自我分析：你的财务状况如何
注意：在开始阅读本书之前，请先回答下列问题。
1．你如何评价自己的收入？
口非常好 口勉强
口很好 口差
口好 口非常差
口一般
2．你的净资产？
口非常好 口勉强
口很好 口差
口好 口非常差
口一般
3．你的投资？
口非常好 口勉强
口很好 口差
口好 口非常差
口一般
4．你的投资理财知识？
口非常好 口勉强
口很好 口差
口好 口非常差
口一般
5．你的财务计划完善吗？你是否清楚地知道目标、需要的投入
和资金来源？
口非常好 口勉强
口很好 口差
口好 口非常差
口一般
6．你是否有理财方面的顾问？
口有 口没有
7．你的大部分熟人
口比你有钱 口财务状况跟你差不多
口没有你有钱
8．你每个月是否至少将月收入的10%—20%储蓄起来？
口是 口有时
口否
9．你是否定期捐赠？
口是 口否
10.你是否相信自己能赚大钱？
口是 口从来没想过 口否
11.如果你从现在开始只出不进，靠积蓄还能维持多久？
_____月
12.你是否能看到完全依靠储蓄的利息生活的那一天？
口是 口否
13.如果今后5年与过去的5年情形相同，你是否满意？
口是 口否
14.你认为自己真正了解金钱的程度？
口准确了解 口了解一些
口不了解
15.请描述自己目前的财务状况：
16.如果用一个名字来描述你的经济状况，你应该叫什么（比如
笨鸭子、新手、失败者、倒霉蛋、吸金石、企业家，等等）?
17．金钱在你个人生活中的作用？
口促进 口阻碍
18.你对基金的了解程度？
口非常了解 口勉强了解
口很了解 口不太了解
口了解 口一点都不了解
口一般了解
19.你对股票的了解程度？
口非常了解 口勉强了解
口很了解 口不太了解
口了解 口一点都不了解
口一般了解
20.你是否知道投资的基本标准并严格遵守？
口是 口否
21.你感觉金钱对你重要吗？
口不重要 口非常重要
口有点重要 口最重要
口一般重要
22.你对金钱、数字和财务的态度？
23.回答上述问题之后你如何评价你的整体财务状况？
口非常好 口勉强
口很好 口差
口好 口非常差
口一般
24．你现在感觉怎么样？
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第一章 你真正想要的是什么
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在内心深处感觉与现实生活的差异冲突，使我们都希望改变一些事情，愿我们值得拥有一种美好的生活。
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第一节 确定你的目标
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是什么在阻止我们内心最深的渴望？毋庸置疑，生活在不利于致富的环境中。
仅有决心还不够，坚信一切都会变好，坚信车到山前必有路。但是，如果我们仅仅停留在希望上，奇迹是不会发生的。
价值观和目标必须协调一致
不同的价值观试图将我引向不同的方向。但我知道，只要还没
有摆脱价值观念上的冲突，我就只能原地踏步。
我们总是给自己留下后路。事实上，人们在尝试的时候总是期
望会出现障碍。我们之所以内心矛盾，是因为我们并不相信我们的
追求对我们有益，我们也并不相信自己有能力达成目标。
乐观主义和自信心
乐观主义的确是一种积极的性格特征，它帮助你看到各种事物积极
的一面。但是，当乐观主义不与其他特点联系在一起时，它就会变
得非常没有效率。乐观主义常常被错误地与自信混为一谈。
如果说乐观主义能让你看到事物积极的一面，那么自信则能够
让你直面生活中的各种困难。
相信可以依靠自己的人是有自信的人。一个自信的人不会让任何人或任何事阻碍自己。
他可以应对前进道路上的所有障碍。一个没有自信的人将一事无成，一无所有，一文不名。
良好的财务状况对于建立自信极为重要。在财务方面不允许有
不切实际的乐观主义。你的银行账户必须证明你的财务状况能支撑你的生活。你的财务状况必须能给你自信。
本书的主旨就是帮助你规范你的财务状况。
金钱既可以使你的生活更轻松，也可以使你的生活更困难。
你的境况如何
先关注一下这个问题：你的个人收入在过去的7年里是如何发展的？
如果你希望看到不同的结果，就必须有所行动。你必须另辟蹊径，
你的思维方式造就了现在的你。如果你继续保持同样的思维方
式，你将永远不能实现你的目标。
金钱是个好东西
金钱确实改变着生活的方方面面。它也许不能
解决你的所有问题，也绝对不意味着一切，但是，缺钱却会给你的幸
福蒙上阴影。如果有钱，解决其他问题时你就可以更加游刃有余。
生活的5个领域：为了简单起见，我把生活分为5个领域：健康、财务、关系、
情感和人生意义。这5个领域同等重要。
没有健康的身体，一切都无从谈起。不能控制情感的人无法激
励自己去完成既定的目标。良好的关系是基础。人生意义指的是从
事你真正喜欢的、适合你的并有益于他人的工作。我们的财务状况
也属于这个范畴。
永远不要仅仅为了钱去做自己不喜欢的事情。
重要的是使人生的这5个领域相互和谐。你必须把这个理念熟
练应用到所有5个领域中。缺钱的人肯定不能很好地平衡这5个方
面。缺钱总是在其他领域投下阴影。金钱是稳定、和谐生活的基础。
为什么有人能在短时间内致富？因为他们有足够的钱为他们工
作。他们想要的是一部赚钱机器，而不是把自己变成一部赚钱机器。
你是否知道，为什么大多数人都无法从事自己喜欢的工作？答
案很简单，因为他们缺钱。这是一个恶性循环；很多人不能从事自
己喜欢的工作，因为他们不知道如何通过这项工作去赚钱。
把你的爱好融入你的事业，用你的爱好去赚钱。但是，你只能在明确知道你真正喜欢的是什么、你的天分在哪里之
后，才能这样做。
“终日忙碌的人，永远没有时间致富。”应当挤出时间用于思考。认识自我，找到自己的所爱。然后思考如何
以此来赚钱。最好每天问自己这个问题，并不断去寻找更好的答案。
追求完美还是得过且过
我们需要时间认真思考，弄清楚什么才能真正使我们幸福。
追求完美意味着学习如何合理利用时间、机会、天赋、金钱以
及与别人合作，以实现最佳效果。如果你希望自己的人生完美，就
应该始终力求做到最好。
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第二节 创造财富的四大支柱
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计划是关键
有一个非常简单的原因可以解释为什么很多人没有坚持
他们的计划，那就是他们未能将梦想、目标、价值观和策略联系在
一起。
梦想、目标、价值观和策略是帮助你创造财富的四大支柱。你一生中
能否有所作为并不首先取决于你是否意志坚定，而取决于你的梦想、
目标、价值观和策略。
你的梦想
梦想可以很好地描绘什么可以给你带来幸福。仔细想一想，如
果你有足够的时间和金钱，你会做什么？你会惊讶地发现，梦想的
实现需要多少金钱。
你的目标
然后，你需要把这些梦想变成用语言表达的目标，这就需要明
智的决策。在作出决定和承担义务之前，一切都仅仅是理想。因此
请问一下自己，你想成为什么样的人？你想做什么？你想要什么？
在本书的后面部分，你将学到一个明确自己的目标并作出明智决策
的简单方法。
你的价值观
现在我们将进入一个非常关键的问题：你的梦想和目标必须与
你的价值观和谐一致
。
请反躬自问： “我到底想要什么？什么对我是至关重要的？”
价值观不是一成不变的既成事实，而是对各种可能性的选择。
这种选择很早就建立了。受父母和周围环境的影响，我们简单接受
了他们的价值观。
但是，今天我们有权选择。价值观并不是一成不变的。有时我们的一些价值观会与环境发生矛盾，
当我们的价值观将我们朝不同的方向拉动时，我们将一事无成。让你的价值观去适应你的目标就十分重要。
只有当你明智地确定了指导自己的价值观以后，你才能掌握自己的命运。
你的策略
当你的梦想、目标和价值观协调一致以后，设计促使你成功的策略就成为当务之急。
你需要实施计划的知识和能力。你必须知道怎样获取你需要的资金；如何保持你的财富。因为高收入并不能
保证你发财，致富的关键在于能否守财。为你的财务目标制订详细计划的方法。钱滚钱的方法。
营造最佳氛围的方法，以确保你为实现目标而坚持不懈。
成功并不是问题的全部，因为成功与幸福存在着区别。成功意味着你得到了想要的东西，而幸福则意味着你喜欢自己的收获。
还没有一个人是仅靠读书就发财的。仅掌握书面知识是远远不
够的，把知识应用于实践才能获得真正的力量。
你现有的思维方式造就了现在的你。但同样的思维方式不能将你带到理想的彼岸。
成功是做最好的自己，而幸福则是喜欢你自己。
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第二章责任意味着什么
