◎本文作者 | 陆拾肆
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你好，我是T博士公众号的主笔陆拾肆。
今天继续讲多次赔付重疾险，之前评测的产品都是不分组的，可以点击标题直接阅读：《拿恋人来比喻的话，这款重疾险属于默默对你超好的那种》
这次评测一款刚出不久的分组产品——信泰的完美人生守护（典藏版），不过在此之前，我先科普下分组的概念。
啥是分组呢？如果你不了解重疾险，可能会有这样的疑问。
一份重疾险里，保障的重疾病种有百来种，分组是指根据相关度的高低，把100种重疾分成3~6组，一组包含十几二十来个病种，比如和脑部有关的为一组，心脏相关的一组，分成若干组。
分了组以后，每组重疾只能赔1次。
为了方便理解，我给你举个例子。下面是一组重疾险，假设有个人不幸罹患了“终末期肾病”，重疾险理赔了，1年后做了肾移植，符合“重大器官移植术或造血干细胞移植术”，但是由于移植术和“终末期肾病”在同一组，所以移植术赔不了。
换句话说，一组重疾险里，只要理赔过1个病种，组里其他的病种保障就都失效了。
所以分组其实降低了第二次获赔重疾的概率，因此一般情况下，我都会建议你买不分组的。
不过这并不是说分组的重疾险就万万不能要，只要分组合理，也很值得购买，它最大的优势就是价格很便宜，所以特别适合一些预算不多，但又想要重疾保障丰富的人。
言归正传，下面一起来看看完美人生守护（典藏版）到底怎么样。
重疾分组合理
完美人生是一款分组的多次赔付重疾险，它的分组挺科学的。
首先是分组多，一共有6组。分组多，第二次获赔的概率就更高。像一些只分3组的分组就显得很鸡肋了。
其次，恶性肿瘤单独为一组。恶性肿瘤是理赔率最高、发病率也极高的疾病，把它单独拎出来，就不大会影响到以后其他疾病的理赔。
第三，6种最高发重疾分在了4个组里。
赔得多
这是完美人生最大的亮点。
重疾保障110种，最多可以赔6次，赔付保额逐次递增20%。
第一次得重疾赔重疾保额的100%，第二次120%，第三次140%，以此类推，最后一次直接赔2倍基本保额。
如果初次重疾在60岁前就发生了，还能再额外赔30%。
不过赔6次看看就好了，这只是个营销噱头，哪有人真能得那么多次重疾啊，我们只需要关注头3次赔偿就行了。
根据完美人生的保障，假如保额是50万，第一次最高可以赔65万，第二次赔60万，第三次是70万，累积的重疾赔偿一共就是195万。
中症保障25种，最多赔2次，每次赔偿重疾保额的60%。
轻症50种，最多赔4次，赔重疾保额的45%。
不过这些赔偿并不突出，因为现在很多产品都能赔这么多，重点在后面。
如果初次确诊在60岁以前，中症可以再额外赔15%，一共就是75%，几乎等同于重疾保额，而轻症可以额外赔10%。
假如重疾保额是50万，这意味着中症最高可以获赔37.5万，轻症是27.5万。
我扒了很多款产品，发现没有哪款多次赔付的轻中症可以赔这么多的，相比之下，完美人生真是太阔绰了。
以前我就经常强调，买保险最重要的原则之一就是买保额，得了同一个疾病，赔100万和赔10万，提供的保障天差地别。
心脑血管疾病保障足
完美人生对心脑血管和肿瘤的保障也很强：
（1）3种高发轻症“不典型心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥术”、“微创冠状动脉介入术”额外赔2次，保障复发，每次赔付保额45%，间隔期1年；
（2）2种高发中症“中度脑中风”额外赔2次，保障新发，每次赔付基本保额的60%，间隔期1年；
（3）最高发的3大重疾，“恶性肿瘤”、“急性心梗”、“脑中风后遗症”额外赔2次，赔付基本保额的120%，间隔期3年。
