这两天在朋友圈流行一篇文章，标题为《保险十大忽悠定律：家庭保险双十定律》，文中的某些观点我是认同的，例如：“最需要保险的是资产还在累积阶段，同时成员的收入对家庭经济影响很大的家庭”，还有“本身收入水平就比较低，或是本来就不为家庭带来收入的个人，在保险方面也不应作为重点”等等。
但也有一些观点是我不能认同的，例如，文中说富人买保险是多余的，这里其实忽略了一点：富人买保险的目的往往不是抵御风险，而是更多的考虑遗产传承的问题，通过购买大额的人寿保险做为遗产，传承给后代，可以合法的规避遗产税，扩大传承的资产规模。
此外，我认为原版的“保险双十法则“也有必要做适当的调整，原版的保险双十法则是这么说的：
家庭保险的恰当额度应为家庭年收入的10 倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
我认为应该调整为：家庭寿险的恰当额度应该是家庭年开支的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
我的调整理由如下：
1.寿险是最基础的险种，只有寿险才能真正抵御大部分的人身风险，有不少人买了很多意外伤害保险或是意外医疗保险，就觉得自己已经买过保险了，可以万事大吉。但其实，正因为意外的发生机率极低，所以意外险的保费才会很低。而做为家庭的赚钱主力，一定要买充足的寿险，再在寿险上附加充足的重大疾病险，这才是完成了家庭最基本的保障。
2.寿险保额应该是家庭年开支的10倍，而不是家庭年收入的10倍。保险的意义是什么？就是当家中赚钱主力发生重大风险，失去赚钱能力的时候，保险能够有所补偿，保证生活品质不改变。怎样才能保证生活品质，当然是保证家庭生活开支。寿险保额是家庭年开支的10倍，意思就是，未来十年的生活成本由保险赔款来支付，生活品质不下降。
3.很多时候，家庭年收入的10%往往无法购买到10倍家庭年收入的寿险保额。比说，某家庭的年收入是10万，按照原版的双十法则，要用1万保费，购买100万寿险保额，以传统保险产品来看是无法满足的（我用不到5千元的保费就搞定了100万的寿险保额附加100万重疾险保额，欲知详情，在理财巴士微信平台内回复“保险”两个字或是点击文章末尾的阅读原文，秘密马上揭晓！）。
另外，在《保险十大忽悠定律：家庭保险双十定律》这篇文章的末尾还提到“保险要因人而异，不用刻意为之”，说的容易，做则难，因人而异，要如何因人而异。最好的买保险的方式，是先让理财规划师完整的分析完一个家庭的收入开支状况和资产负债情况，然后计算出该家庭的保障缺口，最后，再根据缺口来选择合适的产品。理想是丰满的，现实是骨感的，国内正缺少真正意义上的第三方理财规划师，同时，低收入家庭也没必要请理财规划师这么复杂，这时再回过头来看，保险双十法则还是很有存在的价值的。
最后，对我的观点做一个小结：保险双十法则并不是忽悠人的定律，它非常适合目前国内的普通家庭，合理运用能够为家庭提供足额的保障，但并它不适用富裕家庭，富裕家庭完全可以请理财师帮忙打理资产。
理财巴士发布日期：20141031
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