澳洲养老金信息报告会讲义良宵  2013/03/09

 

讲座目的：希望华人移民都有稳定快乐新生活，过得比老家好

1根据30场英文讲座的讲义整理。买大房小房？牺牲工资？

2根据半年前举办过的八场中文讲座整理。住满通常十年后。

3养儿防老观念不切实际，自己管好养老钱，保证将来尊严和潇洒。

4适合中低收入省钱生钱。欢迎把问题写纸上递上来，讲到多说几句。

5非政府工作人员。非律师会计师。非商业。

免责声明：一般信息，努力做到精准，不能保证无误。请以英文原件为准。不一定适合你个案。具体落实找会计师和理财师。

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工作年龄段16-75怎样管好你的公积金super。

养老金super不能提前拿，容易被忽略。打工第一天起就要管好。纠正误解。两大块。Super公积金，Age Pension退休金。

1、常查工资单，雇主支付税前9%（即将9.25），防少付/拖欠/倒闭。

2、月入不到$450或拿现金，老板无需付养老金，等于少9%，要权衡。

3、合并养老金公司。第一时间告诉新老板你养老金公司名称。每年有亿万养老金空挂帐户，或许有你一份，电话132865查核或上税网。

4、和老板商量把部分税前工资放进养老金（Salary Sacrifice）这部分工资老板可以不付养老金。双赢。

5、年入低于$46920存1000进金，补贴最高500。1500/1000/。74岁前

6、税后工资进金，赚钱交15%税。每年上限不让多放，说明有利可图。

7、可开设自营SMSF，SMSF增长很快。十万元以上养老金的值得考虑。

8、如回国不再来澳，不管哪类签证都可申请养老金全数带回去。不影响几年后再来澳，许多留学生搞不定身份走了，白白损失钱。

9预设平衡类，年轻可风险类，年老可稳定类。6.3万半年6.7万。12%。

10遇到重病/意外等还是可以拿出来的，如医生证明12月寿命等。

11改变地址电话要通知雇主和养老金公司防空账，被政府没收7/3。

12给低收入的65岁以下的配偶加super3000，可返回最多达540。

 

接近退休的年龄50-70考虑的关键点。

政府数据舒适五万。简朴两万三。最高年退休金二万。考虑三种前景：

1足够赚钱能力，无需退休金，该干啥还干啥。

2既保存经济实力又拿多点退休金，该知道钱放在哪里才不会受影响。

3想拿最高退休金，要把房产/公积金/存款等降到门槛下。

4退休前五年就开始做。投资房并到自住房。把钱分期分批转给小辈。

5加入提前退休计划TTR，T2R，适合税率20%以上人士：通常提取公积金的年龄是65。如55以上，还在工作，或声明退休，可提前拿钱。把部分工资（不必高过你拿出的数额）放进公积金，最后公积金总数会增加。此项‘牺牲工资’策略很受欢迎。因为提前拿金同时增加了公积金总数，

6处理公积金。退休后可以动用公积金Super，但是要被测试了。数额大会影响你领取退休金Age Pension的数额。两金碰撞，合理安排很重要。7潇洒，一次全拿出来，短期内吃光用光玩光Super，然后全额Age Pension。‘15分钟财富’，后面日子清苦。没有必要。只要Super加存款股票等在十万三千以下，仍全额。

8把公积金留在原来公司让专家继续投资，盈利交税15%。

9把公积金拿出来自己投资买房买股做生意，税率跟着你总收入定。

10年纪大了不想担风险，全部放定期Term Deposit，或‘零存整取’ Goal Saver。ING银行。18年客户。利息胜过推定。以上安排，两条不变：公积金本金将资产测试。本金的2.5%和4%收入测试。

 