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只有弱者才会推诿责任。
一维恩·戴尔博士， 《如何成为跨越极限之人》
如果我们不认识自己始终应该承担的责任，那么积累财富就是
痴人说梦。我们不应该抱怨政府、环境、伴侣、教育、我们的健康
或者财务状况，我们应该自己对自己负责。
你并不对所有的意外事件负有责任。但是，你要对如何
判断这些事件以及你作出的反应承担责任。
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第一节 责 任
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有些事情会给我们带来肉体和经济上的伤害，使我们烦
恼。但是，并不是事情本身导致了这一切，而是我们的反应。无论
发生什么事情，决定它能否影响我们的仍然是我们自己。
责任意味着作出正确回应的能力。我们总是对我们的判断和反
应负有责任。当然，要完全控制自己的反应很难，特别是当发生不
好的事情的时候。仅仅因为对方挑衅你就应战是毫无意义的。
在对抗和战争之外还有更好的解决办法。追打一条咬伤我们的毒
蛇只会使毒索在我们体内更快地扩散。马上采取行动解毒才是更好的
办法。与其争吵不休，不如马上停止，冷静分析事态。比如，我们可
以扪心自问，合作伙伴的行为是否是对我们过去不良行为的反应？
我们的反应是对一个事件的答复，而我们正是对这一答复负有责
任。在英语里，责任叫做“responsibility”，它由“response（答复）”
和“ability（能力）”构成。因此，责任意味着用能力来作出回答。
以血还血、以牙还牙肯定不是最佳的解决方案。
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第二节 你决定自己的未来
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你应该如何回答本书
我们现在讨论的是责任的话题，我对本书的内容负责，而你要对从本书中学到的东西负责。
错误和后果
我们必须为自己的行为负责并因此承担相应的后果。
如果我们理解了这个道理，那么我们就应该更加负责地生活。
如果那些事件都已成了既成事实怎么办？许多时候，我
们不得不承认我们无法控制这些过失导致的后果。但这绝不是说我
们可以将责任归咎于过去。对后果的判断和反应应该由我们自己负
责。我们对错误导致的后果的反应，对将来有很大的影响。问题的
关键在于，我们是想拥有控制将来事态的能力，还是让我们的错误
及其后果左右将来的事态。
在我们承担起责任的那一刻，一切消极情绪都将化解。
你是自己未来的主宰
自己设计自己的未来，是为未来做好准备的最佳方式。
规划自己未来的自信根植于你的过去，产生于你对过去所获成
就的认识。我们往往看不到自己所经历的逐渐的、细微的变化。事
实上，改变总是如此微小，以致难以觉察。
扪心自问一下：10年前你的情况怎么样？你干得怎么样？你是否获
得了经验？你的目标和战略是什么？你是如何与别人打交道的？你
的财务状况如何？
对这些问题思考得越多，你就会越清楚地看到自己在过去的表
现。你会变得更加清醒，因为如果你在过去10年可以作如此多的改
变，那么就想想你在今后10年可以做些什么。
10年前你是否想过今天的境况？想一想，过去的哪些决定对今
天你是谁、你在做什么以及你拥有什么负有首要责任。
你独自作出了这些决定。你决定了自己的希望和目标。你有能
力掌握自己的命运，现在你同样能做到。你可以从把10年的期限缩
短为7年开始。现在，你可以决定在7年内你想成为什么样的人。
你想拥有什么和想做什么。请仔细考虑这些，因为如果你遵循本书
的建议．你将得到你想要的东西。
你的愿景会成为现实吗？坚信它会成为现实的自信来源于你的
过去。延续你积极的经验和成果，并把这些记录下来。如果你这样
做了．你将变得更为清醒和自信。
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第三节 承担起你的责任
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扩大你的可控范围
一些事物你可以直接施以控制和影响——我把这称为你的可控
范围。还有一些事物你虽然感兴趣，却不能施加影响。
在你的私人领域里无论发生了什么事，你都要对自己的判断和反应负责。
但是，这并不意昧着我们必须满足于现有的可控范围。
如果我们真的希望改善自己的处境，那我们可以马上开始。
对自己私人领域内发生的一切承担起责任并同时扩大可控范围
有4种方式可以扩大你的可控范围。
1．离开舒适区
我们必须离开舒适区——令我们感到安全和舒服的区域。
如果我们养成一种习惯，在解决一个挑战之后立刻迎接新的、
更大的挑战，我们的可控范围就会迅速扩大。
虽然我们渴望安全，但我们同样需要改变和冒险。当我们敢于尝试新事物、迎接新挑战时，我们就
会获得成长。
2．问题
解决问题也是扩大我们可控范围的重要机遇。问题之所以成为问
题，是因为它处于我们的私人领域之内，却在我们的可控范围之外。
每一个问题都可能掩盖我们进步的机会。如果我们仅仅是问自己：
“怎样才能解决这个问题？”那我们就不会有很大作为。但是，我们也
可以换一个角度问自己： “我怎样才能创造一种环境，以防止这样的
问题再次出现？”这样的新局面总是意味着我们可控范围的扩大。
回避问题不可能致富。无论是谁，如果想挣更多的钱，就必须
研究一系列的问题。
3．正确的问题
问题的质量决定生活的质量。
当我们问自己“我能行吗”的时候，我们并未排除失败的可能。
这个问题增加了一种怀疑因素。一个更好的问题应该是： “我如何
才能办成这件事？”这个问题排除了可能会失败的怀疑。问你自己 怎样取得成功，你才能成功。这促使你去寻找在你可控范围之外
的机会。
我们首先不应当问“为什么”，而应当问“怎么做”。 “怎么做”
让你寻找答案，而“为什么”则让你寻求托词。我们总会找到我们
要寻找的目标。寻找托词并能如愿以偿的人不需要去扩大他的可控
范围，因为他不必负责。这样，他就变成了一个弱者。而敢于问
“怎么做”的人也会很快找到答案，答案会将他引出控制范围，因为
他的问题包含了“为什么”。而另一方面， “为什么”并不包含“怎
么做”，它不能促使我们去寻找解决方案。
因此正确的问题应该是： “我能做什么？我知道什么？我有什
么机会？”
如果我们问自己： “这是谁的错？”我们就会寻找借口。如果我
们说“都是你的错”，那么将事情引向积极方向的机会就完全消失了。
追究责任只会让我们纠缠于过去，丝毫无助予我们扩大
可控范围。我们需要着眼于现实，问自己现在能够采取什么措施，
集中精力解决当前的问题。
正确的决策程序应当是：
1．我为什么要这样做？决定“是”还是“否”。
2．我应该怎么做？怎样解决下一个难题？牢记不能放弃的理由
并矢志不移。
4．扩大你的私人领域
你的私人领域包括所有能够影响你的事物，包括对你重要的以
及你感兴趣的事物。对你认为重要的事物，你希望施加影响。为了
在私人领域里尽可能由你自己说了算，你自然会想要扩大你的可控
范围。
没有责任就活得潇洒吗
我们对自己的所为负责，也要对自己的所不为负责。逃避责任
的诱惑有时非常大。不用承担责任往往看起来愉快而潇洒，但这样
做会让我们付出极高的代价。因为我们将逐渐沦为他人的工具，按
照别人设计的方式过日子。
勇于承担财务责任
你应该避免使金钱成为你生活中的一个限制因素。这意味着你必须
承担起责任。
金钱万能的观点显然是愚蠢的。但是，如果认为有钱就会失去
朋友，就不能去迷人的地方旅行，不能开发自己的潜力，或者不能
专注于其他的活动，这同样是愚蠢的。
我们今天的设计蓝图决定着我们明天的生活方式。
“我们的明智之举使我们终生受益，而我们的不智之举也会贻害终生。”
要 诀
为你的人生和财务状况承担起全部责任。
·脱离舒适区。
·把问题当做成长的机会。
·提出正确的问题。
·扩大你的私人领域。
我们对一些事件无能为力。但是，你可以决定如何判断以及如
何作出反应。如果你这样做，你就总能够把握自己的命运。
责任意味着：没有任何东西能改变你的态度或品格，因为你的
反应便是你本人的体现。你自己决定自己的生活方式。这种态度将
使你过上幸福的生活，并使你做到最好。当你勇敢地承担起责任的
时候，你就可以致富。
本章要点
并非要你对所有的事件负责，但是，你总是要对如何判断、如何反应负责。
你抱怨别人的同时，也就让出了你的权力。
你的今天取决于你昨天的决策。你的明天取决于你今天的决策。
今天的期望可能成为明天的现实。我们决定我们的期望并因此锁定未来的目标。
你有4种方式来拓展你的可控范围：
1．离开你的舒适区。
2．把问题当做成长的机会。问你自己：“我怎样才能防止这种问题再次发生？”
3．提出正确的问题。
4．扩大你的私人领域，你的可控范围自然就会扩大。
少壮不努力，老大徒伤悲。
