不做大多数
随手理财
本文是「从0开始学理财」栏目第3期
阅读时间5分钟
经常有理财er在后台问随小记
我投在P2P平台上的钱安全么？
会不会跑路把我原来的本金的损失掉？
放在P2P网贷平台上的钱去投资什么了呢？
……
听到大家的疑问
随小记觉得有必要给大家做个科普
即
我们投在各互联网借贷平台上的资金
是如何存管的呢？
说正经的
首先我们都知道互联网借贷平台也就是我们经常聊的，好像熟悉但又不懂的P2P，这P2P到底是啥呢？
P2P也叫互联网借贷，是互联网金融中一种非常重要的模式，也是一种创新的金融中介模式。通俗的讲吧：就是把一些有闲散资金的人和一些有借款需求的人直接撮合起来，然后通过网络来进行直接的借贷，来实现这个资金的流通。
那了解了这个，我们就不得不看一组严肃的数据：
根据网贷之家统计数据，截至2016年3月末，全国已有P2P网络借贷平台3984家，P2P平台中问题平台高达1533家，其中有738家卷款跑路，对行业声誉造成了巨大的负面影响。
我想各位理财er也是基于此才有了以上的担心和疑问吧！P2P平台之所以能够挪用资金、卷款跑路，主要在于P2P平台的资金管理模式存在安全隐患，进而导致资金风险。
但素不要担心
还有国家和党保护我们“人民的名义”嘛~
2015年7月，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，将用户资金交由银行存管列为重点监管方向。
今年2月，银监会公布《网络借贷资金存管业务指引》也明确了银行资金存管的操作细则和具体要求。
所以P2P平台只能作为连接借款人和投资人的信息中介，而不能承担资金中介和信用中介的职能，投资人的钱必须放在符合条件的银行业金融机构进行存管。
基于这些法规条例，在行业的发展过程中，许多平台就开始不断尝试加紧与银行之间的对接，摸索出多种资金管理的方法。不过，对于咱们普通理财er来说，这些五花八门的说法，究竟那种才正规的呢？
下面随小记接着为大家梳理一下市面上网贷平台资金管理的几种模式，理财er们看看你所投资的平台是否符合政策的规定呢~
银行托管
自网贷行业诞生以来，如何提升用户对平台的信任一直就是各大平台营销工作的重心。有一些平台脑洞大开，决定采用与银行存款准备金类似的模式。每份贷款需要缴纳一定比例的准备金保证金存于银行，并由银行定期出具资金存款证明。
这种模式可以在一定程度上证明平台实力。一旦发生坏账，准备金也能挽回用户部分的损失。
举个栗子吧，就好像我们去银行开存款证明，银行只是证明我在这个时间点有这么多钱。至于钱是哪儿来？会被转给谁？银行并不负责监管！所以说，这种托管模式并不是真正意义上的存管，不符合政策的要求。
第三方支付+银行联合存管
由于与银行合作门槛较高，许多平台转而与第三方支付机构合作，推出了“第三方支付+银行联合存管”业务。由平台在银行开通统一的存管账户，但并未在银行为投资人的开立“一对一”个人账户。
虽然这种模式在前些年有一定的意义，但它与平台直接在银行开设存管账户有本质上区别，银行依旧没法掌握每个用户账户的资金流转与余额情况。今年2月份公布的 《网络借贷资金存管业务指引》也明确规定了只有银行是网贷资金的唯一存管人，否定了联合存管的合规性。
当然，也并不是说有第三方支付参与的存管业务全都是违规的，目前的政策并没有禁止第三方支付作为银行的技术服务的供应商参与进来。
银行存管
银行存管简单理解呢，就是由银行监管P2P流入流出资金，平台只做信息中介，撮合交易，P2P平台账户与投资人账户隔离，对平台自有资金和投资人交易资金分开管理；做到资金与交易的分离，资金流向与项目相匹配。平台无法直接接触资金，避免平台道德风险，防止投资人资金被挪用。
简单来说就是：
投资人、借款人的账户直接开设在银行，资金的存管、划付、核算和监督工作都由银行进行。
在这样的模式下，网贷平台无法直接接触资金，只能按照借贷合同调拨资金，并且需要每日与银行对账。从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金，确保网贷机构“见钱不摸钱”。
当然啦，随小记最后需要提醒理财er的就是，银行存管并不是'万能药水'！它并不能免除网贷投资的所有风险。所以我们在选择平台时除了要看它是否接入符合监管要求的银行存管外，还不应忽视平台背景、资质、标的质量等等因素。
呐，各位慧眼理财er祝我们的钱包永不落空
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