摘 要
1. 蓝领人群消费金融市场发展现状分析
▌2亿年轻蓝领（18至35岁）是当前社会重要的群体
蓝领，指工作在基层的劳动者，工作内容多为重复性工作。他们是城市运转的根基和动力，是社会发展建设必不可少的一部分。蓝领人群可分为“旧蓝领”以及“新蓝领”。旧蓝领是传统意义上的蓝领，专指从事制造业的体力劳动者，如工厂工人等。新蓝领指工作于服务业的基层劳动者，如餐厅服务员、客服等。两类人群共同构成现代意义上的蓝领。随着服务业的蓬勃发展，制造业蓝领逐渐流入服务业。
艾瑞咨询认为，互联网消费金融作为一种新型的消费信贷形式，从受众度和可操作度的方面考虑，更加适用于互联网普及率高的青年人群，即18-35岁人群。因此，该区间年龄的蓝领工作者是互联网消费金融的主要受众群体。
预计到2016年，年轻蓝领人群数量可达1.9亿，并且未来几年内将以3-4%的增幅上升。这主要受益于外卖、物流等互联网业务订单的增长，从而带动相关人员的市场需求。但受限于各行业的职工需求量，未来五年内年轻蓝领群体很难超过2.4亿，大致维持在2-2.2亿水平。
▌年轻蓝领的消费力强
据艾瑞数据显示，2016年中国年轻蓝领阶层人均收入4000左右，其中北上广深的秘书、保姆/护工等职位工资最高，约为4820元。中国年轻蓝领日常花销中，住房和养育家庭等刚性花销占收入的主要部分，加总占比52%。紧跟其后的消费类花销，包括食品、衣服、娱乐等，总占比约33%。可见，年轻蓝领有着很强的消费力。
据艾瑞数据显示，超过50%的蓝领表示每个月存不下钱。此外，艾瑞咨询认为，蓝领人群不仅有强烈的消费意愿，并且具有冲动性消费的习惯，心态上更容易着急、缺乏耐心。但受限于蓝领人群有限的收入和不存钱的储蓄习惯，消费信贷很好地满足了蓝领人群较强的消费需求和急切消费的心态。按目前4000元左右的月收入衡量，如3C数码产品这样的一次性大额消费支出会对其造成较大的资金压力。短期大额消费的诉求和当月收入能力之间的矛盾，促使蓝领人群选择分期消费，一方面快速满足自身的消费需求，另一方面缓解了资金周转压力。
▌万亿级消费金融市场空间大，渗透率低
据艾瑞数据显示，蓝领消费金融潜在市场规模可达万亿元，预计在2019年将增长至1.7万亿元，市场空间巨大。目前，传统银行等金融机构主要服务白领客户，不服务蓝领人群，消费信贷公司对蓝领人群的渗透力低。目前市面上主要针对蓝领人群做的消费金融平台不超过5家，如捷信，佰仟, 买单侠等。所以，蓝领人群消费金融市场发展潜力巨大。蓝领人群流动性大，很少有征信记录和社保记录。目前相比于为白领人群服务的贷款业务，做蓝领消费金融的平台较少，蓝领人群贷款服务覆盖率非常低。
艾瑞咨询认为：2015年中国蓝领消费金融市场放款总量约为100亿，只覆盖潜在市场1.1%左右。随着今年更多竞争者进入蓝领消费金融市场，已有公司进一步扩大业务覆盖率，今年蓝领消费金融渗透率会继续增加。竞争企业少，市场渗透率低和潜在的庞大蓝领用户群体，让蓝领消费金融市场大有可为。
2. 蓝领人群消费金融用户行为研究
▌智能手机成为年轻蓝领用户的最喜爱的产品
据调研数据显示，用户借贷最常购买的产品或服务类型中，最常购买的产品是智能手机，占比达到38.9%，其次是其他消费类电子产品，占比达到31.8%；旅游、房租、奢侈品、婚嫁等的占比较少，均不足10%。