拒绝承担责任会使自己变得软弱，这意味着让别人决定你的生活。
在我们选择承担责任的那一刻，一切消极情绪都将化解。
只有你自己，才对你今后挣多少钱负有责任。
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第三章 100万是个奇迹吗
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大多数人高估他们在1年内能做的事情，而低估他们在10年里能做的事情。
——吉姆-罗恩， 《雄心的力量》
第一节 创造奇迹的5个层次
发生变化的5个层次
发生变化的层次有很多。只有在这5个层次上都有所改变时，才会出现真正深刻的变化。
第一个层次：你对现状严重不满。因此，你决定采取行动。
第二个层次：期望的结果没有出现，你开始认识到一般意义的
行动还不够。你必须采取更有针对性的行动，以解决问题。你问自
己： “我怎样才能使结果改进？怎样才能用巧干代替苦干？”
例如，你埋头苦干，但到月底仍然入不敷出。
采用新技术和新策略可以帮助你解决这个难题。
但是，持久的、决定性的变化发生在更高的层次。
第三个层次：技巧已经帮助你取得了一定的进步。但是，当你
与其他成功人士比较时，你会发现他们取得成就好像比你更容易。
他们可能有一些有影响力的朋友帮他们打开了门路。
例如，假设你面临一个意外的难题。本来，你需要集中时间和
精力处理你的生意，但现在你不得不首先解决这个问题。你的计划
和时间表被打乱了，而你的生意则受到了损害。
现在，要找到解决办法就不容易了。我们必须来检视一下你的
个人发展。它看起来不是一个很快速的过程，尤其是因为你没有利
用技巧赢得有影响力的、成功的朋友。
这里没有捷径可走，你必须投入时间，才能取得预期的成功。
至于如何去做，让我给你一个提示：你可能需要有自己的榜样或者
崇拜的偶像。学习他们的成功经验，相应地安排你的生活，你也能
够取得同样辉煌的成就。
第四个层次：多想一想你自己以及别人，重新考虑你的世界观。
很多人凭直觉就把这个美好的世界想象成丛林，认为你需要通过尖利的爪牙才能生存。
例如，有一些人他们从不相信任何人。他们缺乏魅力和亲和力，他们消极的观点导致别人对他们敬而远之。
我们需要用一种不同的方式来看待世界。就能看到一个完全不同的世界。
我们必须牢记，我们
只是通过一副“眼镜”来看待世界。至于看到什么，那取决于你的认知。
第五个层次：通过改变对自身的认知，我们可以带来巨大的改变。
奇迹发生在5个层次上
如果你期待应用一些技巧，迅速地、毫不费力地赚得100万，那么我只能令你失望了。
世界上有很多创造过奇迹的人。奇迹是时空中与我们的经验相
矛盾的事件。一件从你的经验出发无法想象的事情就是奇迹。
当变化发生在第三、第四和第五个层次上时，奇迹就会出现。
我们可以为这些变化做好准备。
第二节 怎样创造奇迹
不断学习和成长
坐等奇迹出现是愚蠢的。这4个方面会有助于我们不断学习和
成长：书籍，你的个人成功日记，讲座以及榜样。而不断学习和成
长会促成奇迹。
书籍
“一个人与他所读书籍的总和等量齐观。”
思想是买不到的。你是否阅读过同生活的所有5个层次都有关的书籍？
无论何时，当你认识一位有趣的人士可以请他推荐两三本某方面的好书。你还可以进一步问他为什么认为这些书值得一读。
这样，你不费吹灰之力就可以得到一位行家对书籍内容的深刻见解。
个人成功日记
克服批判倾向与认清自我非常重要。
每个人都应该有一本自己的成功日记，将每天的成绩记录下来，
写下你得到的每一句赞扬、每一次认可，无论是因为遵守纪律、完
成任务，还是助人为乐。
把写日记当做一件重要的事情来做。
在开始一天的工作之前，我先写好自己的成功日记，以系统地
增强我的自信 这些年来，我还有一些其他的日记：我有一本创意日记，记录
了我所有的创意；一本关系日记，记录了所有令我非常高兴的事；
一本认识日记，记录了我从犯过的错误中学到的教训，使我不会再
重复犯下那些错误；以及其他内容的日记。
自信不是一件偶然的事情。无论有多少自信都不嫌多。我们是止
步不前还是取得进步，取决于我们是否拥有勇敢迈出下一步的自信。
我们一再看到：缺乏自信的人为了保护自己而不敢承担风险。
然而，不敢承担风险的人将永远无所作为，两手空空，一事无成。
自信是必不可少的。而没有任何东西比系统、有效地记录自己
的成功日记更能帮助你建立起自信了。
·无论何时，只要生活与想象出现矛盾，你就应当找出导致这
种状况的信仰。
·为了实现你的财务目标，你需要3种信仰：
1．-些事必须改变。
2．我必须改变这些事。
3．我能改变这些事。
·为了变愿望为决心，我们需要使用杠杆。这种杠杆由避免痛
苦和体验快乐构成。
·你可以自己制造杠杆。失败时感受痛苦，成功时事受快乐。
·每个实现了大目标的人，在开始时都会用90%的精力解决
“为什么”，而只用10%的精力解决“怎么做”的问题。
第四章 为什么没有更多的人致富
小富即安还是奋进不止，二者之间有天壤之别。 一丹尼尔.S.彼那，《论筹资》
本章要点
·大目标比小目标更有可行性，因为问题不会完全挡住通向大
目标的视线。
·成功人士深谙置之死地而后生的道理，不达目的，绝不罢休。
·如果人为划定极限，我们就一定会达到。
·不仅要为失败承担责任，也要勇于成功。如果你认为自己辉
煌不再，就丧失了提升自我价值的机会。
·付出110%的努力、杜绝借口的人必定会成功。
·你需要一位优秀的教练运用他的经验来发掘你的天赋。
·任何首先关注自身劣势的人都不会赢得财富。
·消极防守和主动进攻之间有巨大区别。
·许多人丧失了生活的乐趣和致富的机会，就是因为他们竭力想克服自己的劣势。
·你必须为富有付出的代价是时间。但这与你通过致富而赢得
的时间无法相提并论。富有能够使你在内心平静和没有金钱
困扰的状态下思考人生。
第五章 你究竟如何看待金钱
为实现财务目标而改变你的信仰。
·记住，你的生活真实地映射出你的信仰。
·找出你的哪些信仰是“负责任的”。
·将证据与观念分离，用更有助于你实现目标的新观念取代旧观念。
·找出支持新观念的证据，将观念转变为信仰。
·改变信仰之后，你会从事新的活动、养成新习惯，最终改变你的生活。
．千里之行，始于足下，现在就迈出第一步。
．现在，你已经为财务成功奠定了基础。
一个人的现状准确地反映着他的理念。
——安东尼·罗宾斯， 《力量原则》
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通向第一个100万的实用指南
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第六章 债务
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第一节 坏债是如何产生的
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好债和坏债
使用消费借贷是极其危险的。家具、汽车、度假...。
我们的目标是走向富有。借贷可以使我们提前享受
还未挣得的财富，但这会大大降低我们获取财富的动力。没有动力，
我们就不会取得进步。
天有不测风云，人有旦夕祸福。无论是谁，只要是借钱消费，
都是在预支未来的收入。但预期的收入可能因不测事件而鹏飞蛋打。
债务是如何产生的
认识到你不能陷入消费债务非常重要。任何债务的产生都有其
原因，错误的信仰是罪魁祸首。
如果我们购买了不重要、也负担不起的事物，稍后就会陷入危险的境地。
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第二节 如何避免和减少债务
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如何避免债务
我们的行为不是建立在“有逻辑的感知”和直觉上，而是建立
在信仰和态度上。我们只有改变信仰才能改变自己的财务状况。
减债13招
1．认准你的长期目标。确认你的思想、言行是否有助于实现目标。
2．改变你的信仰。既想应用我建议你的方法却又不改变你的信仰只会事与愿违。
3．永远不要说：“这点钱没用。”现在，每一分钱都是重要的。
4．将你的开支列一张清单。虽然很无聊，但我向你保证，这绝
对值得。一定要严格按照预算行事。
5．马上毁掉你的信用卡。当你拥有10万马克时再申请一张新的。
6．将透支额转为普通贷款。后者利息较低。你可以马上开始还款。
7．将别人的欠款罗列出来，亲自到债务人那里收款。可向他们
提供分期偿还的机会。对收到的每笔还款一定要千恩万谢。
8．同你的债权人坦诚相见，逃避只会带来误解和不快。如果你
能开诚布公，大多数债权人会同意你提出的还款计划。
9．每月还款数额最多不超过扣除所有支出后剩余钱数的一半。
这有以下两个原因：第一，你要马上开始存钱；第二，你需要偿还
一定数额以使债权人不致失望。
10.对每一项支出，都要问自己：“这是必要的吗？我一定要花
