为什么中国的支付能比国外便宜五倍……
6月9日，印度向小米发出通知，称小米涉嫌违反该国《外汇管理法》，此前被扣押的48亿元资金正式被印度没收。
小米这样财大气粗的企业都被“欺负”成这样，其他出国做生意的中小商家更是有苦难言。
事实上，对于出海淘金的头一波中小商家来说，很多已经选择打道回国，离家才知故乡好，没想到海外市场的水忒深。
成本意想不到，第一波出海的商家已经回国
一位专做跨境服务的机构专家专门在小X书发视频总结出了出海经商的三只拦路虎：
国外物流成本太贵!
广告投放成本太高！
支付手续费太高！
其实前两只虎很多商家在出国前都已经听说过，有充分的心理准备。
但最后一点作者说他一开始也忽略了，但到了以后才知道“那其实是相当的高”，每年营收的3%被境外支付机构吞噬掉，注意这是营收的3%，不是纯利润的3%。
很多中国商家在国外主打的本来就是低价，手机壳九毛八，一个包两块八毛九，耳机壳八毛九，赚得本来就是微利，一共能有几个点利润？
支付手续费就把利润吃掉这么多，再加上物流、引流以及疫情等黑天鹅，可不得有一批商家打道回国。
离家才知故乡好，没出门不知道中国支付有多香
3%的手续费高吗？说实话真不算离谱的高，放眼全球差不多都这个标准，跨国金融巨头也不是慈善机构。
而中国商家直呼肉疼，是因为他们都被境内的低支付费率惯坏了，像那位博主所说，在国内支付宝只收他百分之零点五的手续费，很多时候甚至手续费全免，习惯了这样的待遇，当然会大喊受不了。
他感叹，“出海才发现支付宝这么香”！事实上不只是支付宝香，中国市场上的整体支付费率几乎全球最低。
内参君专门查了下官方数据，根据《支付产业服务数字经济发展》统计，美国市场的交易费率平均为2%-3%，这一费率是中国市场0.4%-0.5%的4至8倍。
美国离我们太远，再看东邻韩国，今年4月份Apple Pay（苹果支付）刚登陆韩国就掀起一阵旋风，仅信用卡次数就超过一百万次，严重冲击了被民族产业三星支付独占的韩国市场。
而且韩国媒体观察到，苹果对韩国人的收费是引进Apple Pay的国家中最高的，韩国信用卡公司必须支付的佣金率比中国高出五倍之多。以现在的费率，信用卡公司一天就要负担160亿韩元以上的手续费。
韩媒怒斥苹果公司拿韩国人当“冤大头”，羊毛出在羊身上，高水平的结算手续费最终还是由消费者负担。
怒斥归怒斥，但市场调研依旧预测明年左右Apple Pay在韩国的市场占有率将达到15%。没办法，韩国境内没有足以抗衡苹果的本土支付企业，年轻人又太喜欢苹果，加之韩美之间的特别关系......国家安全都仰人鼻息，又能拿苹果怎么样？
“中国支付系统领先美国”，又一产业优势
2019年10月23日，脸书创始人兼CEO扎克伯格就Libra项目在美国国会众议院接受听证。这场长达 6 个小时的听证会弥漫着敌对氛围，范围也远远超出了数字货币。
在听证会上，国会议员咄咄逼人：“中国的支付宝很成功，你为什么不做一个类似的，去制衡它？”一半是为了论证自己追赶的合法性，一半也是在刺激美国人，扎克伯格不得不说出了那句很多美国人不爱听的话：中国在技术创新方面超过美国，中国部分支付基础设施领先于美国。“如果我们不做出创新……最终将失去领导力。”
三年多过去了，美国各大互联网平台也开始学着做支付，而Apple版的余额宝也上线了。可以说这一波，老美从我们这学到不少。
支付的应用太普遍太高频了，几乎每个人每天都在用它，它就像空气一样普遍，以至于没有扎克伯格特别指出的话，都快忘了支付也是一个重要的国家基础设施。
也正因为它像空气一样普遍，以至于很多人长期忽略了中国商业的一大优点：支付收费极低成功率极高。国外比国内贵了5倍，失败率高了2倍。手机支付行业几乎把自己做成了薄片行业，但是支撑了其他商业产业高速高效运转。支付是当之无愧的绿色商业基础设施。
不止是服务于电商业，低费率的中国支付已经成为一种制度优势，并正推动其他产业的发展。
为什么这么说呢，可以看自动售货机中国市场的遭遇。
1880年前后，第一台现代自动售卖机出现在伦敦，上世纪九十年代，中国开始将主要是来自日本的自动售货机之引入，但发展了十几年，到了2015年，全国装机总量不过才11万台，原因主要有两个，一是日本人工比国内高所以节省人力的自动售货机更有市场空间；二是只能现金，导致存取各种不便，让本就利润很低的自动售货机雪上加霜。
但随后的不到十年，中国的自动售货机却咸鱼翻身，不但数量翻了十倍，在技术上、丰富度上也都已经超过日本老师傅，怎么做到的？
关键一点就是从2015年手机支付开始普及，支付宝等本土支付机构把支付手续费一举打到千分之五，日本现在还是收现金，支付综合成本还在百分级。百分级对比千分级，红利就出现了，一个产业就此翻过了盈亏的山脊，开始这样壮大起来。
其他还有互联网打车、共享单车、共享充电宝等行业的兴起，实际上都与中国在支付上的优势脱不开关系。比如在美国也有共享单车，但它是建立在刷卡支付基础上，共享单车必须停在在固定的停车点，要设有电子收银机，要插卡选套餐，拿到密码再去自行车上输入密码取车，然后起步价8美元......
