作者：孟扬
编辑：王佳
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随着互联网技术对金融行业的快速渗透，互联网企业掀起了跨界经营的浪潮，实体企业金融脱媒的趋势愈演愈烈。面对内外部经营环境的变化，传统商业银行都在主动适应时代要求，加快信贷经营模式转型与创新。
在e-ICBC 2.0互联网金融战略指引下，中国工商银行网络融资中心于2015年9月29日正式成立。一年来，它积极借鉴互联网思维、高度集成并运用积累的海量信息、深挖客户价值、重构管理模式，促进了信贷业务尤其是小微客户信贷业务在风险可控基础上的批量发展。
“截至今年9月末，工商银行网络融资余额已达6243亿元，较年初增幅19.3%，继续荣膺国内最大的网络融资银行。”工商银行网络融资中心总经理李新彬向记者介绍。
因时而变
到2015年底，中国移动互联网用户超过6.2亿，以社交网络、移动支付、云计算、搜索引擎等为代表的互联网科技快速发展，互联网已从“窗口”变为“引擎”，从信息互联网走向价值互联网。企业和个人的线上商务活动蕴含着巨大的金融需求，而在线交易衍生出来的大数据为在线金融服务提供了保障，互联网企业面对互联网金融这块有利可图的蓝海市场，纷纷跨界。
面对互联网企业对市场和客户的蚕食，以工商银行、平安银行、民生银行和中信银行为代表的商业银行也纷纷引入互联网技术，将服务渠道向网络延伸，经历了电子化到信息化，再到互联网化的发展历程。
商业银行为什么要大力发展网络融资？对此，李新彬有着自己的思考。
“信息不对称的存在是信贷风险产生的重要原因，有效的信贷管理须尽力消除银行与客户间的信息不对称问题。网络融资的本质就是通过互联网的渠道和方式，全面收集客户经营活动、社交活动以及其他留存在社会中的碎片化信息，进而通过客户立体画像更加精准的识别客户和管理风险。”李新彬这样告诉记者。
“此外，由于网络融资通过互联网的方式办理信贷业务，能够切实提升经营管理效率。从2010年到2015年间，工商银行人均贷款余额增长了近50%，资产规模的增长速度远高于从业人员的增速，使得现有的人力资源已无法继续支撑信贷资产的持续快速扩张。”李新彬进一步表示。
面对风起云涌的内外部形势，工商银行在国内商业银行中率先“触网”，构建起“三平台一中心”的互联网战略格局，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活等方面。
在大数据和“互联网+”的时代背景下，工商银行对信贷经营模式实施变革，将信贷业务区分为专业化和标准化。网络融资中心致力于为小微企业提供标准化的信贷服务，覆盖“全线上”和“线上线下相结合”的贷款方式，运用互联网与大数据技术建立风险控制模型，完善产品和流程，实现了线上自助操作、业务系统处理、风险精准监控的便捷客户体验。
产品为本
成立一年来，工商银行网络融资中心围绕着金融的基本属性和基本功能，结合具体融资需求场景和客户体验习惯，开发了一系列市场认可度高、发展潜力大的融资产品。
据了解，根据产品的实质特征，网络融资产品分为“工银快贷”和“工银微贷”两大类。“工银快贷”以改变客户与银行交互方式为切入点，为传统融资产品搭建在线办理渠道，旨在提高业务办理效率，改善客户融资体验。针对其中贷款信息对称、适合标准化的信贷业务，着力打造流程更简便、定价更灵活的网络融资专属产品。
“工银微贷”则主要是切入不同的交易场景，通过大数据分析和多维度信息的交叉验证，注重对整体违约率的控制，大大降低了客户的准入门槛。此类业务模式单笔融资金额相对较小，依托对“客户行为+交易过程”的分析，通过“融资额度主动推送+一键即贷”的方式为客户提供纯线上的网络融资。
李新彬告诉记者，“网贷通”就是其中一款具有代表性的产品，作为“不动产金融管家”，“网贷通”定位于小微企业“短频急”的融资需求。企业只需一次性签订循环借款合同，便可在合同有效期内足不出户地完成贷款的申请、签约、提款、归还等环节，不受时间和空间的限制，特别契合小微企业的经营模式。由于“网贷通”具有高效自主、不提款不计息的特点，企业可根据销售淡旺季等情况随借随还，有效降低融资成本，满足了小微企业对资金需求的间歇性、周期性特点。
截至9月末，“网贷通”已累计为超过8.6万小微客户发放贷款近2万亿元，余额近1900亿元，是目前国内单体金额最大的网络融资产品。
除了“网贷通”等深入市场的拳头产品之外，今年以来，工行网络融资中心不断加速产品的迭代开发，研发了“网信通”、“网票通”等新产品。同时，也不断丰富着线上供应链融资业务的内涵。
风控为基
工行网络融资中心依靠大数据优势，开展风险监控。从客户的交易、行为、信用等多维数据出发，开发风险监控模型，通过日常监测与专项监测相结合，全方位监测异常情况和风险因子。
据李新彬介绍，一方面，工行网络融资中心扩展监测视角，引入全流程的风险管理。根据特定的融资背景，建立针对性较强的风险监测模型，在产品研发时将监测要求融入管理要求、将监测模型植入信贷系统，风控思维嵌入了贷前、贷中、贷后各个环节。
另一方面，总分行联动，建立起了“‘天眼’+‘地网’”的全新信贷O2O风险控制模式。网络融资中心实施远程监测和风险预警，分行及时处理预警信息，对发现的事件，开展调查、分析并及时反馈至网络融资中心。
在谈及未来的规划时，李新彬表示，创新场景融资模式是网络融资中心今后重要的发展方向。“网络融资中心将围绕工行融e购平台和大型第三方电子商务平台，打造全新的场景融资模式。对于具有竞争优势的网上大宗商品交易平台，探索引入‘物联网’技术支持下的‘射频、视频、音频’三频合一的远程质物监控，并通过大数据技术和云计算，实现大宗商品市场价值波动的实时监测预警，打造基于押品智能管理的电子仓单融资业务。对于运营良好的电商平台，将重点探索与商品、物流、服务等交易平台合作，优化完善信用评级模型，结合平台交易数据，为平台的商户提供定制化的微贷服务。”他说。
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