艾瑞咨询认为：互联网时代下，智能手机成为年轻蓝领人群必不可少的生活刚需用品，是其日常沟通、社交、消费、娱乐等需求的重要载体，所以成为用户最常购买的电子产品。值得一提的是，年轻蓝领虽然对互联网接受程度高，但对于购买手机仍然依赖于线下场景。艾瑞咨询认为，作为日常必不可少的电子产品，年轻蓝领人群更希望全面了解其外观、性能等，线下场景用于不可取代的优势。所以，线下场景是向年轻蓝领人群提供消费金融服务的不可或缺的渠道。
▌年轻蓝领人群借贷消费金额集中在5000元以下
据调研数据显示，中国年轻蓝领人群借贷用来购买产品的金额与产品本身的价格高低存在较高相关性。最常购买智能手机的借贷金额主要集中在2000-4000元，占比为38%；而数码产品、旅游和其他借贷金额集中在4000-8000元，高于智能手机的借贷金额。
艾瑞咨询认为：智能手机平均单价在2000-4000元，相较于三餐、日常用品类消费必需品而言，智能手机价格略高，需要通过借贷来满足购机需求。此外，智能手机的高使用频率和新产品不断更新，都将加速手机购买的周期。因此，智能手机成为切入年轻蓝领人群消费信贷需求的首选产品。
▌年轻蓝领人群借贷还款期限集中在6-12个月之内
据调研数据显示，中国年轻蓝领人群借贷购买产品的还款期限与借贷金额相关，但整体来看集中在6-12个月之内。
艾瑞咨询认为：中国年轻蓝领人群中大多数人群属于“月光族”，因此在借贷消费后，往往会选择较长还款期限，以减轻每个月的还款压力。此外，用户还需要考虑还款利息，还款周期越长，所支付的利息总额越高，因此在综合个人收入及消费水平的情况下，用户大多选择在6-12个月内。
▌首次借贷金额均值3000元，有强烈二次借贷需求
随着年龄的增长，最期待借贷的资金额度越高。18-24岁的年轻蓝领初入职场，工资水平较低，且尚未组建家庭，面临经济压力较小，虽然借贷需求强，但金额小，主要集中在5000元以内。25-35岁的年轻蓝领人群事业处于上升期，其开始考虑并组建家庭，此时所面临的经济压力较大，期待的借贷金额主要分布在5000-8000元，潜在借贷需求旺盛，因此最期望借贷资金额度较高。
据调研数据显示，2016年年轻蓝领首次借贷金额主要集中在2000-3000元和3000-4000元内，分别占比44.6%和28.5%；并且经过艾瑞调研，超过6成的蓝领用户表示以后可能还会再次使用分期借贷。因此，艾瑞咨询认为，年轻蓝领尝试首次贷款后，对平台安全性有了解后，会有强烈二次借贷需求。
▌除还款利息外，年轻蓝领人群比较看重安全性和便捷性
据调研数据显示，中国年轻蓝领用户在选择借贷平台时，最看重的因素是还款利息低，占比达到33.8%；其次正规渠道，占比达到17.9%；无需抵押或者担保排名第三，占比12.5%；提交材料少，审核放款的速度快排名第四，占比12.4%。
艾瑞咨询认为：所有借贷用户对还款利息这个因素均最看重，年轻蓝领人群也不例外。除利息因素外，年轻蓝领人群最看重平台的安全性，占比约18%，对于他们而言，是否是正规公司成为衡量借贷平台安全性的重要指标。其次，抵押或担保程序的繁琐程度和审核放款的效率分别占利息因素外的第二、第三位。
▌除资金压力外，还款成本及期限为用户选择分期最主要原因
据调研数据显示，使用过分期消费的年轻蓝领人群最主要是为了减轻短期资金压力，占比达到34.9%，其次是还款利息和手续费较低，占比为19.4%，分期期限比较灵活排名第三，占比为17.8%。