这个钱吗？”
11．寻找新的收入来源。
12.确定每月支出的最高限额和收入的最低限额。
13.培养危机意识，模拟极端严重情况并迅速应对。毕竟，你不
是已经改变了信仰并毁掉了信用卡吗？
第三节 债务管理策略
处理债务的最好方法是偿还，
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第七章 如何增加收入
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终日疲于奔命的人没有时间赚钱。 ——约翰-D．洛克菲勒
几分耕耘，几分收获。我经常听到人们哀叹：“以我的能力，
应该得到更多的收入。”然而，这种想法是错误的。正确的说法应该
是：如果你能“挣”更多，你才能得到更多。
总体来看，你的收入准确地体现了你的市场价值。市场对你毫
无偏见，总是按照你的价值支付给你报酬。这里讨论的是你的经济价值。
你必须认识到市场法则与你的收入密切相关。如果你尚未理解
今天的收入是昨天的决定的结果，你就不能说：“现在我要另作选
择。”作为自己人生的设计师，你必须构建或增加自己的收入。加薪
不能被动得到，只能主动挣到。如果别人能决定你收入的高低，那
么这些人就主宰着你的人生。所以，你，并且只有你，能增加自己
的收入。你自己对此负责，你自己作出决定。
第一节 怎样让老板给你涨工资
展现你的优势
金钱和机会不会服从于你的需求，只会服从于你的能力。你的
收入增长，并不是因为你需要更多的金钱，而是因为你通过自己的
能力挣得。
不要向任何人表现你的犹豫，要展现你的优势。人们从不追随优柔寡断的人，而只追随那
些意志坚强且目标明确的人。强大将获得更好的回报。
关心你的义务，而不是权利
约翰．F．肯尼迪说过的：“不要问你的国家能为你做什么，
而要问你能为你的国家做什么。”这样做的原因其实是利己的。怀着
这种态度，你将会取得更大的进步。你会成长，会收获更多。你将
更加幸福，因为你成就了自己，而没有坐等别人的表现。
如果你得到8小时的薪水，不妨工作10小时
付出应大于别人对你的期待值。让你周围的人感到惊讶，超出
他们的预期。
只争朝夕
将平凡的事务转化成紧急事务的能力。“只争朝夕。”
追求完美使人谨小慎微。追求卓越才应该是你的选择。害怕犯
错的人想做到十全十美。不怕犯错的人追求卓越。
要 诀
尽快完成每一件事。
·不要怕失败。
·IBM的托马斯．J．沃森说过： “想在我的公司获得升迁，你必须把自己的错误翻一番。”
·错误意味着经验，经验帮助你快速作出正确决策。
·学会相信直觉，迅速作出决策。
·凭直觉行动，你会犯错误，但你会做更多正确的事。
·如果你的快速决策有51%是正确的，你将变得富有。
勿以事小而不为
该做的事一定要做好。不论是写信、打电话，还是搬椅子布置
会议室，任何事情都有它的意义。
做任何事都要全力以赴。
承担工作范围之外的责任，让自己受人瞩目。每家公司都有一
两个不可替代的人，请成为这样的人。这并不是说你要大包大揽，
而是说要多承担责任，以扩大你的影响力。应该主动请缨，承担起
项目的管理责任，树立“我就是公司”的观念。
另一方面，在你负责的部门或者你的公司里，应该下放权力。
永远不要认为只有事必躬亲才能把事情办好，否则，你将成为公司
的奴隶。
因此，请通过勇于承担责任让你不可替代，通过放权让你可以
替代。
学海无涯
想多挣钱，就不能回避问题。战胜问题才是好主意。分配的任
务越困难，就越要主动向前。
让自己成为专家
如果做别人都在做的事，你的价值就像沧海一粟。如果做别人都在做的事，你的收获和大家不会有区别。
如果你是某方面的专家，客户就会自己找上门来。所以，关键不是比别人好，而是要和别人不一样。
不变则不通
如果你渴望环境改变，必须首先改变自己。如果想在3年、5年
或7年之内有所创新，你必须做好准备并尽力促成有利的局面。7年
后是否一切依旧？生活是否一如既往，结果是否毫无改变？
如果想改善客观条件，你必须首先完善自我。
要 决
让自己成为专家。寻找一个新的领域或创造一个新的分类。
·你的愿景发生变化，使你能够自己主导自己的选择。
·与希望的位置统一，而不是与目前的位置统一。
·目标使你有创造力。看到全图之后，你会知道哪块拼图
板该放在什么位置。
·如果你追求的是普通的目标领域，就必须物美价廉。
如果你专注予“小范围”的专业目标领域，就可以待
价而沽。
·如果你是专家，客户就会主动来找你。
·成为专家并不难。因为专家常常是被外行人封的。
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第二节 个体经营者如何增加收入、积累财富
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作为个体经营者，成功与否很大程度上取决于是否做好同时扮
演职员和老板双重角色的准备。遂意味着，即使你是一个自由职业调：永远不要借贷消费，但创建和发展公司要使用别人的钱。贷款
在这里可以发挥积极作用。投入的资本能提高营业额，公司价值也
会提升。同时，由于通货膨胀的作用，需要归还的贷款却在贬值。
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第三节影响收入的五大因素
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如何分析你的收入
请阅读以下内容，并在1（坏）- 10（非常好）之间给自己打分。
能力
你在自己的领域内竞争力如何？是否确立了专家地位？你了解
自己的专业领域吗？是否有好的导师？你是否已建立起专家网络来
帮助你提高知识水平和能力？你是否用专业技能来提升了你的个人
能力？你是否了解成功法则并主动应用？是否有领导能力？与所在
领域的杰出人士相比你的能力如何？
自我打分：______一分（最高10分）
精力
你准备为自身专业技能的提升投入多少精力？实际已经投入多
少？还有多少潜力？你能否集中精力，也就是全神贯注做某一件事？
你对自己从事的工作有多高的激情和热情？你喜欢自己的职业吗？
为将来能有更多精力，你是否仍然为健康、体育锻炼、家庭、持续
学习和成长投入时间？
自我打分：____分（最高10分）
影响力
你是否意识到这是影响你收入的最重要的一个要素？影响力
是最强大的乘数。有多少人在使用你的产品或服务？鲍里斯·贝
克尔能挣钱是因为他优秀且努力，而他能挣大钱则是因为有成千上
万人观看他的比赛。今天，有用的知识、技能以及产品比比皆是。
你是否能用你的产品赚到大钱全看产品的影响力。注意：这里最高
分是100分。
自我打分：____分（最高100分）
自我评价
你是否知道感知即现实？你自我推销的技巧如何？你是否看起
来信心十足？你的自信有多强？你是否自我感觉出类拔萃、极具竞
争力？你是否善于表现自己？其他人是否将你当做专家？是否有人
仅仅因为你的出色而愿意免费为你服务？别人是否觉得能结识你是
三生有幸？你能不能给自己准确定位？
自我打分：____分（最高10分）
创意
你有创造力吗？你是否愿意接受新事物？你是否在坚守目标的
同时，乐于尝试各种实现目标的新方法？你是否头脑灵活？是否随
时记下突发的灵感？你是否相信灵感并乐于付诸实施？你个人的
“创意工厂”发展到了什么程度？你是否总是问自己：“那对我适用
吗？”“我如何马上应对？”你是否理解世界上有你所需要的任何信
息和解决方案？你是否认识到为了获取这些信息，你必须不断发展
你的创意？
自我打分：____分（最高10分）
要计算出总分，你只须将得出的单个分数相乘。最高得分是100
万(10×lO×100×10×10)。
这里有一个例子：你的能力得分是5分，精力得分10分，影
响力3分，自我评价6分，创意6分，把这些相乘得到你的总分
5400分。如果你的影响力得分提高到30分，总分将达到5.4万分
（月收入）。
你的总分：____分
你很可能已经找到了正确的努力方向。我可以给你一些精神食
粮，但工作还得你自己干。
如何改善收入的构成要素
能力
从上述问题中你可能已经得到了一些启示。要阅读商业书籍和
其他出版物，有机会多了解别的国家。如果你不懂外语，那么就从
现在开始学习。我们这里谈论的学习远远超出了你的专业领域。这
种持续的学习将使你成为一个更有竞争力、更容易获得成功的人。
我认为，周围的人对我们作为专家的能力和作为人的能力都有
直接的影响。这就是“近朱者赤，近墨者黑”。
婴儿最好的学习途径是无意识的观察和模仿。今天，这仍然是
最好的学习方法。我们需要周围聚集着可以观察和学习的人。所以，
我养成了一个习惯，每月至少结识一位有趣的新朋友，他们往往在
某一方面比我出色。
请马上考虑一下，为了提高专业能力和个人能力，在72小时之
内你能具体做些什么？
精力
由于愚蠢的、错误的生活方式，我们常常自己破坏自己的精力。
大多数人通常低估了这方面的危害。如果疾病缠身、卧床不起，你
