2016-05-30 04:13
目前市场中较为火爆的保险产品--储蓄保险应该算是数一数二的产品类型了,可是各家保险公司都标榜自己的产品最牛,自己的产品最好,加上一些保险经纪人不能很详细地来解释清楚,我们更加眼花缭乱,头脑发胀,那么如何来判断哪个产品最好呢?
声明
我们在这里事先声明,以下的产品比较不会涉及任何喜爱偏好,我们纯粹的从技术层面分析产品的优劣,最后的选择权利都属于消费者!
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我们选取目前市场上的TOP3的产品做比较,
分别为:
香港富卫 —— 盈聚未来
美国友邦 —— 智升
英国保诚 —— 隽升
香港富卫人寿,FWD,是由李嘉诚的儿子李泽楷收购ING保险亚洲业务后改名富卫人寿,并且由世界第一大再保公司[瑞士再保公司]入股超过13%,由于李氏家族准确到令人发指的投资眼光,业界是比较看好这家保险公司的发展前景的。
美国友邦,AIA,算是我们耳熟能详的保险公司,该公司在全球范围内都有分司,使其业务范围扩展到了全球各个主要国家。对于其投资能力,我们也不用质疑,其香港公司也为恒指的权重股之一。
英国保诚,Prudential,是英国老牌保险公司,由于香港被英国殖民多年,因此保诚进入亚洲发展其业务也较早。其王牌产品便是储蓄保险-隽升,此产品在业界有较好的口碑,一度成为该类保险的首选。
保障期限?
保障期限即最大可储蓄期限,该期限根据被保人年龄决定,且由于计算周岁或者虚岁的区别,最长期限也会不同。
派发红利方式?
派发方式分为2大种类;1、英式红利:通常我们也成为归原红利,此类红利派发类似于股票派息时,分给投资者额外的股份,当然后续如果股票价格上涨,派发到的收益会更高,反之则有一定的风险;2、美式红利:此类红利派发时为直接派发现金,较英式红利没有再潜在的收益,但是更为稳健,因为你可以清楚看到并实际掌握派发到手的利息。
我们采用相同的投保人,相同的提款金额,用3款产品做出计划书来比较各种数据的差异。 假设投保人为男性, 1986年生,虚岁(ANB)为30岁,为内陆人,居住北京。
不提款情况的假设,是理想状态,只是帮助我们判断一款产品的收益率,来比较长期的收益状况,也可以说给到客户一个大体的收益概念。
储蓄保险的现金价值总额=保证现金价值(保证收益)+非保证现金价值(非保证收益);既然我们选择稳健的储蓄保险作为资产配置的工具,那么我们必须比较保证。
按照上述比较,在不提款情况下,保证现金价值表现比较好的是 保诚的隽升,但是富卫由于保单储蓄年期比其余2个产品要长,那么最后5年一定是富卫的盈聚未来胜。
不提款情况下的现金价值总额也表明了该产品的投资策略,现金价值总额=保证现金价值(保证收益)+非保证现金价值(非保证收益),上面比较了保证现金价值,那么这里的数字差异就在于非保证收益的区别了;从这里看,富卫的前段收益比较好,但是由于保诚的隽升是属于英式红利,因此它的后段收益滚存效应比其他2款强些。
提款的假设是较为实际的假设,提款也是储蓄保险很重要的功能,以下的提款假设是用于退休金,因此在保单完成第30年开始,每年提款10万美金;
现金价值总额=保证现金价值(保证收益)+香港資訊(gh_9ed73b5d3b71)
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