艾瑞咨询认为：年轻蓝领人群由于收支不平衡导致资金压力大，减轻短期资金压力成为年轻蓝领使用分期消费的最主要原因；而面对市场上众多提供分期消费的平台，年轻蓝领人群更加看重分期还款的利息和手续费，以及分期期限是否灵活，这主要是因为年轻蓝领在提前消费的同时，还需要考虑额外支付的的还款成本，是否在还款能力之内，而灵活的分期期限让年轻蓝领有更多期限组合，尽可能减轻资金压力或降低还款成本。
3. 蓝领人群消费金融创新案例 - 买单侠
▌你的梦想，我来买单 - 中国年轻蓝领的“移动信用卡”
上海秦苍信息科技有限公司成立于2014年3月，以“你的梦想，我来买单”为宗旨，专注于为中国年轻蓝领提供小额消费分期付款和消费金融服务，是国内较为领先的金融科技公司。旗下App“买单侠”是一款消费分期技术产品，通过大数据算法模型和人工智能给年轻蓝领提供快速消费分期服务。
1）团队介绍：买单侠创始团队成员拥有高等学历，分别毕业于斯坦福、清华、南京大学、复旦、交大等知名学府，并曾经就职于红杉资本、微软、谷歌、Autodesk、硅谷顶级投资机构以及国内顶尖银行，在技术、风控、销售、财务等方面均积累了丰富的经验，为进入新领域奠定基础。截至目前，公司员工人数已超400人，其中技术研发和风控管理人员的比例超200人。未来买单侠将继续“轻装上阵”，依托技术，实现精细化运营，提高企业运作效率。
2）业务现状：截至目前，买单侠服务的用户数量100万左右，每月服务新客户数10万，每月分期付款金额已接近3亿元，市场交易规模行业排名第三。买单侠全国合作门店总数3万家左右，已覆盖全国180个城市和地区。买单侠的算法驱动和高度自动化的征信系统为商户提供了极速的批核体验，深受商户欢迎。
▌移动端申请安全快捷，审核放款高效，打造极致的用户体验
买单侠致力于为年轻时尚的蓝领人群提供快速消费的分期服务，在申请和审核环节不断追求便捷和高效，打造极致的用户体验。买单侠业务模式主要分为三步：
1）扫码申请：扫码申请，简单安全。顾客只需要在线下门店扫描店员手机上的二维码即可进行分期操作。每个二维码具有唯一性、并有严格的申请时间限制，安全、可靠。
2）审核放款：智能算法，准确快速。买单侠的审核由数据驱动的智能算法自动完成。每次申请，买单侠会对超过10000个数据点进行交叉分析，将顾客的社交行为特征、生物识别技术、机器学习等多种方式与买单侠独创的中央决策引擎深度结合，从提交至放款，只需8分钟，行业领先。
3）刷卡购机：瞬时到卡，立等可取。不同于传统分期贷款机构，通过审核后，买单侠会直接把钱打到顾客的银行卡，顾客随时买，随时走，方便快捷。
4. 蓝领人群消费金融市场发展趋势
▌趋势一：蓝领人群消费需求不断升级，蓝领市场大有潜力
随着年轻蓝领人群消费需求上升，蓝领市场的业务范围也会从单一走向多样，从表面走向深入。随着年轻蓝领月收入的提升，其消费需求也发生了较大的变化：由低级物质消费转向高级服务消费。
针对蓝领人群的消费需求可以分成三个层次：基本物质需求——精神需求——价值需求。目前市场上针对蓝领人群的业务多为3C产品，属于基本物质需求的层面。随着蓝领人群薪酬的上升，他们的消费极有可能进一步向精神层面和价值提升层面的需求演进。未来，更多的细分、垂直的业务线将出现，比如租房分期、旅游分期、教育分期等等。
艾瑞咨询认为，蓝领垂直业务线的演进是趋势，但这是一个循序渐进的过程。一方面，市场需关注蓝领阶层现阶段的主要需求，按部就班地扩展其他层面的业务。另一方面，平台也需要关注自身用户群体的结构划分，从而针对信用较好的用户群体，开展进一步的分期服务。
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