这种环境下共享单车能大发展才叫怪。
中国太多产业的背后都少不得负重前行的基础设施，没有支付产业的自我打薄就很难有其他产业的蓬勃发展。
可以想象，如果中国本土的支付体系不够先进、强大，今天Apple Pay一定不会比在韩国手软，事实上，现在我们日常生活中Apple Pay应用的非常少，本土支付体系的强大，已经使本来就晚到一步的跨国巨头失去了做大的机会。
为什么中国的支付能比国外便宜五倍
中国的支付费率不是一开始就那么低。最初中国支付也很贵，线下pos机不但有机器成本，费率也高。
很多人还记得当年通过银行进行线上支付的痛苦经历，需要在银行领一张有很多密码的卡，用一次刮一次输入一次......很复杂很不好用成功率也很低。
随着电商业的发展，网络支付规模扩大，痛苦越来越痛，电商企业开始技术上想办法。比如支付宝最早通过网银支付的成功率是60%，后来联合研发快捷支付成功率到了90%，再后来就做了先用后付的花呗成功率才到了99.9%。电商行业一下子炸了，成交转化一下子提升了40%。你要说没有这个突破，电商行业发展至少晚5年是一点问题都没有。
没错，最初花呗的出现不为别的，而是为了克服成功率低的难题，花呗帮助整体支付成功率提升的每一个百分点，意味着至少可以促进数以亿元的上下游产业壮大。
作为对照，全球的银行卡支付成功率通常在80%左右。这就意味着有五分之一的订单最终无了。
再回头看国外交易费率为何一直居高不下，因为同样是一笔电商交易，国外商户接受用户银行卡支付请求后，交易会分别经历支付网关、风控、收单行、卡组和发卡行，共涉及5个角色。5个角色均需收取支付服务费，再考虑到国外多数市场采用银行卡+POS收款机的支付组合，POS机的硬件投入从几百元到几千元不等，这也是成本。支付失败也是成本，商家损失的是订单本身金额再加上支付手续费。
但没办法，国外传统的金融势力太强大，强大到不但可以垄断市场，还可以左右政策，为了行业既得利益它们不会向全社会让利，导致中国在支付领域发生了翻天地覆的变革，它们还坐在金山上数钱。
如果穿越回十年前，现在你打开网银，你会发现中国网银以及他背后的一整套商业模式和技术体系，几乎都是原汁原味的进口货。但随着电商的壮大，随着移动支付的壮大，整个社会的基础支付服务就降到了千分之六以下。
今年正好是支付宝手机端推出十周年，回看十年，你会发现中国移动支付的发展也是一个顺势而为、久久为功的过程。其实支付宝从2008年诞生，经过多年探索，在2013年推出手机支付宝，一方面解决了移动互联网场景的支付闭环，另一方面线下使用场景开始完备，陆续出现自动售货机、网约打车、共享出行、小店扫码支付等杀手级场景，这才正式掀开了移动互联网时代的帷幕。
而随着中国移动互联网时代开启，支付宝又以费率低去推动了中国移动支付的普及；而普及广，反过来又进一步带来了中国移动支付的费率低。
费率低、普及广，就成为过去10年，中国移动支付领先世界的两大武器。
如果将中国的费率变化历史制成一张图，是这样的。
但类似的变革其实在国外基本上还没有发生。由银行主导的支付体系里基本上以消费主义+高费率的信用卡互为犄角，欧美国家出门消费动辄就是刷卡，甚至在支付创新上，也都是围绕着卡来展开，例如Square曾经就做了一个可以插在手机耳机孔的mini刷卡器，可想而知这个创新随着手机取消耳机孔就此灰飞烟灭。但作为一个缩影，方能明白刷卡+POS机的组合模式在旧世界基本上无敌。
对了，不仅银行如此，还带动了线下也按这一套规则行事，例如上述的创新公司Square以及paypal也都是百分之二的费率照收不误，上下统一利益，处处彼此维护。
放经济学上，这就是经典的可以诠释“后发优势”与“先发劣势”（胜利者桎梏）的两个案例。
所谓微言大义，中国低费率支付环境形成的事例其实也可以看出，中国产业设计的前瞻性和整体优越性。
不仅仅是高铁、飞机、大桥，中国式“基建狂魔”的基因刻在各行各业，可以说支付行业的低费率也凸显出大国规划的特色。中国人最擅长的就是打好关键基础设施，以打薄支付助力实体，从而让全社会高速运转，最终取得全局的胜利。
但中国的移动支付，显然不该就此止步。
一方面，在国内，要继续创新。
过去这些年，快捷支付、二维码支付、收钱码、红包码、刷脸支付等创新的支付方式，造就了移动支付的遍地生花。
现在，有了覆盖10多亿人的支付网络打底，科技上的小进步就能带来生活更大的便捷。
另一方面，在海外，要发扬光大。
不仅是为了让中国华人在海外也能更方便使用移动支付，也是与世界分享中国的先进技术和模式，帮助更多国家和地区落地电子钱包，让这些地方的普通人，也能享受到更便捷好用、更低费率的移动支付。包括海外商家，也包括中国商家。
比如印尼的Dana、菲律宾的GCash、泰国的Turemoney、马来西亚的Touch'n Go eWallet等，是蚂蚁集团帮助当地打造的本地钱包；菲律宾的PayMaya、马来西亚的WeChat Pay MY，则是由腾讯投资或申请牌照后推出。此外，蚂蚁还在打造新的跨境支付解决方案——Alipay+，商家能够一次性接入多个国家的数字钱包，服务更多用户。
有理由相信，中国的移动支付进一步发展，不仅可以让数字生活在中国更触手可及，也能助力中国和中国的中小企业，在未来的国际竞争与市场中获得更多的主动权。
联系客服
