在美国有些独立的机构对保险公司的财务实力和理赔能力进行评估和打分,可以作为消费者的参考。最大的3家信誉评估机构是Stand & Poor标准普尔, Moody’s穆迪和Fitch惠誉,被称为 Big3,前2家都是完全的美国公司,Fitch曾经部分有英国股份,但现在也完全是美资公司。它们根据公司的资产负债、过往历史、今后展望等因素来评估公司的还债能力和理赔能力,再分别打分,分别以字母A、B、C、D (Moody’s 只到C)来代表,每一个字母代表一个等级。
A代表风险较小,B表示有一定风险,而C则意味着风险极大、D则是已经破产。每一个等级里再细分,如AAA到A-又分了七档,B则分了9档。如果拿到最高级的AAA,一般认为没有风险或风险极低。一般任为如果该保险公司获得了A级评分,则比较可靠,不容易倒闭;如果该公司的评分在BB或以上,则表示有些风险,要谨慎行事,B或B-的公司则最好不要碰,C或D则更要躲的远远的。
想了解各大保险公司的评级,请查看我们以前的文章《美国保险哪家强?(2016更新)》。除了评估一家一家公司外,这3家评估机构也评估各国政府的国债,他们的威力巨大,每次调整都能影响一个国家,甚至全球的金融市场。
在金融危机后,再没有任何一家公司敢夸口自己一定不会倒,即使它敢这么说,也没人相信,毕竟有100多年历史的华尔街金融翘楚雷曼兄弟说倒就倒了。但稍加分析就会得知,保险公司比银行更可靠、更不容易倒闭。在银行存钱,一有风吹草动人们就想把银行的存款提出来,这就形成挤兑。如果挤兑成风,超过银行的应急储备,银行就会倒闭,因为银行吸纳你的存款,除了少部分留着日常流动,满足联储会的要求外,大部分是用于比较长期的投资,如房屋贷款、工商贷款等,这些投资都有一定的期限,不能随时抽出来。所以如果发生大规模的挤兑,银行只有倒闭,由联储会接管。
当然不容易倒并不意味着一定不会倒,为减少和避免保险公司倒闭给客户带来的损失,给社会带来的冲击,政府监管机构要求所有的保险公司必须参加再保险(re-insurance),用买再保险所缴的保费在每一个州建立一个担保基金(Guarantee fund)。如果某保险公司要倒闭了,再保险机构会指定另外一家保险公司接管,由担保基金负责担保。
综上所述,从安全性来讲,保险公司无疑比银行更可靠,保险公司倒闭的风险很小,而且有再保险的担保,所以并不用太担心它们会倒闭。
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