很多人对社保的缴纳不理解，认为养老金的投入与回报不成正比，所以自己存钱养老的想法颇有市场。那么我们可以来计算比较一下：
一、不交社保存钱养老
35岁开始不交社保，每年存1万元，存20年，如果按目前三年期定期存款利率，20年后可以获得本息25.9万元；如果按三年期大额存存单利率4%来计算，20年后可以获得本息，28.7万元。
数据显示，我国人均预期寿命由2010年的74.8岁提高到2018年的77岁，随着科技的进步未来可能会更长。假设55岁退休，按平均寿命到80岁，那么需要养老25年。养老的钱继续存银行享受利息，每月返还等额的养老金，300个月花完，与房贷的计算类似：
28.7万分300个月花完，每个月可以返还养老金1514元。
假设60岁退休，那么需要养老20年，28.7万本息继续存银行五年后可以得到34.91万元。同理，分300个月返还，每个月可以返还养老金2115元。
二、交社保养老
我们知道，退休后的养老金主要由个人账户养老金和基础养老金两部分组成。
如果以60%的缴费档次系数，那么每缴费一年基础养老金增加上一年度社平工资的0.8%，缴费20年基础养老金为退休时上一年度社平工资的16%；如果以100%的缴费档次系数缴费，那么20年后的基础养老金退休时上一年度社平工资的20%。
如今国内主要城市的社平工资大概都在五六千，那么基础养老金大概在1200元左右，看起来似乎比不上自己存钱养老。
但是这么想，就错了。因为社平工资不是一成不变的，20年后的社平工资显然不可能仍然是6000元，按每年上调5%来算，20年后的退休时的社平工资也要翻2.5倍即15000元，那么基础养老金将是3000，再加上个人账户的养老金应在4500元左右。
更重要的是，国家每年都会对养老金进行调整，2018年再次上调养老金5%，这已经是养老金的第15连涨。而自己存钱养老是没有人给你上调的，花完就无以为继，就有可能出现钱没了人还在的尴尬情况。
另外，社保不单单只有养老保险，还有医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险，特别是医疗保险十分重要，生活中因病返贫的情况并不少见，缴纳医疗保险还是很有必要的。不过，目前大部分地区是不允许单独缴纳医疗保险的，所以如果有条件尽量还是要缴纳社保。
总结
综上所述，35岁不交社保，每年存1万块，存20年，是不够养老的。相较而言养老保险负担更低，回报更大，而且养老保险的选择是多缴多得，长缴多得，15年只是满足领取养老金的最低年限条件。缴纳养老保险的年限越长、缴费档次系数越高，相应的退休后领取的养老金要更多一些。当然，养老并不能全靠养老保险，养老金和储蓄等多渠道结合在一起，应对养老才能更游刃有余。
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