◎本文作者 | 陆拾肆
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你好，我是T博士公号的主笔陆拾肆。
很多人买保险，只考虑到疾病保障。
重疾导致的医疗开支实在是太大了，即使是中产家庭，经济也难免会遭到重创，朋友圈又常常有众筹文章，展现患者家庭被巨额医疗费击倒的故事，很容易让人感同身受。
其实人生的风险，远远不止疾病风险，还有身故、子女教育、财富传承等风险。
如果把这些风险归纳成一座金字塔，我们可以把它分为：损失性风险，支出性风险和所有性风险。
风险的发生具有不确定性、客观性，而且往往会伴随大量的经济损失。
而保险，就是转移人生风险最有效的措施之一，它虽然不能阻止风险的发生，但是可以补偿因此产生的经济损失，降低风险造成的伤害。
转移损失性风险
损失性风险，是指由意外、疾病导致家庭财富损失的风险，比如医疗费的支出。
前2年有篇文章很火，《流感下的北京中年》。
文中的作者年薪百万，有车有房，老婆有留学背景，是令人羡慕的中产家庭，突然有一天，作者的岳父得了罕见的流感。
作者说：
我们估算了一下，家里所有的理财（还好没有买30天以上期限的产品）、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来的养老钱，理想情况下能撑30-40天。
在中国，只要一场大病，就足以让一个家庭破灭。
哪怕现在我们有医保可以报销，但其实很多地方都会受限，比如登记在册的药物总共是17万种，医保只报销区区的2709种，而且还按比例报销……
所以无论是普通家庭，还是中产之家，一旦家中有人身患重病，经济上都会遭到重创。
有人就说，从天堂到地狱，只隔着一层薄薄的诊断书。
其实我们只要准备一份商业医疗险，就能解决因病返贫的风险。
好的医疗险可以弥补医疗开支的损失，报销医保不报的部分，无论药品在不在医保目录内，器材是否进口，而且一年的报销额度高达上百万。
就在前不久，河南有位餐馆老板不幸意外烧伤，治疗花了70多万，当时医保只报销了15万，他花几百块购买的一份百万医疗险，帮他报销了需要自费的54万。
除了医疗开支，损失性风险还包括因为工作中断，或终止导致的收入损失风险。
现在大部分人都是上有老下有小，身上还背着百万房贷，每个月的开支非常巨大，一旦有一方停止收入，就会给生活带来巨大的影响。
有个朋友，两夫妻的收入合起来是1万出头，收入其实也不算低，但他们的上面有4位老人要养，底下还有2个孩子在读小学，每个月的房贷5千左右，还有信用卡要还，所以日子常常是过得紧巴巴。
然后今年年初，一场疫情让两口子失去了一个多月的收入，房贷还不起了，女方的手机坏了也没钱重买，不堪重负之下，夫妻俩不得不硬着头皮找亲戚借钱。
其实像重病、意外的发生，都会中断一个人若干月，甚至是若干年的收入，在此期间，患者还需要大量的康复费用，这比失业带来的损失更为惨重，针对这方面的风险，重疾险就起到了很好的转移作用。
重疾险和医疗险的作用大不同，医疗险是用来报销医疗费的，重疾险的赔付和你花了多少钱治病无关，它是只要你的意外或疾病状态达到了条款的规定，保险公司就一次性把钱都赔下来，比如保额买了50万，重疾险就赔50万。
这笔钱可以用来干嘛呢？作为养病期间的收入补充，支付康复期间的疗养费用，以及异地就医产生的交通费、住宿费等等。
在损失性风险里，还有一种风险常常被人忽略——身故风险。
杨灵洋，人保的一员，曾坦言幼年丧父是他最痛苦的经历。
他的父亲去世后，照顾孩子的重任落到了他母亲一人身上，但独木难支，有一次因为没凑够学费，他和姐姐们差点放弃了上学，后来他们几个孩子为了分担母亲的辛苦，早早就出来打工，卖冰棍，做家教……
经济支柱的身故也会导致收入损失，和重疾一样，都是家庭的收入被砍掉一大半，但它带来的打击更为致命，毕竟重疾只是暂时性失业，但身故的结果是人财两空，一家老小的生计该何去何从？
寿险，身故即赔的保险，就可以移身故导致的收入损失，延续我们对家人的爱和责任，保额起码覆盖：房贷、家庭未来10年的生活开支、小孩的教育费、老人的赡养费。
意外险，转移由意外引发的风险。这类险种覆盖的意外保障通常都比较广，不仅可以报销意外医疗费，有的还能提供住院津贴，如果不幸因为意外伤残了，保险公司还会赔付一笔高额的伤残金，我们就能用这笔钱请个专业的护工，不用劳烦家人来照料。
转移支出性风险
豆瓣上有个女孩，家里原来很有钱，后来家道中落，父母从富翁成了“负翁”，资金被银行冻结，房子被拍卖，女孩也跟着颠沛流离。
