凌凌漆。
不知道大家复工这一周收益咋样了
去年的本回来了吗？
我是稍微有回血一点点
废话不多说，今天打算和大家认真聊聊财务自由这件事。
我的胆子越来越大了，都敢聊财务自由了
不知道大家对于财务自由的定义如何，500万？
一千万？
还是一个小目标？
可能一说到财务自由，很多人都会想出一个天文数字，认为财务自由就是人生的终点。
但其实，财务自由没有大家想的那么远。
你可能会说钱怎么赚的够呢？
之前我们团队的小伙伴也问过我：你觉得赚多少钱才能自由呢？
我说，我不知道。
我只知道，现在的我比之前选择更多，也更从容。
这是赚钱给我带来最大的感受。
赚钱是一件无止尽的事，但自由不是。
自由不是想干什么就干什么，而是当一件事儿我不想干的时候，可以选择停下。
财务自由不是人生的终点，而是中点。
如果把财务自由当作终点，那永远都无法实现，永远焦虑，不敢停下，因为钱总会花光。
但是把财务自由当作中点就好多了，累了可以停下。
财务自由，或者说理财，为的不是银行卡上的一串巨额数字，应该是放下对金钱的迫切感和焦虑。
反正我自己是这么做的。
相比于金钱能买来什么样的东西，我更关心钱能帮我减少生活中多少不必要的糟心事。
一定量的钱给我们底气，让我们能做更真实的自己。
这是我理解的财务自由。
就像刘玉玲说的要有一笔'fuck you money'
其实，实现财务自由并没有那么难。
我们可以试着把财务自由拆解开。
先实现短期内不工作也不影响生活，有一笔支撑自己6-12个月正常生存的基金。
然后再扩大到3-5年，甚至更长时间...
所以，财务自由的第一步，应该是财富积累。
是储蓄。
当然，不是直接把钱直接丢进银行，而是让一部分钱做到保底增值。
我自己是会把钱分成两部分，需要生活的钱放在低风险甚至无风险投资里，目的是保底增值，收益维持在3%-5%就可以。
不影响生活的钱放进中高风险里，搏惊喜。
（这个在之前写过的资产配置逻辑里有很清晰的思路，大家可以看一下：资产配置逻辑
因为没亏掉，没花掉，真正积累下来的钱才是财富。
和大家分享一下，我自己的几个储蓄途径。
首先短期（0-12个月）的活钱，我偏好于银行理财子。
足够灵活，选的合适，收益不输货基。
怎么选就打开自己常用的银行app，注意三点：
然后之前3年内可能会用到的钱，我会放进可转债。
持有期一般不会超过3年，灵活性也有保障。
相对风险可控，被套住的概率相对来说比较小。
如果不在中位数过高、市场过热的时候入场，按照三线建仓，摊大饼，风险是比较低的。
收益也能达到6%以上。
不过，最近我找到了一个更合适的选择。
这个产品是我开年扒拉储蓄险的时候找出来的遗珠。
就是我上次和大家说过的瑞华颐悦无忧的终身护理险。
虽然名字叫护理险，但是本质还是储蓄险，形态类似于增额终身寿险。
但是，更适合当成6年期的存单持有。
今天直接拿演算表，算给大家看一下：
25岁女性，一次存25万，第六年现金价值30万4788
为了更直接的展示，我们再对比一下常规储蓄方式。
目前五年期存款利率是2.75%；
如果我们按照2.75%的利率模拟定期存款，定存6年，
本息和是：29万1250元
和瑞华的颐悦无忧相差1万3538
现实是，我们找不到一个能6年保证2.75%的存款利率。
正常定存5年后，我们再存1年就只能按照1.75%的一年期利率了。
这样差距就会更大...
我估计，经常大额存钱的用户们看到这心里已经有数了。
就算我们再乐观一点。
按照目前能买得到的，无风险利率最高的产品：
利率3.25%，20万起存的3年期大额存单来计算，
25万定存三年，到期本息和：27万4375
然后假设三年后还能买到同样利率的存单，本息再转存3年。
6年下来本息和：30万1126.56
还是比瑞华少三千多的收益。
所以，可以说瑞华是中期无风险投资能做到的天花板了。
而且相对于一笔存入的大额存单，瑞华能够选择期交，压力更小。
我们就算分期存入，总收益也很能打。
按照五年缴费期，每年交5万的情况计算：
第六年现金价值28万4829
同样模拟银行存款，每5万为一笔按照2.75%的利率定存；
收益最多也就27万7750
和瑞华相差七千多。
当然现实情况是如果我们分五年存钱，存六年，只有前两笔投入的利率能按照2.75%结息，远达不到前面计算的收益...
所以，不管是一次性投入，还是分期存入，瑞华能达到的收益都是远超目前的常规储蓄手段的。
非常适合作为六年的中期规划。
至于更长期乃至终身的，就交给我们之前选择的年金和增额终身寿险吧~
说实话，我自己对于瑞华这款产品的收益和形态是很满意的。
这是一笔完全不用动脑，还远超同类常规投资的钱。
就问问大家去年一顿操作，费心费力的真实收益有多少？
有时候收益是不是够漂亮不重要。
重要的是，这个投资决策给你带来的是焦虑还是底气。
让更多的钱给你带来底气，而不是焦虑。
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