【银行法务谈】小微企业贷款的风险防范建议

专注探讨金融法律问题

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近年来，银行积极贯彻落实国家关于加大对小微企业扶持力度系列工作部署，小微企业贷款投放快速增长。但不容忽视的是，部分小微企业是近年来贷款风险暴露的主要领域，小微企业不良贷款的发生存在多样性和复杂性，风险防范手段随之多元化，

本文仅从小微企业实际控制人个人角度建议如下：

一、重点关注小微企业法人代表或实际控制人个人资产情况

中国特色的小微企业资产负债和实际控制人资产负债密不可分，故大多数小微企业贷款均要求法人代表或实际控制人为贷款提供保证担保。目前银行对个人担保的审查重点在核保环节，并不重视个人担保人资产负债情况调查。在清收保全实践中，到了执行环节却苦于找不到担保人的资产线索，等执行法官调查到资产线索时，被执行人早已将相关资产转让或转移。

建议在贷款调查环节就要求企业实际控制人提供家庭资产情况，包括车辆、房屋、土地、股票、股权、大额存单、主要存款情况，并将以上情况作为贷款审批的条件。可以考虑将家庭资产列表作为附件附在担保合同中。

二、可追加企业法人代表或实际控制人身边人做担保

在清收保全工作中，发现企业实际控制人采取多种手段隐藏资产或资金，近亲属、子女公司财务会计作为实际控制人身边人往往是隐藏资产的“共犯”。

银行可以借鉴某非银行金融机构的做法，他们认为企业的财务负责人对企业的财务变动情况最为了解，而企业实际控制人更为看重子女的资信情况，他们要求每笔企业贷款不仅追加实际控制人夫妻双方作担保，同时将实际控制人成年子女、企业财务负责人等同时追加作为贷款的担保，能够有效地防范相关贷款风险。

三、重点关注实际控制人个人素质和品格

小微企业良莠不齐，多数小微企业法人治理结构有缺陷，经营方式不够稳健，小微企业法人代表的素质、性格、个人行为往往决定着企业的生存、发展或成败。在我行清收保全工作中，发现由于法人代表的赌博行为、犯病猝死、车祸猝死导致不良贷款发生的情况并不少见。甚至在清收保全工作中发现有些小微企业主有赴境外豪赌的情况发生，同时还存在某些企业主涉嫌犯罪行为被采取强制措施导致不良贷款产生。某些信贷人员在贷前对借款企业主品质背景审查不够充分，贷后管理流于形式，留下了风险隐患。

建议在调查环节应加强从各个角度对实际控制人行为品格进行调查，可以考虑为实际控制人上意外险（受益人为银行）。

薛智辉

某股份制银行资深法务，长期从事银行相关业务产品的法律风险防范研究。有律师证。

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