退休时把公积金换成配给金Income Stream。（年金）

1政府鼓励。英语讲座两个小时。中国没有这概念。

2配给金账户总名称Account BasedIncome Stream，简称Stream Acc。

3五十五岁后才有资格开设。Stream账户的钱必须来自你的Super。

4Stream回报明显胜过Super，因为Super的赢利要交15%的税而Stream的赢利是免税的。

5Super本金资产测试，还要推作收入测试。Stream的总数不作资产测试，可以提高你领取Age Pension的数额。

5Stream帐户要承诺每年至少取出4%，到90岁。Stream的含义。

6转移时留$5000在公积金维持账户。大笔领取Stream钱影响收入测试。

7多数公积金公司免费为成员开Stream Acc，不必花钱另请会计。

8以上内容浓缩。如果已过花甲年，该考虑着手。130319burwood rsl。

 

退休后65-90重点放在退休金Age Pension。

1申领退休金的资格和时机。Age Pension非自动发放，须符合年龄后申请（男65，女略低。2023年男女平等都是67）。

2须澳洲公民或永居，并且在澳居住十年以上，其中要有一段五年连续。3短期出国旅游探亲算连续。若有所担心，宜记录下每一段出入境日，向福利部确认你是否符合‘连续’资格。突然被拒。来不及采取措施弥补。4申请时本人须在澳洲，福利部和海关联网。含基本/附加/房租补贴。

5父母移民也照上述条件，关键是永居日算起。

6合资格前两三周申请最佳。过早申请不睬你，等你重新申请。延迟申请不会补发。领取表格后14天内递交。

7即使材料不齐也应先把基本材料交上去‘挂上号’拿到档案号，今后批复下来会补发到你合资格的首次交表日。拿到档案号即可乘车优惠，查票时出示档案号。

8保留好年龄过线后买的处方药，数月后拿到老人卡到原药房补拿折扣。9年龄过线仍在工作也宜按期申请，享受老人卡和每两周$250工作奖励。10自认为资产/收入通不过测试的也宜交申请，通过评估知道问题，调整。存款加SUPER超过十万的会少拿退休金，但是有办法可以妥善解决。

11申请Age Pension表格要留底，几个月后可能重填，保证合理对接。

 

收入测试Income Test。

1拿多少退休金取决工作收入、投资房出租收入、自住房部分出租的收入等。推定收入：海内外存款、公积金SUPER、股票等。本金不算收入。

2如果两周在$152以下（单身。相当年入$3952以下），称FREE AREA。可拿最高每两周$772.60（夫妇$580.40e），含附加补贴$60.60。房租补贴要另外申请）。若两周收入高出$152，每高一元，退休金减少半元。如两周收入在$1697以上（相当年入$44127以上）就拿不到分文退休金。

3夫妇合起来算：每两周收入$268以下可拿最高$1164。每两周收入$2597以上就领不到了（数字每年调整）。

4单身的数额比夫妇的一半多些。

5临时工收入要每两周报告，在下两周调整发放。

6收入测试包括中国的养老金。已列入澳洲申请退休金的程序：申请者必须授权Centrelink发公函查核你国内养老金收入。瞒而不报行不通。所以国内退休金收入不菲的老人，宜重新评估移民澳洲的经济利益。

7结论：自行测试后再申请。退休不再工作，公积金SUPER和银行存款等，总数不超过十万三千，仍然可拿最高退休金。

 

资产测试Asset Test。

1单身有自住房，其他资产20万以下（夫妇27万）。单身没有自住房，其他资产不到33万（夫妇41万）。这四种情况都可拿到最高退休金。

2超过上面FREE AREA底线，每超$1000，两周退休金扣除$1.50。如果单身有自住房，其他资产70万以上（夫妇105万），或者单身虽然没有自住房但是其他资产在84万以上（夫妇119万），没退休金可领。