如何能够一觉醒来便去征服世界？但如果你有一种健康的生活方式，
就会有这种结果：耗费的精力得到源源不断的补充。
能量即生命，它不是凭空产生的。我无意写一本关于健康的专
著，但是，如果你想增加自己的收入，那就考虑一下如何使自己精
力充沛。
为了有更多精力，你可以采取哪些具体的步骤？
影响力
你必须全力以赴，使人们熟悉你的产品或名字。给杂志写文章，
记住，优秀的专家和有益的信息在今天如汗牛充栋。仅仅优秀
还不够，你必须让人们知道你有独特的能力，这就是你的任务。
为了更加有名，你能做些什么？
自我评价
自我评价与推销自己的能力和技巧密不可分。如果你还没有销
售经验，我建议你读几本关予营销的好书，然后花一年的时间进行
销售实践。“生意再小也总比打工挣钱多”这句话是有道理的。你
也许会发现自己的激情所在，至少你将学会自我推销。
创意
最好的创意往往产生于你开车、散步、体育锻炼时或半睡半醒
之间。我们需要随身携带一个笔记本或一台录音机，以随时记录转
瞬即逝、而且往往永不再来的创意。
我有一本创意日记，把所有的创意记录在册。其中大多数创意
可能永远无法实现，但我的“创意工厂”仍然全速运转。
拿破仑·希尔说过： “每一家企业、每一个巨大的成功都是从一
个创意开始的。”如果创意好，钱就会源源不断地流人我们的生活。
一个创意就可能价值百万。
如果你想提高收入，就找出你的弱点在哪里，然后寻找解决办法，改进它。记
住，最好的杠杆是你的影响力。
我可以向你保证，如果你坚持不懈地改进这5项要素，一年之
内你的收入就可以提高20%，而且更大的可能是提高100%。
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第四节 创造收入，永不止步
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广开财源
一方面，你不应当分散精力，专注才能带来力量。另一方面，
如果有好机会，你也应当尽量抓住。
四大收入来源
原则上，我们的收入与我们提供给市场的价值等同。而价值有
4种：．产品 ．知识．服务．创意。 你通过哪种价值来挣钱？
，成功与其说主要靠能力，不如说主要靠态度。致力于
发展相信自身价值的信念，把它写进你的成功日记。
从事能创造收入的活动
将你的时间集中用于能创造收入的活动。
“尽快”原则。不要等到万事俱备才动手。要尽
快分权，尽快下放大家都能做的工作，集中精力从事创收活动。只
要你利用节省下来的时间挣的钱比支付给助手的多，这样做就是值
得的。
你的哪些工作是别人也可以傲的？他们是谁？
收入并不代表财富
我们不应该混淆“必要支出”与“期望”这两个概念。
只有依靠资本——而不是工作——生活时，你才算拥有财富。
永不停步
在积累到足够的资本、可以靠利息生活之前不要停止增加收入。
第八章 储蓄——支付你自己
既花钱又存钱的人是最满足的人，因为他同时拥有双份快乐。
——塞缪尔·约翰进
第一节 储蓄使你致富
存钱是有道理的。但对于大多数人来说，他们也有4个不存钱
的理由：
1．认为来日方长，不需要现在开始存钱。
2．希望现在享受生活，认为存钱很难，意味着生活要受到限制。
3．认为存钱不重要，而且坚信这一点。
4．认为存钱没什么好处（低利率、高通胀）。
他们的观点应该改成下面4点：
1．致富不是因为收入高，而是因为储蓄。
2．存钱很快乐，每个人都会。
3．你的信仰和态度随时都可以改变。
4．储蓄可以使你成为百万富翁。你可以毫不费力地获得12%或
更高的收益。通货膨胀甚至还会帮你的忙。
储蓄——不是收入——使你致富
没有人能只靠挣钱多而致富。只有当你能守住钱时，财富才会
产生。很多人误以为： “只要我能挣大钱，情况就会好转。”但实际
上．生活标准总是随着收入的增长而水涨船高，你的需要总是和你
的获得差不多持平。所以，不储蓄就只能负债。
对于一项不必要的花销来说，最愚蠢的借口就是： “我需要它，
我必须拥有它。”但其实我们必需的东西很少。 “需要”大多是我们
为奢侈寻找的借口。如果我们想让事物变得更好，首先我们自己必
须变得更好。
第二节储蓄致富策略
不要使用错误的存钱办法
储蓄意味着支付给自己
给自己发一份薪水，把每月工资的10%划到一个独立的账户上去。靠这
10%你就会富裕起来。
你会惊讶地发现，靠90%的钱和100%的钱过日子其实没有什么
区别。你甚至根本不会惦记那10%。
用10%养大你的鹅
永远不要打这10%的主意。用这10%你可以养大下金蛋的鹅。
这l0%将会使你如此富有，让你不必工作依靠利息就足以生活。
储蓄计划为什么会失败
有两个主要原因：花销太多。存钱太少。
要 诀
把加薪部分的50%划到”鹅账户”上去。这样你的生活标
准才不致上涨太快。
·这50%不会使你痛苦，因为你尚未习惯更高的收入。
·每次加薪都会给你的“鹅账户”带来更快的成长。
·你清楚为什么工作。你向自己的潜意识展示了你有良好的理财能力。
·每次加薪都会使你离长远目标更近一步。
·作为个体经营者，你既是老板又是雇员，要定期给自己加薪。
改变信仰，开始储蓄
·吃掉种子的农民将无种可播。
·不存钱是白痴、愚蠢、完全没有竞争力的表现。一个不会理财的人成不了气候。
·我崇拜那些完全掌握自己命运的人，他们有健康的财务状况，能把精力投入到自己喜欢的事业中去。
·未来的时光还非常漫长。确保未来的生活，就是我存钱的原因。
如何通过正确的储蓄方法成为百万富翁
·只有当你有足够的钱可以靠利息生活时，你才算富有并获得了财务自由。
·只要你还没有赚钱机器，你就是赚钱机器，不管挣多少都 一样。
·是储蓄而不是收入使你富有。只有当你能守住钱时，财富才会产生。
·需求总是随着收入水平的提高而水涨船高。如果你今天不能
管理好你的钱，那么挣钱多了时就更不能管理好你的钱。
·低收入时存钱更容易，因为收入越高，相同比例的绝对数额就越大。
·我们真正需要的东西极少。 “需要”大多是我们为奢侈提出的借口。
·你找不到一个奢侈的成功创业者。
·不要只看到金钱今天的价值，要看到它在10年、15年或者20年后的价值。
·成功人士做好了准备，去做大多数失败者拒绝做的事。
·靠90%的钱和lOO%的钱过日子其实没有什么区别。
·我们的生活水平总是和可支配收入同步提高。
·你可以随时改变对储蓄的观念和态度。
·不论存钱显得多么困难，不存钱带来的难题总比存钱多。
·如果你做和别人一样的事，那你也只能得到和别人一样的回报。
·只有当人们一无所有的时候，金钱才会变成生活中最重要的事。
·教你的孩子存钱。
===============
第九章 复利的奇迹
===============
谁了解并遵守资本法则，谁就可以获得金钱。
——乔治．S．克拉森， 《巴比伦最富有的人》
谁能使自己的金钱增值，谁就会富有；谁忽视金钱增值规律，
谁就会失去金钱。事情就是这么简单。
如果你观察复利的奇迹，就会发现，如果你了解复利的力量，
却不为了实现财务自由而运用它，那这就是不负责任的忽视。从这
个角度来看，贫穷不是美德，而是无知。
第一节 创造一种新财源
第二节复利的三大影响因素
对于复利，有三大影响因素：时间、利率和投入。
时间
请记住：越早开始，事情越简单。
利率
利率与时间同等重要。
当利率提高3倍时，最终收益远不止增加3倍。实际上将得到
几乎30倍的回报。
如何心算复利
用72除以利率，你会得到投资翻番所需要的年数。
第三节 发挥复利的作用
如何支配金钱
1．你想让自己的金钱以怎样的速度翻番？ （利率！）
2．你想投入多少钱？（投资额！）
没有资本的资本主义意味着金融石器时代
资本投资对投资者是有益的，因为他将获得利润。他可以参股
企业而自己不必成为企业家。
没有OPM，企业的快速发展就不可能。所有现代大公司都
是借钱发展起来的。
资本主义只为善于理财者服务，而对其余的人冷酷无情。
为什么钱能生钱
开明很重要
如今，只有为别人创造大量财富的人才能致富。想要致富的人
要创造别人需要的就业机会、产品或服务。人类还从来没有像今天
这样拥有如此多的机会。这些都是资本主义带来的。
·重视金钱，尽责是挣钱的前提。谁能使资本增值，谁就能致
富。谁忽视金钱增值法则，谁就会失去他的金钱。
·了解复利的力量而不去有效利用以实现财务自由，是不负责任的忽视。
·复利只有3个重要因素：时间、利率和投入。
·事不宜迟。越早开始越容易。
·利率提高3倍，收益将提高近30倍。
·如果你不用资本和投资为你效力，整个资本主义将会与你擦肩而过。
·谁了解并遵守金钱法则，谁就可以获得金钱。
====================
第十章 股票——生财有道
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第一节 股市投资基本规则
第二节 股市投资的10条黄金法则
法则一：股市涨跌交替转换
在股市中，没有永远的上涨，也没有永远的下跌。每一次暴跌
之后总会有一次上涨。这看起来是一个很简单的道理，却总是有人
