改革开放40多年以来，第一批先富起来的企业家已步入中年，他们的子女也都已经成年，逐步进入适婚年龄。子女结婚对于家庭来说，是一件喜事，但是对于高净值家庭来说，也是一件风险极大的事。子女婚姻一旦发生破裂，不仅伤害双方父母的心，在夫妻财产分割方面也极容易引发纠纷和矛盾。如何做好子女婚前财富的隔离与保护，同时又能够让父母对子女的婚姻进行有效的财富支持，成为很多高净值家庭客户近年来需要面对的重大问题。
笔者今年也接触了这样一位客户，高净值家庭与普通家庭的结合，最终使用法律工具+金融工具，既实现了子女婚姻财富的隔离与保护，又很好地维护了小夫妻的感情。
客户郑女士的先生在广州经营一家生化医药公司，目前企业发展势头很好，已经在筹划A股上市。郑女士的儿子在美国获得了研究生学历，回国后在一家央企总部工作，收入颇丰且工作稳定。儿子在美国大学里谈了一个女朋友小张，毕业后和儿子在同一家单位工作。儿子的女朋友长相甜美，待人温柔体贴，落落大方，郑女士很是开心，只是在了解到小张的家庭后，郑女士有些担忧，双方的家庭条件存有不小悬殊。小张出身三线城市，父母是普通事业单位员工，为了支持小张去美国读书，家里多年来基本没有留下财产，现在最值钱的就是家里60平米的房子了。小张的父母都已经退休，三线城市的退休金每个月只有几千块，将将够他们的养老生活。反观郑女士一家，有一个即将上市的大型医药企业，在国内一线城市至少持有20套房产，名下存款也是达到银行私银客户的标准。
因为担心家族财富的外流，郑女士很早就开始了解法律相关规定。她了解到，企业股权如果是婚前财产，那么结婚后，股权的增值和分红都将算作夫妻共同财产。而郑女士的儿子正好替先生的公司代持了1个亿的股权。这么算来，企业上市后，目前1个亿的股权升值到10亿或者20亿。小张嫁进门后，夫妻感情稳定还好，如果夫妻感情破裂，分了手，小张转身就可以分走5个亿到10个亿，这让郑女士感觉不舒服。
经过分析，我们为郑女士起草了一份法律协议＋金融工具的财富管理框架。
首先，根据郑女士儿子名下持有家族企业股权的情况，我们建议，小两口在登记结婚之前，最好是签订夫妻婚前财产协议，这是目前做股权资产隔离比较有效和常用的工具。同时，根据郑女士提供的信息，我们了解到，小张虽然家境一般，但也是品学兼优，家教良好的女孩子。若是了解到郑家人让自己在进门前签订婚前财产协议，心里肯定也是会憋屈，对小夫妻的感情肯定是会造成不好的影响。因此，在法律工具之外，我们也为郑女士配置了金融工具——大额保单+保险金信托方案，对小张做出一定的补偿，让小张在进门前吃下一颗定心丸。
我们建议，郑女士在宣布签署婚前财产协议的同时，购买一份大额人寿保单和一份年金保单，均由郑女士作为投保人和被保险人，然后把人寿保单的身故保险金受益权和年金保单的年金受益权变更为信托公司，郑女士的儿子和小张作为信托的受益人，通过信托合同约定好受益条件，只要郑女士的儿子和小张是婚姻关系，那么小张每年就能从信托账户里领到一定的年金资金。未来小张生了第一个小孩可以领取一笔钱作为生育礼金，生第二个小孩可以再领取一笔钱作为生育礼金。郑女士百年后，其购买的人寿保单也为小两口预备了充足的财富份额。但是如果郑女士儿子和小张离婚了，小张就将自动丧失信托受益权，以后信托里所有的钱都由郑女士儿子来领取。通过这种信托受益金的补偿机制，让小张在签婚前财产协议时感觉到郑家对自己的尊重。
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