3以上数字计算到万，具体数字每年三月和九月有微调。用于测试的资产，小到家庭用品，中到汽车游艇，大到投资房的市场净值、公积金总数、银行存款本金、海外房产遗产等。

4收入测试和资产测试是同时而又独立进行的，根据较低的结果决定你的退休金数额。每个人的资产和收入是可以转换的，比如卖掉投资房，买进大的自住房，可减少被测试的资产。

5至少要在退休前五年就开始调兵遣将，让你的收入和资产同时处在FREEAREA，做个有钱的穷人，不做没钱的富人。

 

退休后工作奖励 Work Bonus。

1以为退休后再工作会扣掉退休金，不合算。这样想太片面。

2如果身体还可以，工作压力不大，继续工作有好处：自动每两周为你储备$250奖励额度，在额度内不会影响退休金。如果你不工作，这额度继续储到$6500。夫妻单独计算。

3举例：退休后两周没工作，第三第四两周做临时工赚到$800。这四周中你有奖励Work Bonus$500、FREE AREA $152，共$652不会影响退休金，剩下$148，退休金少发一半$74。结果是：你赚了$800，退休金扣掉$74，你账户实际多$726，仍然是合算的。

4$250-$6500不是现金，是待奖的额度。如果$6500额度用完，接下去两周又有$250奖励额度的。工作以外收入如存款利息，不能享受这奖励。

5Work Bonus 适用于2009年9月20日以后到达65岁并且申请养老金的人的人。自动计算。今年69岁的可申请补偿旧的奖励办法。

 

退休继续工作的好处：

1只要连续30天里工作超过40个小时，这个财政年度里就有资格得到政府共同供款，奖给你最高$500的公积金Super。及其他年青人待遇。

2如果你银行存款有好多万，退休前没有及时处理，会影响你申请退休金的收入测试，那么只有退休后继续工作的人（work test 40h/30d），才有机会财务重组，可把15万投进stream。

3如果你是老人或家有老人，可调整思路找工。比如做儿女帮手拿报酬。既不影响退休金，又让儿女多退税。聘用50岁老人政府补助1000双赢。

 

自己算出自己退休金：Deeming 。

1申请退休金时，要把银行里定期、活期各多少钱，有多少股票等等全部告诉福利部，这些都是要进行收入测试的资产，称为‘应试资产’ 。

2Centrelink使用特别公式：把你所有会产生利润的资金加起来，45400按2.5%，其上按4%算年收入，再平摊到两周。退休后应试资产不超过十万三千的朋友，仍可拿到最高额度退休金。每老人自己算出退休金数目。

3尽量减少活期存款，因为年利率小于2.5%，‘得不偿失’。

4建议到退休年龄去银行开一个新的特别的Deeming Acc。这账户是专门为老人和推定比例设计的：息率较高，功能较少，但也够用。

 

合法转移资产：Gifting Rule。

1准备申请或已经领取退休金的老人，把名下存款转到儿女名下，或者把投资房以低于市场的价格卖给亲友，或者把钱财捐给慈善机构/教会，资产和收入就大大缩水，可以拿到更多退休金。许多有钱人。

2‘送礼规则’：任何人可以任何时候给任何人馈赠房产、证券、存款、汽车等，但在退休金测试中，Free Area是每个财政年最多一万，连续五年中最多三万。超过的数额照样测试资产。

3例如八万存款一次性转在他儿子名下，退休金并没增加多少。还有位老人更惨，转给孙子后想要却要不回来了。

4送礼规则对59岁人士很重要：要在60岁左右就开始转移资产，那么到65岁申领退休金时不会被追数。80岁以上老人与其百年后留下一笔大钱让后人争来争去，不如在生前就逐年逐批逐人，每年馈赠一万给小辈和亲友。让你在生前就享受到馈赠他人的快乐，小辈们知恩图报，其乐融融，还可以每年多拿390元退休金。500vs390.

 

暂时回国。26扣basic/13扣补贴supplement/6不扣。永久回国取决working life明年起25年/35年。有自住房者离境一年以上。新州免费遗嘱。4%。养老金代理人。自己联系政府。英语：132300.