爱问保险 【保险观察】
6月30日，中国银保监会在官网发布了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》。
互联网保险销售强调“消费体验”，提高了投保的便利性，但却忽略了保险产品信息披露等内容，导致“投保容易、理赔难”以及“强制搭售”、“被投保”等行业乱象不断，消费者权益得不到保障。
2019年，中国银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍。
针对投诉暴露出的问题，中国银保监会出台了互联网保险销售行为可回溯管理制度，以保护消费者知情权、自主选择权和公平交易权，促进互联网保险业务健康发展。
《通知》全文共26条，以下为具体内容。
01
定义和范围：
一、本通知所称互联网保险销售行为可回溯，是指保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式，对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。
本通知所称保险机构包括保险公司和保险中介机构。
02
这两个产品除外
二、保险机构在自营网络平台上销售投保人为自然人的商业保险产品时，应当实施互联网保险销售行为可回溯管理。
个人税收优惠型健康保险、个人税收递延型养老保险产品除外。
评论：实施范围限定于投保人为自然人的商业保险产品。相较于个人投保人，团体、企业投保人具有较高的风险识别和信息收集能力、较完善的内部决策机制和较大的议价优势，因此团体投保人未纳入可回溯管理实施范围。
03
什么是销售页面？
三、销售页面是指保险机构在自营网络平台上设置的投保及承保全流程页面。
该全流程页面包含提示进入投保流程、展示说明保险条款、履行提示和明确说明义务、验证投保人身份，及投保人填写投保信息、自主确认阅读有关信息、提交投保申请、缴纳保费等内容的网络页面。
04
非自营网络平台不得设置销售页面
四、保险机构应当在自营网络平台通过设置销售页面实现互联网保险销售，不得在非自营网络平台设置销售页面。
保险机构可以在非自营网络平台设置投保申请链接，由投保人点击链接进入自营网络平台的销售页面。非保险机构自营网络平台不得设置保险产品销售页面。
05
销售页面管理具体要求
五、销售页面管理是指保险机构应当保存销售页面的内容信息及历史修改信息，并建立销售页面版本管理机制。
点评：此举解决了保险销售页面不断迭代更新带来的取证难问题。
六、销售页面的首页必须是提示进入投保流程页面，保险机构应当通过设置提示进入投保流程页面，对销售页面和非销售页面进行分隔。非销售页面中不得包含投保人填写投保信息、提交投保申请等内容。
七、提示进入投保流程页面应当包含提示投保人即将进入投保流程、需仔细阅读保险条款、投保人在销售页面的操作将被记录等内容。
保险中介机构的提示进入投保流程页面，应当增加客户告知书内容并重点披露该保险中介机构和承保保险公司名称。
点评：保险销售应依法履行向消费者的明确说明义务
八、保险机构的销售页面应当展示保险条款或提供保险条款文本链接，说明合同内容，并设置由投保人自主确认已阅读的标识。
点评：由投保人自主确认已阅读，保障消费者知情权。
九、保险机构应当以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或其他明显标志，对保险合同中免除保险公司责任的条款内容进行逐项展示，并以网页、音频或视频等形式予以明确说明。
点评：目前，互联网销售平台上，投保须知、保险条款等相关文件均为可选链接，不点击并不影响正常投保，无法确保保险公司和保险中介机构履行了向投保人明确说明保险责任、责任免除、等待期以及续保条款等重要内容的法定义务，这也是保险事故发生后产生理赔纠纷的重要根源。
通过设置单独页面向投保人展示说明免除保险人责任等重要条款，保障消费者公平交易权。
06
销售以下产品时还应该增加的展示
十、保险机构销售以下保险产品时，应当按照要求展示可能影响保单效力以及可能免除保险公司责任的内容，包括但不限于：
（一）销售人身保险新型产品，应当增加保单利益不确定性风险提示内容；
（二）销售健康保险产品，应当增加保险责任等待期的起算时间、期限及对投保人权益的影响，指定医疗机构，是否保证续保及续保有效时间，是否自动续保，医疗费用补偿原则，费率是否调整等内容；
（三）销售含有犹豫期条款的保险产品，应当增加犹豫期条款内容。
十一、保险机构销售以死亡为给付条件、被保险人与投保人不一致的保险产品时，应当按照要求展示被保险人同意投保并确认保险金额的内容。
父母为其未成年子女投保的除外。
07
健康告知要通俗易懂、内容具体问题清晰
十二、保险机构应当对健康告知提示进行展示。投保人健康告知页面应当包含投保人健康告知内容、未尽到如实告知义务后果说明等内容。
健康告知提示应当与保险责任直接相关，表述通俗易懂，内容具体且问题边界清晰。
08
这些内容应设置单独页面
十三、保险机构应当将第七、九、十、十一、十二条的内容设置单独页面展示，并设置由投保人或被保险人自主确认已阅读的标识。
本通知要求由投保人或被保险人自主确认已阅读的销售页面，投保人或被保险人未自主确认的，保险机构不得接收投保人的投保申请、收取保费。
点评：要求投保人或被保险人自主确认，确保投保行为是消费者本人的真实意思表示。
09
要保存的操作轨迹包含什么？
十五、保险机构应当将投保人、被保险人在销售页面上的操作轨迹予以记录和保存，操作轨迹应当包含投保人进入和离开销售页面的时点、投保人和被保险人填写或点选销售页面中的相关内容及时间等。
十六、保险机构应当记录和保存投保期间通过在线服务体系向投保人解释说明保险条款的有关信息。
10
自助终端销售保险产品的，适用本通知。
二十四、保险机构通过固定场所设置的自助终端销售保险产品的，适用本通知。本通知实施前关于自助终端销售行为可回溯管理的相关监管要求与本通知不一致的，以本通知为准。
点评：比如，在火车站自助售票机前购买火车票时跳出来的意外险销售页面，就属于自助终端销售。
11
10月1日起实施
二十六、本通知自2020年10月1日起实施。本通知实施后仍不能符合要求的保险机构，应当立即停止开展相关互联网保险销售业务。
点评：这下程序员们又要加班了，还有三个月的时间，务必整改到位。否则，互联网保险相关业务就要被停止了。
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