忘记，这就是总有一些投机者血本无归的原因。
迄今为止，每次下跌之后股市总能收复失地。从1948年以来，
股市从未有连续两年下跌。大跌之后，股价总是在一年或者最多两
年之内复苏。道琼斯指数（经过选择的、有代表性的美国股票）的
年平均收益率为12%。
因此，当股价跌至谷底时，千万不要卖掉股票。
法则二：放长线，钓大鱼
因此，永远不要将短期内可能需要的资金投入股市。如果股市
低迷而你又急需用钱，从而不得不卖掉手中的股票，你就只能遭受
损失。投资时必须保证有2～5年的时间等待价格回升，让股市自身
的规律发挥作用。
法则三：至少买5只不同的股票，但不要超过10只
你应当至少投资5只不同的股票以便分散风险，每种股票都来
自不同的行业和国家。
但不要持有10只以上的股票，以免贪多嚼不烂（除非你是一个
真正的股市行家）。
法则四：卖掉股票之前，盈亏没有定论
即使手中的股票价格跌至谷底，也不意味着你已遭受损失。只
有在此时卖掉股票才会亏损。但你千万不要这样做（见法则一）。
同理，只有在赢利价格水平卖掉了股票才算赚钱。如果股价达
到预期，起码卖掉一部分股票。因此，书面记录买卖股票的所有原
始数据绝对必要。
法则五：利润来自股价上涨和红利
股价上涨时卖掉股票就可以获得利润。即使继续持有，如果公
司派发红利，也能够获得利润。
如果你持股的上市公司赢利，它们会保留一部分利润作为储备，
其余部分以红利形式派发给股东。如果你想享受分红，就应当投资
于赢利状况良好、已经建立起储备的大公司，它们会派发红利。红
利是要作为收入纳税的，股价上涨带来的利润在一些国家则是免税
的，但前提是买卖的时间间隔至少为6～12个月。
法则六：崩盘给你低价吃进的机会
在股市危机中敢于大胆吃进需要坚强的意志，但回报也非常丰
厚。请立即建仓，因为股价常常在下跌之后迅速回升。
只有在恐慌中抛掉手中的股票，崩盘才对你不利，因为下一轮
上涨肯定会到来。所以你需要做的只是坚定地持有，以避免损失。
为了补仓，你需要钱。因此，不能把所
有能筹到的资金一次投进，永远要留有余地，这样才能在股价下跌
或者崩盘时趁机吃进。
法则七：不要从众
90%的股市投机者之所以赔钱，就是因为他们不遵守这些黄金
法则。大多数股民只是在为少数人的利润作贡献。
因此，趋势不是你的朋友。听到或看到的“赶快抓住有利时机，
搭上股市便车”的谈论越多，你就越可以断定为时已晚，大赚一笔
的时机已经过去。
大多数股民都是追涨杀跌。因此，请记住：永远不要在别人都
买进的时候买进，也不要在别人都卖出的时候卖出。
法则八：抓住时机、理性决策，避免感情用事
不要依赖直觉或感觉，要理性评估。如果想购买一家公司的股票，就要找到你能找到的所有关于这家公司的信息。
你不需要仔细阅读所有公司的年报，但要利用你的常识。以麦
当劳为例，你是否相信人们将来仍然喜欢汉堡包一类的快餐？你是
否认为每隔几分钟就在世界上开一家新店的公司前途无限？
研究一下公司股价过去的发展，思考其未来的发展趋势，参考
尽可能多的数据。至少要记下决策原因和目标股价。
法则九：以自有资本投资，绝不可借贷入市
只有在可能的损失不至影响到生活时，才可以投资股票。
法则十：股票总是胜过货币，将来依然如此
原因之一是通货膨胀，如果投资以现金计的某项资本，资本的
货币价值会因通货膨胀而减少。因为物价上涨，lO年前的同一笔钱
在今天已经不能买到与当年一样的东西。
通货膨胀损害货币价值，却使股票受益。股票是一家公司的份
额，即不动产、机器设备、商品以及其他资产的份额。如果物价上
涨（通货膨胀），股票的价值必然上升。
货币的通货膨胀会导致实物的升值。因此，如果持有股票，通
货膨胀正好帮你的忙。在1948年～1995年间股票价格平均每年上涨
11.9%，债券上涨6.6%。
第三节 王者之路：股市全胜策略
有一种经几十年实践验证的股市投资策略特别适合于保守型投
资者。如果谁能约束自己遵守这些规则，就能做到每种股票都赚钱。
这种策略被称为“王者之路”。
1．重品质、重实力
“王者之路”策略只考虑蓝筹股公司。每个行业只瞄准行业
龙头。
比如在法兰克福证券交易所，银行业中符合标准的只有德意志
银行，百货业中只有卡尔施塔特，电子电器业中只有西门子。在欧
洲其他国家，荷兰的联合利华或者法国的食品康采恩BSN集团（旗
下拥有Gervais和达能两大品牌．）可以考虑。美国公司中有菲利普，
奠里斯和可口可乐。在日本，世界级的企业如佳能是一个选择。
2．注重组合
按照“王者之路”策略，股票投资组合应至少包括5只股票，
但最多不能超过10只。这种组合中的公司，既要考虑来自不同的国
家，又要考虑来自不同的行业。如果选择了日本的一家电子公司股，
在德国就应当选择另外一个行业，如消费商品行业的拜尔斯道夫公
司(Beiersdorf,旗下拥有妮维雅等品牌)，在美国选择“软饮巨人”
可口可乐，在荷兰选择荷兰皇家石油公司，等等。
这样，我们可以避免许多投资者常犯的一个大错误：把所有鸡
蛋放在一个篮子里。
3．留有余地
按照“王者之路”策略，一个保守型投资者首先等待熊市（即
股市低迷时期），也就是股价指数比顶峰时下跌l0%~30%的时候。
即使此时，保守型投资者首次买人时最多也只会投入可用资本的
50%。
“王者之路”策略的另一个前提是始终保持较高的资本储备。资
本储备极为重要。有了它，投资者才可以在股价进一步下跌时补仓。
4．坚守．补仓，赢利
如果首次买入后股价没能如预期般上涨，反而下降，这时就能
够看出小心选择股票是多么重要。只有对一流公司才能实施补仓策
略。对二三流公司的股票进行补仓风险要大得多，因为无法保证这
些公司在任何情况下都能安然渡过危机。
来看西门子兼并利多富的例子。把宝押在西门子身上，可以放
心地在低价位补仓，因为早晚总会赢利。如果购买疲软的利多富公
司的股票，看看利多富被西门子吞并的下场就知道结果会如何了。
5．金钱与耐心
只有严格遵守法则，补仓策略才能完全奏效。只有股价比买人价下跌至少30%才能第一次补仓。而且，从第一次购买到低价补仓
应有大约6个月的时间间隔。很可惜，许多投资者常常忽视这一法
则，匆忙补仓，以致在真正的低价位时已无钱可用。
第二次补仓也是如此。如果第一次补仓操之过急，那么第二次
补仓就必须等到股价又下跌30%且时间至少再过半年才能实施。
这里有一个例子：1986年，大众公司的股票从600马克跌至
500马克。一个投资者认为下跌之后是买入的好时机，因此决定购买
大众股票。此后，大众股票经历了灾难性的下跌。到1986年年底，
股价又跌了30%，跌至350马克。此时，时间已过半年，股价下跌
30%以上。根据“王者之路”策略，正是补仓的时机。这位投资者
按每股350马克的价格又买进了一些大众公司股票。
接下来发生的事众所周知。大众公司股票进一步下跌。到1987
年年底，股价又下跌了30%，跌到200马克。现在，对比这位投资
者首次买入的价格，股价下跌了60%。但他丝毫不受股价走势的影
响，而是心平气和地发出第二次补仓的单子，每股为200马克。原
因是上述两个条件已经完全满足：股价再下跌30%，时间又过了至
少6个月。
这时，这位投资者的账目情况如下：第一次买入每股500马克，
第二次买入每股350马克，第三次买人每股200马克，平均每股350
马克。回顾大众股票的发展可知，18个月后大众股价收复了全部失
地。即使在这种极端情况下，这位投资者仍然赢利。
这个例子完全可以应用到德意志银行、安联保险或者西门子等
一流的公司。这种股价波动并不意外，市场上每天都在发生。即使
世界上最好的股票也可能暂时下跌，但它们肯定会涨回。
严格遵照“王者之路”策略去管理你的股票投资组合，你就一定能在股市中保持全胜的战绩。
第四节 投资股市必须遵循的前提
“王者之路”听起来很简单，但你不要忘记简单和容易的细微差
别。一些听起来很简单的事做起来可并不一定容易。对于“王者之
路”你首先需要耐心、自律和意志。严格自查一下，你是否具备这
些必要的前提。下面是自查清单：
·你要有足够的现金。只能将一部分现金用于股票交易，但这
部分现金应足够购买至少5只不同的股票。并至少保留50%
的可支配资金用于补仓。
·你需要自律。你必须保持理智。问你自己是否准备对股价进
行长期关注，是否有坚强的意志，在股价暴跌时不但不平仓，
甚至敢加仓。
·股市必须能给你带来足够的乐趣，这样你才愿意投入必要的
时间。乐趣常常与好的投入产出比相关。
·最重要的一点是：永远不要把安身立命的老本投入股市。这
条建议针对的是那些已经获得了财务安全的人士
哪怕你只对其中的一点不能给出斩钉截铁的肯定回答，就应该
考虑让专家替你打理股票交易。你有两种选择：第一，加入一个股票俱乐部，让俱乐部帮你进行股市投资，自己完全不用操心；第二，购买投资基金
第五节 成功股票实例
彼得·林奇是世界上最成功的基金管理人之一。如果你在1975
年将1万马克交给他管理，1990年就可以得到35万马克。
第六节 给股票的赞歌
股票是我们整个经济体制的基础。
