低收入者如何实现财务自由

问：

我是一个生活在东北普通县城的国企员工，月收入只有3000元。虽然收入较低，但东北的生活成本也低。目前我自住房一套，无贷款，除了工资用于平时生活外，手头上有40万元左右投资于基金、股票、P2P和邮票，每年可以获得15%左右的收益。请问我该如何通过理财实现财务自由？

标叔：

都希望实现财务自由，过上无忧无虑的日子，可你知道什么是财务自由吗？根据定义，当投资收益超过家庭日常支出的时候，一个家庭就达到了财务自由的状态。

按照这样的定义，你已经实现财务自由了。你每月的收入为3000元，支出全部来自工资，意味着你的月支出不到3000元。你拥有40万元的投资资产，按照你自己提供的信息，你的投资年化收益率在15%左右，也就是每年有约6万元的理财收益，平均每月5000元，已经超过了每月3000元的支出。换句话说，即使你不工作，靠着投资收益，你也可以过上不低于现在水准的生活。

但我们也要看到，你这样的财务自由标准还是相当低的。虽然，东北的生活成本低，但我想你也不希望整天在小县城里，日复一日地过着单调的生活吧？如果你要增加一些娱乐消费，比如旅游等，每月3000元的支出恐怕就不够了。

根据《理财周刊》的报道，当每年的投资收益超过18万元，一个家庭才算实现了初级财务自由。显然，你离这一标准还有一定的差距。

如果能保持15%的年化收益率，你只需要120万元的投资资产，就可以实现初级财务自由。目前，你已经拥有了40万元的投资资金，再投资8年时间，你就能够拥有120万元。

从你投资的资产看，P2P产品的收益率普遍下降，平均收益率已经低于12%了，靠P2P很难获得15%以上的年化收益率；邮票市场容易被庄家操控，加上市场透明度低，想长期获得稳健收益也不容易；股票和基金要靠天吃饭，如果不能赶上一波大的牛市行情，投资能不被套牢就算好的了，更不用说高收益率。

因此，你应该降低收益率预期，做好长期投资的准备。只要能做到10%的投资收益率，16年后你也可以踏入初级财务自由的门槛。

当然，你也可能的确有本事做到15%的年化收益率，在这种情况下我认为，你每月只挣3000元简直是一种浪费，完全体现不出自己的价值。要知道，一个能够实现15%年化收益率的基金经理，收入远比你高吧？

根据Wind资讯的统计，过去3年里，在近2000只公募基金中，只有约三分之一的基金实现了15%以上的年化收益率，而这些基金的基金经理每年至少能获得50万元以上的收入。

因此，如果你真的有如此高的投资能力，建议你赶紧辞掉现在的工作，要么去加盟一家投资公司，要么自己开一家私募基金公司，充分发挥自身的特长，赚取更多的收入，尽早实现财务自由。（作者：汪标）