比如大学期间的生活费，就是靠女孩自己打工赚来的，后来女孩出来工作，经济窘迫到连房租都差点交不上。
父母是孩子唯一的顶梁柱，负责孩子的成长，但世事无常，没人能保证父母这把巨伞可以一直撑下去，一旦发生意外、生病啊、或者是企业倒闭，就会严重影响到子女的生活，像这种因为家庭现金流的中断，导致无法给孩子提供教育的风险，就属于支出性风险。
哪些保险可以转移教育金的支出风险？教育金。
把钱放到教育金里，等孩子年满十八，教育金就会每年返一笔钱，一直返到孩子身故。
孩子读大学时，返出来的钱可以用来支付他的学费，等孩子毕业了，教育金的钱就可以作为他生活的补贴，孩子结婚以后，这笔钱就可以当作是我们父母给孩子的一点心意，毕竟无论孩子多大，在我们父母眼里都是小孩。
一份教育金就好比一套可以一直“收租”的金融房子，让孩子每年都有“租金”收，只要你没有恶意转移资产，没人能动得了这套房子。
孩子的教育支出有风险，其实我们的养老支出也存在风险。
我们大部分人的收入其实就是一个草帽图，壮年时期是收入的巅峰，童年时期和老年时期是没有收入的。
小孩的收入是由上一代来平滑，老人的收入只能靠自己年轻时的盈余来填补，可是现在的人寿命越活越长，老本能吃多久呢？万一人活着，钱没了怎么办？
日本就有很多人因为年轻时没有攒下足够的存款，国家的养老金不够生活，老了以后还在不停工作，当快递小哥，出租车司机……有的人为了获得免费的养老，则是不惜把自己送进了监狱。
保险里的年金险，就是通过把我们年轻时的部分收入平滑到老年时期，保证我们老后有源源不断的收入，避免我们陷入老来还要继续工作的凄凉处境。
此外，增额终身寿险也具备教育金和年金险的功能。
不过它的领取方式有所不同，主要通过退保，从现金价值里返一笔钱出来，剩余的钱还会继续在账户里以一定的利率增值。
转移所有性风险
对于有钱人来说，他们还存在着政策、经营状况、债务、担保、税务、财富传承和下一代婚姻的风险，这在风险金字塔里，属于第三层次的风险——所有性风险。
所有性风险造成的财富损失一点也不比生老病死的少。
林国强，富贵鸟的前董事，非常有钱，2017年他不幸身故，他的配偶和子女原本可以继承大笔的遗产，但是他们最终放弃了，所有人都非常吃惊。
原来富贵鸟曾经为了企业的周转，向银行贷了大量的资金，林正好是这次贷款事件的担保人，担保的数额非常巨大，高达2.9个亿。
根据法律的规定，继承人继承的遗产需要先用来偿还被继承人的债务和税务。
由于林国强在生前没有做好所有性风险的转移，所以他的配偶和子女即便继承了巨额遗产，也捞不到任何好处，因为要先用来偿还他的天价债务，为了减少损失，林的配偶和子女只好选择放弃继承遗产。
这几年从千万富翁到千万负翁的新闻是屡见不鲜，企业主虽然赚的钱比普通人要多得多，可是面临的债务风险也非常大，所以在力所能及的情况下做好风险转移非常重要。
下面我们来看看保险是如何转移所有性风险的。
这是发生在1998年的真实事件。重庆万县永达家电城的老板袁海夫妇，不幸在一次进货途中意外身故了，所幸的是，他们生前购买了大量的保险，受益人指定为儿子，最终保险赔了105.3万下来。
但由于他们生前为了周转企业，向亲朋好友借钱，还从银行贷款了80多万，留下了大量的债务，所以这对夫妻出事后，银行便把他的儿子告上了法院，要求用保险金赔偿80多万的债务，不过最终被法院驳回了。
为什么？
《保险法》第23条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保人或者受益人取得保险金的权利。
而且在法律里，受益权优于债权和继承权。
也就是说，由于儿子获得的是身故保险金，不属于遗产，所以可以不用拿来偿还他父母的债务。
值得注意的是，假如当初这对夫妇买保险时没有指定受益人，保险金就会变成遗产，继承人就需要先用来偿还被继承人的债务了。
很多人对保险的认知还停留在疾病、身故保障上，其实保险的作用远远超出你的想象。
如果你懂得使用保险，还可以用它轻松化解结婚、生子、创业等过程中面临的人生风险，守住财富。
看病难，难在预约挂号，预约床位，难在高昂的医疗费用，社保仅报销一部分，剩下的要自己承担。
如何用医疗险保险可以解决上述问题之余，还能对接境内外顶尖的医疗资源，提供VIP般的看病待遇及住院环境，节省时间和精力？
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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