我前面有介绍，华夏常青树系列重疾险在各公司重疾险中，性价比一直都是很不错的；但常青树重疾险好，也只是跟同类重疾险相比较显得不错，并不是我十分推荐购买的重疾险。
为什么？今天来聊聊我的观点。
01
我在《华夏常青树（全能版）是否仍值得买？》中对常青树系列重疾险有过详细的对比，简单说就是下面这张图：
可以看到，常青树重疾险的保障非常全面，有轻症疾病保障、重大疾病保障、全残保障、身故保障、疾病终末期保障；但是这里保障“全面”也只是相对的，从另一个角度解读，常青树重疾险的保障非常的不全面。
怎么理解？
常青树的重大疾病保障、身故保障、全残保障、疾病终末期保障，这四个保障只要给付其中的一项后保险合同就终止了。
比如说，如果不幸患有重大疾病了，保险公司给付重疾保险金后，常青树重疾险的保险合同就终止了，被保人是不能再享有身故保障、全残保障、疾病终末期保障的了。
全残保障大部分都包括在重疾保障中了，疾病终末期也就是即将挂掉的时候，所以这两个保障都比较鸡肋，没有也就算了，但是身故保障非常的重要，赔付重疾后，身故保障也终止了，这就是一个比较大的问题。
常青树表面上看有身故保障，但这个保障是不确定的，先赔付重疾后身故保障就自动消失了，这带来另一个问题：我们在买了常青树重疾险后，用不用再买一份寿险呢？
如果不买，如果先发生重疾，将不再享有身故保障，那时候再去买寿险也买不到了；如果买，我们买常青树其实已经支付了一笔寿险的费用，再单独买寿险，又需要一笔费用，这明显是会增加我们的保费支出。
02
正是基于上面的原因，我个人认为类似常青树重疾险这样的寿险、重疾二合一的重疾险产品不是好的选择；不过很多消费者在选择常青树重疾险时候并没有意识到这一点，不仅仅普通消费者，一些保险公众号可能都忽略了这个问题，我今天刚好碰到了一个。
某文章在介绍工银安盛的一款重疾险时候计算最高可赔付的保额，是下面这样的：
很明显这里计算的是错误的，因为保险条款中是这样说的：
看黑体字，只要赔付了首次重大疾病保险金，就不再承担身故保险金和满期保险金责任了；也就是只要患重疾理赔了，最后一项挂了30万/没挂满期30万都是不能获得赔偿的，上面最高赔付额的计算也就错在这里，没有意识到重疾、身故只能赔付其中一项。
03
重疾险、寿险该怎么买？
我一直推荐寿险、重疾险分开买，重疾险就只保障重疾，这样就不会存在上面的问题了。
但寿险、重疾险分开买是否划算呢？
我们以弘康的健康一生A款重疾险以及大白定期寿险为例计算一下，再与华夏常青树2015版比较看看。
从文章的第一张表格可以了解到，对于30岁男性购买30万的华夏常青树2015版重疾险，交费期间20年，每年的保费为6630元/年。
弘康的健康一生A款重疾险+大白定期寿险会是多少元？
如上图，对于30岁男性，购买弘康健康一生A款重疾险保额30万，保障终身、交费年期20年，保费为4713元/年。
同样的，对于30岁男性，购买弘康大白定期寿险保额30万，保障至70岁、交费年期20年，保费为1740元/年。
弘康的健康一生A款重疾险+大白定期寿险组合的保费为4713+1740=6453元，而华夏常青树2015版的保费为6630元/年，这两种购买方式，在保费支出上大致相同，在保障上呢？
弘康的健康一生A款重疾险+大白定期寿险组合提供的保障为：
1、9万轻症疾病保障；
2、30万重大疾病保障；
3、30万寿险保障（到70岁）；
这里的重疾保障与寿险保障是相互独立、互不影响的，患有重疾了，重疾险赔付30万后，寿险30万保障继续有效，保障至70岁终止。
华夏常青树2015版提供的保障为：
1、6万轻症保障（最多赔付3次）；
2、重大疾病保障、身故保障、全残保障、疾病终末期保障共用30万；
3、轻症豁免疾病保障；
常青树的重大疾病保障、身故保障、全残保障、疾病终末期保障虽然共用30万保额，但是保障是至终身的，这就保证了，不论是否发生重疾，消费者是一定能获得30万保额赔付的，毕竟人总是要死的。
04
从保障的角度来讲，花费保费相同的情况下，我认为弘康的健康一生A款重疾险+大白定期寿险组合的形式更合理、更有优势、更值得推荐，但很多人不能抵挡住常青树2015版一定赔付的诱惑..
你会怎么买？
推荐：
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