如果没有提供资金的投资者，年轻公司就不能扩大员工队伍，老公
司就不能发展、不能提高效率和支付更高的工资，我们熟悉的世界
将会崩溃。世界上将不再有新的就业机会，一切都将陷于瘫痪。
股票是我们这个制度的基石。我们不能对它熟视无睹，因为现
今一切事物都建立在它的基础之上。能否利用股票建立你的个人财
富，完全取决于你自己。
本章要点
·不用成为股市专家，你也可以挣得100万。
·股票投资者的10条黄金法则：
1．股市涨跌交替转换。
2．放长线，钓大鱼。
3．至少买5只不同的股票，但不要超过10只。
4．卖掉股票之前，盈亏没有定论。
5．利润来自股价上涨和红利。
6．崩盘给你低价吃进的机会。
7．不要从众。
8．抓住时机，理性决策，避免感情用事。
9．以自有资本投资，绝不可借贷入市。
10．股票总是胜过货币，将来依然如此。
·如果选择遵守“王者之路”策略，你就可以在股市中保持全胜。
·投资股市的必要前提：
1．充足的现金。
2．自律。
3．股市必须能给你带来足够的乐趣，这样你才愿意投入必要的时间。
4．最重要的一点是：永远不要把安身立命的老本投入股市。
·投资于年轻的、发展前景良好的公司才能赚大钱。
·股票是我们整个经济体制的基础。没有它，我们所熟悉的经
济世界将崩溃。
第十一章 基金——让别人帮你的钱增值
第一节 好投资的5个标准
评估投资的质量，有以下5个标准：
．安全、便捷、变现能力、收益、税收
一般来说，基金大致可分为5种：
．货币市场基金
．退休基金
．股票基金（即投资信托、单位信托）
．开放式和封闭式房地产基金
．混合基金
股票基金和混合基金，这两种类型的基金符合上面提到的5个标准。其他类型的基金不是变现能力较差，就是收益较低。
第二节 股票基金是个好投资
股票基金满足所有5个标准
安全。
一只股票基金持有许多家公司的股票，你的风险和机会被明智地分散开了。
便捷。
一支专家队伍在为你工作，他们作出理智的投资决策。而对于这一切，你只需支付0～5%的一次性费用和每年l%以下的管理费用。
易变现。
交易每天都是敞开的，你可以马上要求拿回你的钱。
收益。
在过去的50年里，很多基金的年收益都在12%以上。在
这里，我指的不是投机基金，而是那些大型的、传统的、十分保守
的股票基金。在过去20年里，德国5家最成功的基金的年平均收益
率都高于12%。有多家基金在过去的6年里年平均收益率超过了
30%。这意味着在7年半中你的原始投资增加了4倍。
税收。
如果你持有股票超过一定时间，股价变动带来的收益是免税的。
基金和股票适用同样的原则：放长线，才能钓大鱼。
第三节 如何选择基金
国际化投资能更好地分散风险。
利用下面的简单公式，你可以轻松地预测股价走向：
经济增长率×3～5=股价上涨幅度
各国的经济增长率不一样。比如在欧洲，我们正经历一个非常
缓慢的经济增长速度，大约为2%，而亚洲国家的经济增长率一般为
8%～9%。
根据上述公式，我们预计欧洲的股价上涨幅度为6%～10% (2%×
3～5=6%～10%)，亚洲为24%～45% (8%～9%×3～5=24%—45%)。
第四节 投资基金的10条建议
1．不要理睬报纸的报道。标题越夸张，报纸的销售就越火。要独立研究形势。不要从众。
2．市场总会有低谷期。在低谷期要善于利用平均成本效应。无
论如何不要在低谷时抛售。因此，你不能把应急的钱用于投资基金。
3．避免不必要的换手费用。从一只基金跳到另一只基金，就会
产生这样的费用。只要尚未实现投资目标或者持有时间未超过5年，
你就应当继续持有这只基金。
4．不要不停地算账，以确定你赚了多少或亏了多少。投资基金
需要时间。既不要自己疑神疑鬼，也不要让别人牵着鼻子走。
5．请记住，冬天过后有夏天，夏天过后又有冬天。因此，冬日
里不要灰心，夏日里不要自负。如果有余钱，就利用冬天的机会吃进。
6．相信基金管理公司。在市场下滑时，基金管理公司会有充足
的现金储备买进相对便宜的股票。
7．定期买入．忘掉最佳时机。没有人能永远按完美的时机行事。
但是，当你准备大笔投资时，不要在市场最火暴时入市（那时价格
会很高）。
8.投资于经济高速增长的市场。你已经看到哪些市场属于这种
情况。如果某个国家的经济增长速度是你所在国的3倍，你就可以
希望那里的股票会以高于本国3～5倍的速度升值。
9．写下你选择某些特定基金的原因。确定你的短期投资目标。
只要这一目标尚未实现，你就应当持有这只基金至少5年。实现你
设定的目标时再售出。
10．不要忘记分散风险。至少持有3～5种不同的基金。
第五节 让通货膨胀助你一臂之力
致富必须要有高回报
把钱放在存折上，只会“越存越穷”。
通货膨胀造成的贬值损失比储蓄利息耍多。因此，对收益不
能弥补通货膨胀损失的投资，你应当予以否决。
真正的通货膨胀率有多高
通货膨胀率是这样计算出来的：人们事先选择“一篮子”商品，
然后观察这些商品的价格如何变化。这“一篮子”商品只包括我们
的日常消费品。但选择的“一篮子”商品也包括摄像机和计算机。
对我们而言，那些日常必需品的价格走向才是最为重要的。这些商品每年的涨价幅度在4%～5%之间。
一个简单的公式，可以轻松算出通货膨胀率：
72÷通货膨胀率=金钱贬值一半所需要的年数
例如，如果每年的通货膨胀率为4%，那么你用72除以4，结
果是18。这就是说你的钱在18年后只值今天的一半。
记住：通货膨胀会助你一臂之力
当货币由于通货膨胀而贬值时，实物价值至少
会以相同比例升值。简单地说，货币贬值，实物则升值。如果你投
资于实物（如股票和基金），就不必担心通货膨胀，因为通货膨胀损
害的是货币价值，却使你拥有的实物升值。
你除了首先考虑投资于实物，其次选择高收益率的投资方向之
外，没有其他太多选择。
已经很清楚了，如果你真的想致富，考虑到通货膨胀的影响，
年收益率在12%以下的任何投资都是不合格的。
让我们记住这个基本原则：安全是最高使命。请寻找安全的、
收益率超过12%的投资。
第六节 实力基金的几个例子
永远要记住安全是第一准则。大型基金管理公司用几十年的时
间证明了自己的业绩和稳健。
小型基金能否管理更多的资金、取得同样优秀的业绩，尚需时间的检验，而大型基金已经证明
了自己。 此外，小型基金的业绩常常在很大程度上取决于个别基金管
理人。如果这位管理人离开公司，基金就丧失了原来的吸引力。
第七节小 结
永远不要停止对基金的学习。
最重要的是，你将避免错误。
本章要点
·股票是通往财富的飞机，股票基金则是自动驾驶仪。
·每笔投资都应当从下面5个方面来考察：
1．安全
2．便捷
3．变现能力
4．收益
5．税收
·股票基金的波动与股市大致相同，但一般更为平缓。
·由于平均成本效应发挥作用，当股价处于低谷时，你可以自
动买入更多股票。你的自动驾驶仪已被安装了最佳反应程序。
·股价波动（震荡）为你带来最高收益。
·投资股票基金的建议：
1．忽视报纸的报道。
2．下跌并不可怕——你可以通过平均成本效应利用这些下跌。
3．避免不必要的换手费用。
4．不要不停地算账。
5。请记住，冬天过后夏天总会来到，反之亦然。
6．相信基金管理公司。
7．定期买入，忘掉最佳时机。
8。投资于经济高速增长的市场。
9．写下选择某一特定基金的原因。书面确定你的投资目标，达
到目标就退出。
IO.不要忘记分散风险。
·如果想致富，必须获得高收益。
·持有股票基金，通货膨胀会助你一臂之力：通货膨胀使货币
贬值，使实物价格相对升值。
·安全是最高准则。应该寻找安全的、回报率超过12%的投资。
·开始时只投资于一些大型的、声誉卓著的基金管理公司。实
现财务安全后再作其他考虑。
第十二章财务保障、财务安全和财务自由
通往幸福的路有两条：减少欲望或增加财富……如果你聪
明过人，就会双管齐下。
一本杰明·富兰克林
第一节 第一项计划：获得财务保障
投资好，但在正确的时机投资更好。
我们的经济运行有周期性。下一次衰退肯定会到来，你的企业
可能会在衰退中遭遇不测。然而，如果你有足够的现金储备，就
可以利用衰退的机会。严重衰退所提供的投资机会比任何时候都
多，但前提是你的口袋里有现金。
实现财务保障需要多久
把财务保障的目标定小一些有3个好处：
1．目标越小，实现越快；
2．花钱越少，省钱越多，实现财务保障越快：
3．易于坚持，因为目标触手可及。
预算计划
每个人都应当定期考虑一下自己的预算问题，以清楚了解每月的实际开支情况。只要尚
未实现财务保障，你就必须考虑预算问题。
请记住这个建议： “不要成为做不重要的事的专家，或者不要让
琐事影响你的主要工作。”从你的大宗预算项目上寻找解决方案，如
税收、汽车、电话等。如果做预算成为你的强项，你就能创造奇迹。
1．税收
你一生中最大的开支是纳税。
2．汽车
大多数人花在汽车上的钱都太多了。汽车不是一项投资，而是
一件消费品。
3．电话
我们花在打电话上的时间和金钱都太多了。
建立财务保障，越快越好。
·为了你自己、你的健康、你的家庭和你的自信，你必须建立财务保障。