这两类疾病的发病率特别高。有报告就显示，中国平均每分钟有7人确诊癌症，现有罹患心血管疾病的人有2.9亿，也就是说，平均每10个中国人，有2位患有心血管病。脑中风患者则是700多万。
既然心脑血管病、肿瘤这么高发，能多点保障自然更好，那么完美人生对此提供的保障到底实不实用呢？
答案是：实用的。
先说完美人生保障的3种心血管疾病手术。
你一定会关心，心脑血管复发的概率高吗？高。
就以急性心梗为例。发生急性心梗，主要是冠状动脉发生了堵塞，手术只能暂时疏通堵塞血管，并不能根除导致血管发生堵塞的真正原因，包括高血糖、高血压、高血脂等疾病。
换句话说，只要术后没有空指好高血糖、高血压、高血脂这些疾病，还是可能会再次发生心梗，还是需要做心梗手术。
北京防治冠心病协作组有份调查表明，再梗的发生率约1.5%。而国外大量的临床显示，再梗的发生率是10%~20%。
此外，脑中风复发的概率也很高，在中国，一半以上的脑中风患者会在5年内复发。
虽然完美人生要求再次罹患的脑中风是新发，但也不用担心。
至于恶性肿瘤，完美人生针对的保障就更广了，3年过后无论是新发、多发、复发还是转移，都能拿到赔偿，实用性特别大。
以前一个人得了癌症，熬不过1年，现在医疗水平比以前进步很多，恶性肿瘤的5年存活率已经有了很大的提升，癌症开始像高血压、高血糖一样，在往慢性病发展。
保高发轻症
最高发重疾对应的10种高发轻症，完美人生都有覆盖。
其中极早期恶性肿瘤或恶性病变最多可以赔3次，只不过再次确诊的早期癌，不能和初次确诊的为同一器官。
实际上不同部位的器官有可能都患有，所以完美人生的这份保障还是有些意义的。
保费一定不会“打水漂”
很多人担心，万一发生的疾病不在重疾保障范围内，保费不就打水漂了吗？
确实，虽然现在的重疾险保障的重疾特别多，动不动就上百种，但也不可能覆盖所有的疾病。比如2003年的“非典”，还有《流感下的北京中年》的作者父亲罹患的“流感”，重疾险都不保。
但是完美人生可以让你的保费不“打水漂”。
完美人生含有身故保障，哪怕发生的疾病重疾险不保，但后来身故了，又或者是你的身体特别好，这辈子就没有得过重疾，最后是自然身故的，完美人生也会赔。
服务
完美人生的医疗资源也挺丰富的，覆盖了全国500家三甲医院，包含所有的一线城市和大部分的二线城市，要是不幸罹患了疾病，完美人生还能帮忙预约门诊、住院和手术。
如果是异地就医，针对保费一年6千元以上的客户，完美人生还能报销因此产生的交通费和住宿费，最高能报销5000元。
更详细的内容，请看下面的图表：
保险公司
信泰人寿成立于2007年，注册资本50亿，截至到2019年，资产超过500亿，年保费平台超过300亿，客户总数340万，最新的综合偿付能力充足率是134%。
保费很便宜
最后来看下保费：
保额50万，保至终身，分30年缴。
只选择最基础的保障，30岁男性一年是8625元，女性是7900元。
附加了重疾额外赔30%，30岁男性一年是9150元，女性是8445元。
若再同时附上特定疾病，男性就要10545元，女性是9710元。
这个价格在所有多次赔付、且分组的重疾险里算是比较便宜的，和之前很火的嘉多保差不太多。
综合来看，完美人生守护（典藏版）的性价比还是很高的，不仅赔得多，还保障了高发的轻症，同时包含身故，保费也不贵，如果你希望重疾保障能充分些，预算又比较少，可以考虑它。
买保险，你是不是也有这些烦恼：
保险条款很多且复杂看不懂！
保险产品那么多分不清哪个好？
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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