不买重疾险，靠投资理财应对大病风险是不是更好？

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你好，我是T博士公众号的主笔，陆拾肆。

我有个朋友算了这么一笔账：

他今年30岁，买一份保额100万的多次赔付终身重疾险，每年得交2万5左右，20年下来保费都要50万了，杠杆不高；

要是把这笔钱省下来，拿去投资理财，到60岁后如果得病，可以从容应对了，如果没得病更好，这笔钱当养老金还可以享受生活。

这个看似精明的方案是否真的靠谱呢？

未来二三十年，你的投资回报率是？

我们来算一算，如果不买重疾险，每年拿2.5万去投资，连续投20年，不同的年复利，达到100万需要多久？

年复利3.35%——30年

年复利4.37%——25年

年复利6.22%——20年

未来二三十年，您每年的投资回报率是多少？股神巴特菲1999年-2018年的投资回报率是9.4%。我们是大时代下的个体，随着全球经济增速放缓，收益水平也会下降。

过去20多年，我国的利率一降再降：1996年的一年期存款利率曾经高达10.98%，一路跌到现在的1.75%；同样，余额宝成立之初的7日年化一度逼近7%，眼下已经在1.5%左右徘徊 。

未来，利率下行也是必然趋势。

当然，也许他的投资能力不错，在25年甚至20年就达成了100万，但我们谁能保证疾病一定会等到五六十岁以后才找上我们呢？

多家保险公司的2019年度理赔报告都显示，癌症等重大疾病的发病人群正在日趋年轻化。

华夏保险的重疾理赔中，31～40岁人群占21.05%，41～50岁的占比最高，达到了39.47%。这两部分人正是上有老下有小的家庭顶梁柱，加起来超过了理赔人数的六成。

来源：华夏保险2019理赔年报 

平安人寿的数据与华夏高度相似，41～50岁人群在重疾赔付人数中的占比为32%，31～40岁为20%。从2017年至2019年，31岁～40岁的占比逐年提高。

来源：平安人寿2019理赔年报

风险最可怕的地方，恰恰是它无法预测，随时可能发生。

而重疾险的优势就在于，只要交过第一年保费，过了等待期，保障就已经开启，保险公司就得准备好保额待命，一旦客户罹患重疾并符合条款约定，就可以申请理赔。

万一在交完第一笔保费后就不幸出险，那就是用2.5万的保费撬动了100万甚至150万保险金——如果买的产品前N年出险会额外赔付50%基本保额。

我们也许没法很快赚到100万，但通过重疾险这个杠杆，一旦患上大病，就可以随时动用100万来救命。

轻症和中症，让理赔门槛下降

目前市面上在售的主流重疾险产品，大多包含轻症责任和中症责任的多次赔付。

轻中症责任的加入，不仅大大降低了重疾险的理赔门槛，也让重疾险多了一个提升杠杆的重要工具——保费豁免。

以被保险轻症豁免为例，一旦被保人发生合同条款中的轻症，不但可以得到一笔轻症赔付，后续的保费也可以免交，合同持续有效。

如果被保人恰好又是家人保单的投保人，同时保单附加了投保人豁免责任，那么家人的后续保费也能一并免了。

天安人寿去年的理赔数据显示，豁免保费的金额达到了全年理赔额的23.38%，是重疾赔付金的一半之多，超过医疗险、寿险和意外伤残的赔付金额。

 来源：天安人寿2019年度理赔报告