01
保险理念
中年危机，不仅仅是财务危机、事业危机，还有健康危机、家庭危机。
在三四十岁这个年龄段，一方面，身体状况已经不如二十多岁那样好了，啤酒肚有了，血压高、血糖高、血脂高等毛病也都开始出现；
另一方面，这时候是真正处在上有老、下有小的关口，疾病、意外、身故，发生其中任何一个，对整个家庭的打击都是巨大的。
所以，不论从健康角度还是家庭角度，三四十岁都是保险需求最强烈的时期。
另外，从保费成本的角度讲，三四十岁是保险配置最后一个比较适合的窗口期。这时候的保费特别是重疾险的保费虽然有些贵，但都还在可以接受的范围内；而到了四十多五十岁的年龄，重疾险的保费与购买的保额相比较，实在太贵了。
在保险配置上依旧老四样，推荐购买：高额医疗险、重疾险、意外险，定期寿险。
与宝宝的保险计划、青少年的保险计划相比较，中年人的配置险种最大变化是加入了定期寿险。
在我看来，定期寿险是专门为中年人准备的，不论是小孩还是老人都是没有购买定期寿险的需求。定期寿险的作用很单一，是用来在家庭经济支柱不幸去世后为整个家庭提供经济保障的。
02
保险问题
高额医疗险跟意外险都是比较简单的产品，购买时不会存在多少纠结的问题，但在选择重疾险跟定期寿险时会常遇到一些难以抉择的问题。
1）重疾险，是买消费型还是返本型？
我常规推荐消费型重疾险，主要理由有两个：
a、现在看起来还挺多的保费，在几十年后返还我们的时候，真的少的可以忽略不计。
前两天的一个新闻足以说明这个问题：
厦门女子44年前存1200元如今成功取出2684.04元。
在1973年，1200元可以盖一栋楼房；在如今，2684.04元只能买一部手机。
b、购买返还型保险将大大增加保费成本。
还是一个简单的例子。
我们以泰康在线官网的健康1+1重大疾病保险为例，它提供重大疾病+轻症疾病+身故保障，到期返还130%保费。
对于一个35岁男性，如果要买50万保额的e享健康重大疾病保险，保障至65岁，在20年交费的情况下，你猜保费会是多少钱？
是17050元。
而如果买纯消费型寿险+重疾险，提供相同的保障，保费大约在7000元。
买返本型保险与消费型保险之间的保费差别是显而易见的。
如果仅仅给一个人买重疾险+寿险保费需要为17050元，两个人便是34100元，再加上意外险、医疗险，以及老人、小孩的保险费，整个家庭的保费支出将轻松超过4万元，甚至达到5万元；这对普通家庭来说通常很难承受。
所以从实用的角度讲，消费型保险是大多数家庭的选择。
2）重疾险，是保障至70岁还是终身？
这是一个没有标准答案的问题，但还是可以分析分析。
我们以康惠保重疾险为例。
对于一个35岁男性，如果要买50万保额的康惠保重大疾病保险，在20年交费的情况下，选择保障至70岁或终身，保费分别是多少？
保障至70岁，对应的保费为5350元；
保障至终身，对于的保费为9100元；
如果说保费与出险率成正比，通过保费对比，我们能初略的得出一个结论：大约有40%的重疾理赔会发生在70岁以后（不严谨）。
所以，重疾险保障至70岁，那70岁以后发生重疾怎么办？是不是有点短？
是不是说，就要买保障至终身的重疾险呢？
有一个观点是买定投余。
具体到康惠保重疾险，我们可以看到买保障至70岁与保障至终身的保费差别是3750元/年。
可以选择买康惠保重疾险保障至70岁，然后每年把节约的3750元去投资理财，如果能保证5-6%的收益，大约到70岁定期重疾险到期时，节约的这笔保费及投资收益也会有30万左右，并且这是实实在在自己手中的钱。
关于买定投余的更多介绍，可以阅读：重疾险，买定期型or终身型？
我个人的观点倾向推荐购买终身重疾险，一方面是人平均寿命不断延长，保障至70岁略显不足；另一方面是买定投余看起来美好，但难执行。
但最后要买定期还是终身，起决定作用的还是自己的保费预算。在保障足够额度的前提下，保费预算充足选择终身的，保费预算有限选择定期的。
3）定期寿险，买多少保额？
定期寿险是为了不幸身故后为家庭提供经济保障的，关于定期寿险的保额计算住院有两种方法，一种是生命价值法，一种是需求法。
简单讲，
生命价值法就是计算自己余生对整个家庭的经济贡献，比如自己年收入10万，扣除自己每年花销5万，剩余5万元就是对家庭的贡献，如果目前35岁，60岁退休，那么生命价值就是5x25=125万元；
需求法就是计算整个家庭的经济需求，小孩成长、教育需要多少钱？归还房贷需要多少钱？老人养老、治病需要多少钱？等等。把这些钱加起来，也就是寿险需要购买的保额。
生命价值法、需求法看起来都很有道理，但最终购买多少保额，还是要回归到保费预算上来，合理的保费支出下购买足够高的保额。
另外多说一句，定期寿险我个人推荐购买保障至60岁或65岁就足够了。
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对于35岁男性被保人保费为349元/年，好用不贵，不过要提醒的是续保费率5年一个保费区间，会随年龄的增长而增加。
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