不管你买没买过保险，
你心中的那个隐忧是什么，我一清二楚。
“买了保险，等出险那天，真的理赔么？”
其实大家都知道，保险这个行业中是有很多代理人的，
和很多的购房中介、购车中介一样，代理人不是“志愿者”，卖出去保险大家都有钱可赚。
而一旦涉及利益，有些事就变了味。
早年间有这样的代理人，保险嘛，条款复杂，生效期晚，
所以有些无良的代理人曾经做过，利用保险行业的信息不对等，对客户进行瞒报、谎报。
我谎报了你也不知道，毕竟我是专业的你不是；我瞒报了你也不知道，出问题的时候不知道是多少年以后了，你怎么找我？
虽然可气可恨，但小管家还是感谢这些朋友，
历史车轮向前滚动的过程，其实就是矛盾产生和解决矛盾的过程。
互联网保险的横空出世，让这类保险人近乎绝迹，
保险“上网了”，信息公开了，所有的保险从条款到细节，都白纸黑字的摆在那里。
信息不对等？
抱歉，时代变了。
互联网保险的出现，是利也是弊。
互联网保险的最大“弊端”，就是他降低了购买保险的门槛。
家庭偏远，没有代理点，可以购买；
预算有限，消费型保险，可以购买；
......
购买保险门槛的降低，让越来越多的人接触保险，了解保险。
了解的多了，咨询的人就多了；咨询的多了，咨询的人力成本就上去了；成本上去了，最后没成单，有些人就该不开心了。
那为什么了解了、咨询了，最终却没买保险呢？这事吧，你听我说。
保险是一笔消费，但这笔消费我们希望他产生价值，更怕他产生价值。
所以我身边就有好多这样的朋友，对于保险产品之间的对比“倒背如流”，但却始终狠不下心来购置一份。
什么时候能买呢？等身体不舒服了，有点疾病先兆了，才能下定决心，买！
这时候问题来了，健康告知过不去。
按理说，在健康告知不能顺利通过时，正确的应对手段是：
有智能核保的，我们优先智能核保，结果可能是加费、除外责任，最差是拒保。
如果拒保了，我们则可以要求代理人，协助我们做人工核保，把我们相关病情的诊断报告上传给保险公司，最终保险公司会裁定，加费、除外或者拒保。
这时如果还是拒保，那也就是说这个保险你买不了了。
那如果你目前身体的问题较为严重，导致市面上所有的保险都买不了，咋办？
照理说，那就是凉拌...保险公司毕竟不是慈善机构，他们没必要做“亏本买卖”。
但如果真的“凉拌”了，代理人可就“亏本”了，花在你身上的时间、精力也就付之东流，咋办？
照理说，应该是放平心态，祝福客户，小管家的团队都是这么做的。
但有些代理人则会搬出保险业中的“霸王条款”：不可抗辩原则。
什么是不可抗辩，很多朋友应该都知道，这里面小管家在啰嗦一遍：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
你看，合同超过两年，保险人不得解除合同！
从字面理解，那就是说，不管你以前得过什么病，只要瞒过两年，保险公司就得认头给你赔。
但实际情况是这样么？
首先小管家这里承认，不可抗辩条款是明明白边写进《保险法》中具有法律效力的。
但你要知道，《保险法》中同样要求了最大诚信原则，这两者之间，谁更大呢？
很多代理人常说的：放心买，有不可抗辩原则！
这话真的对么？
咱们举例子来说，
假如A有肝部疾病，未能通过健康告知，仍然投保两年后罹患肝癌，这事闹到法院，法院会怎么处理呢？
A说不可抗辩，保险公司说最大诚信，你俩各执一词，
但明眼人都能看的出来，A是有“骗保”嫌疑的，所以法官绝对不会判保险公司全额赔。
但是吧，医学里面的门道没人说得清，再加上好歹有不可抗辩在这写着呢，再再再加上咱们国家的“国情”。
法官可能会判保险公司赔A25万，
你可能会说，这不是还行么？好歹赔了啊，比当初不硬着头皮买强啊！
太天真。
保险公司是会上诉的！A不实诚啊！按老话说，这是“耍心眼”啊。
再闹到法院，你们争论的点可就不是50万了，是一审的25万。
这时法官再一刀切，判保险公司赔12万，这案就定了！
赔了么？赔了。可你一出法院才砸么过味来，这么多年交的保费都超过这笔钱了！
诶！别关门！我要上诉！
你看，这就是“不可抗辩”条款带来的“收益”。
咱们再换一种情况，假如说A是肝部疾病，强行投保，多年后罹患肺癌，怎么办？
这事闹到法院那边，A可能会变成“弱势的”、“受保护的”一方，
“你看，人都病这么重了，保险公司一年不少赚，当年的“骗”最后也没骗到位，保险公司要不你就赔吧？”
保险公司能痛痛快快认栽？认了就怪了。
你怎么证明肝部疾病不能造成肺癌？上诉！
一来二去闹下来，可能比案例一的情况，最终A能多得一点钱，可能不是12万是20万！但是！
多少重疾病人，能挨过这一层层的官司？那份保额是什么？是救命钱！
拖过两个官司，拖过取证、扯皮再最终真到这笔钱下来，是不是晚了点？
所以你看，不管如何，小管家都不建议大伙“顶风作案”。
建议你借着“不可抗辩”来强行投保的人，他们的话一个标点符号都不要信。
其实为了大家保险买的舒心、理赔真的顺利，小管家的朋友们每天都在微信、短信、电话、邮箱等各个渠道，去和不同的保险公司商量同一种疾病问题是否能承保。
如果这些努力是一个“不可抗辩”就能抵消的，我们还每天加班做什么？
我承认，因为健康告知最终难以投保的每一个客户，都是我们经济上的损失。
但每一句对客户的误导，都是我们德行、人品的损失。
今天是周五，大家周末愉快。
联系客服
