▲ 引言
很多朋友，比较关心保险是否有避债的功能，2015年3月，浙江高院出台了一则通知：
此后各地均有保单被强制执行的消息传出。让大家非常困惑与担忧。特此，我们再次邀请到北大法学硕士，22 年律师执业经验，国际金融专业人士协会（ISOFP）)财富管理中国分会，执行秘书长于永超老师，在【开讲吧】第16期，为大家讲解，保单是否可以避债，如何才能避债。
准确来说，说保险具有避债功能这个说法，并不准确。保单具有防范债务风险的功能的说法比较适宜。
总的来说，保险对防范债务风险有延缓功能、阻隔功能和救济三大功能。
（一）延缓功能
延缓功能体现在：
在法律中有一条代位求偿权，即如果小王欠小张钱，某人欠小王钱，小张可以起诉某人直接还钱给自己，这叫做代位求偿权。如果把某人换成保险公司，小张就不能越过小王，直接起诉保险公司，行使代位求偿权。这叫代位求偿权豁免。
需要注意的是，法院只是豁免了保险公司直接把钱给小张的权利，但小张与小王之间的债务关系依然存在。所以保险起到了一个延缓的作用。但不能让债务归零。
（二）阻隔功能
阻隔功能体现在：
主要聚焦在被保险人这里。被保险人如果去世，且身故受益人为指定。那么身故受益金是不能够偿还债务。故此，起到一个阻隔的作用，所谓保险可以避债，是指被保险人去世之后，在身故受益人是指定的情况下，所取得的身故受益金，是不可以用来抵债的。
如果没有指定受益人，受益人不明或受益人先于被保险人去世，身故受益金就成为遗产。身故受益人就要先偿还被保险人的生前的债务，才能继承遗产。
（三）济救功能
救济功能体现在：
保单可以贷款，这个大家都很清楚。当投保人面临巨大经济危机，得不到外界的经济支持时，投保人将手上持有的保单，向保险公司申请贷款，此时保障利益不受影响。
接下来，我们围绕债务人是被保险人这个情况，以一个案例来具体说明：我们以金总一家为例：
保单安排：
1.如果妻子为投保人，金总作为被保险人，妻子对外负债，保单是不能阻隔债务的；
2.如果金总父亲是投保人，金总作为被保险人，金总领取生存受益金，从代位求偿权豁免功能角度而言，有延缓偿债的作用；但如果债权人知道金总在保险公司中有返还生存金类型的保险，且生存金为金总本人领取，尽管没有领取，法院是依然可以执行的；
3.如果金总父亲为投保人，且生存受益金也是金父领取，这时金总只是一个载体，如果这时金总有债务，这个债务是不能影响保单的。这样就解决了金总在债务上的危机。
如果债务在投保人身上：
无论何时，什么情况下，投保人的债务都不会因为有保险而延缓或阻隔，顶多可以申请保单贷款。可以去还债。所以，如果投保人有债务，是不能避债的，只能算救急。
接下来我们看下身故受益人：
作为身故受益人：明确指定的话，被保险人去世，受益人领取身故受益金是不能够被用于偿还债务的。这里前面我们已经提到过了；
还以上方金总为例，如果被保险人是金总，受益人是金太太，金总去世后，金太太领取的身故受益金首先要来做一个区分：是共同债务还是金总的个人债务。如果可以确定是金总的个人债务，那金太太领到身故受益金后是不需要偿还金总的债务的；如果判定是夫妻共同债务，则要来偿还债务。所以，受益人是配偶的情况下，首先做一个区分。
如果债务在受益人身上，受益人领取的身故受益金，就是他的个人财产，是不能避债的。
为大家总结本次课程的要点：
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