·人人都可以实现这个最低目标。
·无论发生什么，你都有财务保障。
·把这笔钱放到安全的地方。
·此外，你还为你的财富打下了坚实的基础。
·你终于打下了真正自由的基础。
第二节第二项计划：获得财务安全
财务保障有一个致命的弱点：当意外情况出现时，你不得不掏空口
袋。虽然你安全地渡过了危机，但你的资本也消耗殆尽。只有积累
了足够的资本，能够完全靠利息生活，你才算获得了真正的安全。
尽快建立自己的财务安全。
·一旦实现财务保障，马上投入所有可支配的金钱以争取财务安全。
·只有当你实现财务安全之后，才永远不需要动用老本。
·你可以去你想去的地方，做你想做的事，并且不用为付账发愁。
·你可以做你喜欢做的、符合你才能的事。
·接受克莱门特-斯通的信条： “不会存钱的人不是聪明人。”
·你有两种选择：
1．充分利用时间，在20年内轻松实现目标。
2．按照第七章介绍的原理工作，倍增你的收入。你将在7年内实现目标。
第三节 第三项计划：获得财务自由
绝不动用本金
我们首先必须澄清一个重要的原则：永远不要杀掉你的鹅，也
不要从它身上割肉。绝不要动用你的资本，金蛋将帮助你实现所有第四节 实现计划的3种投资策略
财务保障计划：无风险策略
在实现财务保障之前不应当冒任何风险。因此，你应当选择风
险小的投资方式。从现在开始，你就应当注意分散风险。即使“全部资产”不过1000马克，也永远不要把所有的钱都放在一个地方。
记住，分散风险同时意昧着增加获利的机会。
安全的投资包括人寿保险。但鉴于它的低回报率，你最多拿出
lO%～20%的钱进行这项投资。选择保险保障费用较低或没有的保
单。值得推荐的还有大型的、拥有多年经验的基金。对于你的财务
保障计划应当仅限于保守的股票基金或者混合基金。
在实现财务保障前，要坚持把安全放在第一位。你应当接受低
收益，并将一部分钱以现金形式存到银行储蓄账户。
财务安全计划：40：40：20原则
为了实现财务安全，你需要改变一下金钱的投放比例。虽然很
大一部分钱仍然为低风险投资，但是你可以将40%的钱投资于风险
适度的领域。通过长期不动用这笔钱以及平均成本效应，投资风险
大大降低。余下的20%可以用于高风险投资，例如新兴市场基金或
特定国家和其他特殊基金。在这里，风险同样由于时间和平均成本
效应得到降低。而在另一方面，你却获得了巨大的获利机会。
切记：为了财务安全，千万不要把钱投入风险特别高的领域或
进行投机。这些钱你永远不要动用。拿这些钱进行投资，保证你的
财务安全永远不受威胁。
财务自由计划：50%中度风险，50%高风险
实现财务安全之后，你可以拿出一部分钱投资以实现财务自由。
这时，你可以承受较高的风险，去寻找收益率至少在20%—30%的投资机会。即使其中某一笔投资失败，你也能轻松地从其他高收益
投资中得到补偿。这里也有一些历史悠久并且声誉卓著的基金供你
选择，它们的平均年收益率都超过30qo。
即使一切都不顺利，你的财务安全资本也不会受到丝毫损害。
我们可以借助3只桶来描述三者的关系：
注意：一定要先灌满第一只桶，然后再灌第二只。第二只桶灌
满之后的剩余部分（即超出财务安全的资本）才可灌第三只桶。遵
循这个方法，你的财务安全就不会受到威胁。
第五节 坚定信念，勇往直前
确定目标意味着成功了一半
你真想实现财务自由吗？你是否愿意为此承担全部责任？
你必须痛下决心，一步一个脚印地去完成每一件必须的工作。第一步是改变信
仰。你必须把不能实现目标与最大的痛苦联系在一起，把实现目标与巨大的幸福联系在一起。
1．目标扩展你的机会意识
承诺使你用另一种眼光看待生活中的每一个人。每一种境况都对你有意义。你不断地问自己：承诺怎样帮助我实现目标？我怎样
才能马上开始履行诺言？
目标表达得越明确，承诺就会越有效，你就越能主动运用下面
两个重要的问题：
这怎样影响我？
我怎样现在就开始运用它？
2．目标帮助你找到解决方案
很多人浪费大量时间为自己的困难发愁。目标明确的人没有空闲
在这上面浪费时间。他们只想更接近目标，因此不断寻找解决方案和
途径。他们把注意力集中在目标上。一个专注于目标的人无所畏惧。
3．目标鼓舞你争取胜利
避免失败与争取胜利有巨大的区别。大目标不允许降低标准。你必须发挥一切潜力去争取胜利。
4．目标帮你树立高标准
没有目标的人遵照这句格言生活： “一点点不足没有影响。”而
对于有目标的人来说，每一件事情、每一个细节都非常重要。
从树立目标的那一刻起，每一件事都非常重要。它们或者使你接近目标，或者使你远离目标。这里没有中间路线。
实现财务自由很难，如果不去努力，会更难。努力提高自己很苦，但是混吃等死更苦。为生活的意义全力以
赴才是可取的。
本章要点
·意外总是会发生。
·为了你自己、你的健康、你的良好心态以及你的家庭，尽快建立财务保障。
·财务保障使你处于强者地位。
·谁都无法保证避免事故和意外的打击。但是，每个人都可以来雨绸缪、处变不惊。
·只要还没有实现财务保障，你就必须考虑制订预算计划。
·奥纳西斯曾说：“我乐于重复过去的一切，只有一个例外，我将提早寻找更好的顾问。”
·通往幸福的路有两条：减少欲望或增加金钱。如果你聪明过人，就会双管齐下。
·只有积累了足够的资本，能够完全靠利息生活，你才算获得了财务安全。
·只有从事热爱的工作，我们才能出色。
·一个远离自己理想事业的人，不会知道自身的潜力。
·成为一个理财专家。生活在现在，准备着未来。
·为实现财务保障，你应当尽可能进行无风险投资。为实现财
务安全，请寻找能带来12%收益率的投资。为实现财务自由，
请用超出财务安全所需的钱进行投资，中度和高风险投资各
占50%。
·财务自由之路上第一步也是最重要的一步是：作出一个明智
的决定。如果现在不作决定，实际上就是一个决定，那就是 让一切照旧。
·那些将目标写下，并下定决心实现的人，实际上已经成功了一半。因为：
1．目标扩展你的机会意识。
2．目标帮助你找到解决方案。
3．目标鼓舞你争取胜利。
4．目标帮你树立高标准。
·永不满足。
·我们不应当成为永不犯错的入，而应当成为永不放弃的人。
·别人只能使你暂时停歇，只有你才能使自己前功尽弃。
·如果不经常犯错误，就说明你的冒险精神不够，对工作没有全力以赴。
第十三章 导师和专家网络
成千上万人自甘穷困潦倒。如果你的周围都是穷人，你也
会沉沦，然后在不停地抱怨中了此残生。
——理查德·狄维士
你必须创造一种督促自己成功的环境。
平凡的生活使大多数人迅速湮没在人群之中。明白问题是成长
的机会是一回事，问题真的出现是另一回事。在大多数情况下，问
题都出现在最不合时宜的时刻，并且带来切肤之痛。如果问题成堆，
即使最坚定的决心也常常被抛到九霄云外。
第一节 致富需要有益的环境
个人环境的影响
我们通常认为自己足够坚强，可以不受周围人的影响。但是，我们从小就习惯于通
过模仿进行学习，大多数时候这是一种无意识的过程。熟人和朋友
对我们的影响远比想象中大得多，只是我们没有意识到这一点。
如果周围的人比你穷困，你就会止步不前；如果周围的人比你富有，你也会变得富有。
3种有益于你的人
你需要榜样，你可以观察、分析和模仿他们的成功之道。
听取更为成功的人士的意见
永远不要受乎庸者的影响。否则，你将冒功亏一篑的
巨大风险。无论他们怎样反对你的计划和想法，最好都不予理睬。
成功人士牢记下面的箴言：
·以己昏昏，不能使人昭昭。所以，不要听信平庸者的建议。
·与成功人士交往，自己也容易成功。
·为了致富，你首先必须能坦然面对财富。最容易的方法莫过
于与成功者为伍。
·“衡量一个君主昏庸与否，只要看他周围的臣子。” （马基雅维利）
·尽早寻找优秀的顾问。
·走自己的路，让别人说去吧。
·向自己的榜样求教。
第二节 如何寻找导师和向导师学习
本章要点
·创造不成功则成仁的环境。
·受谁影响、向谁学习、学习什么，完全由你自己决定。只效仿比自己成功的人。
·与成功人士为伍，你也容易成功。
·为了建立专家网络，你必须考虑能为别人做什么。
·我们需要专家网络帮助我们做最好的自己。
第十四章 播种金钱
富裕产生的满足感，不能从简单的金钱占有或者挥霍中获
得，而要通过明智地利用金钱获得。
——米盖尔·德·塞万提斯，《堂吉诃德》
成功意味着得到所爱，幸福意昧着享受所得。
展望：现在怎么办
知识能战胜致富的两个敌人：风险和恐惧。
——查尔斯，吉文斯， 《无风险致富》
本章要点
·大多数人高估了他们在一年内能实现的目标，而低估了他们 在10年里能实现的目标。
·深刻的变化发生在5个层次上：行动、技巧、个人发展、世 界观和自我认知。
·你或者看到机会中的风险，或者看到风险中的机会。
·成为百万富翁比拥有100万更令人满足，因为前者是能够创造奇迹的人。
·缺乏自信的人通过逃避风险来保护自己。
·为了创造奇迹，你必须勇于承担风险。
·假如你在迈出新的一步之前没有恐惧感，这就预示着，这一步对你来说仍然太小。
·运气是多年辛苦准备的结果。
·我们要对自己是否走运负责，同样要对自己的生活中出现多少奇迹负责。
