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各位伙伴好，我回来了~
今天来跟大家介绍一款抗癌特药保险——药神保！
药神保是近期微信的微保平台上线的一款产品，由泰康在线承保，它专门保障恶性肿瘤靶向治疗、免疫治疗的药物费用；
药神保有两个版本：基础版、升级版；
基础版药神保仅保障社保目录外的12种靶向及免疫治疗药物，升级版保障国内全部上市的靶向及免疫治疗药物，并且随时更新，新药上市便纳入保障范围；
两者在保险金额、投保年龄、用药期限、保费等方面也有区别，后面会再详细对比介绍；
这便是药神保这款产品最基本的产品形态。
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现在，需要先弄清楚的一个问题是：
为什么我们要单独买一份仅保障肿瘤靶向治疗及肿瘤免疫治疗药物费用的保险？
如果你看过《我不是药神》这部电影，应该会比较清楚；
恶性肿瘤靶向治疗、免疫治疗，是目前比较先进的治疗手段，治疗效果好并且副作用小，已经越来越普及；
但存在的问题是，靶向治疗药物、免疫治疗药物，都特别的昂贵，药神保产品页面给出了各种药物的月均花费，可以参考；
并且，这些药物只有一部分在医保范围内，医保的报销比例也不高；
我查了一下武汉地区的报销情况，2018年11月底，17种抗癌药纳入武汉市医保，这些抗癌药物，武汉职工医保能平均报销50%，武汉居民医保能平均报销36%；
那我们买的百万医疗险难道不能保障靶向治疗及免疫治疗费用吗？
理论上可以；
对于目前绝大部分百万医疗险，不论是住院还是门诊进行肿瘤靶向治疗、免疫治疗，都是在保障范围内的；
但现实中，由于种种原因，很多靶向及免疫治疗药物，在医院买不到，需要自己到外面药店购买，对于医院外自行购药，一些百万医疗险是无法赔付的；
以上各种原因导致了我们有单独购买一份肿瘤特效药保险的需求。
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下面我们接着来看药神保的具体保障；
1）药神保基础版
药神保基础版保障社保目录外的12种抗癌特药，提供确诊恶性肿瘤后2年内的用药保障；
基础版最大的特色是便宜，并且是非常非常的便宜，0-50岁被保人，保费都是1元/月、12元/年；
不同年龄被保人购买基础版药神保，享受的保额是不一样的，0-18岁最高享受150万保额，41-50岁最高享有100万保额；
每年只需花12元就能获得12种防癌特药百万保额的保障，买了不吃亏，更不上当。
2）药神保升级版
相比较于基础版，升级版药神保最大升级是，保障全部上市的靶向及免疫治疗药物，并且随时更新，将来有新药上市便也纳入保障范围；
要特别提醒的是，升级版虽然保障全部上市防癌特药，但它仅仅指全部在国内上市的特药，如果某肿瘤靶向药物在美国已经批准上市，但国内还没批准上市，是不能获得保障的；
另外，升级版保障确诊恶性肿瘤后3年内的用药，比基础版也多了1年；
升级版的投保年龄0-65岁，对于61-65岁老人来说，又有了一个选择。
升级版保障更好，但也带来了保费的大幅提升，如下：
看年交保费，升级版药神保的保费基本上要赶上一份百万医疗险的保费了；
甚至对于老年人，升级版药神保比一份百万医疗险都还要贵；
比如，对于56-60岁被保人，尊享e生2019的保费是1466元/年，而药神保升级版要1680元/年；61-65岁，尊享e生2019的保费是1966元/年，而药神保升级版要2280元/年；
这样比较来看，升级版的药神保没有性价比。
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关于药神保这款产品，还有几个需要特别关注的问题；
1）关于续保；
药神保的续保类似于百万医疗险续保，续保不用重新健康告知，但产品停售不能续保，发生过理赔也不能再续保；
所谓“发生理赔不能续保”，只有患恶性肿瘤才会理赔，也就是患了恶性肿瘤不能再续保，但药神保承诺保障确诊恶性肿瘤后2-3年的用药费用；
2）药神保不支持自行院外购药后报销；
药神保支持两种理赔方式，医院内用药可以事后申请理赔报销；
如果要在医院外药店购药，不能自己直接去买然后报销，需要向保险公司申请，审核通过后在保险公司指定药店领药，药费保险公司会跟药店直付。
具体如何操作，可以等理赔的时候跟保险公司客服详细确认。
3）药神保基础版有个小问题；
药神保基础版投保须知中有说明，它社保范围外报销比例为100%；社保范围内，如果先用社保报销了，那剩余部分比例也是100%，如果没有先用社保报销，药神保只报60%；
药神保保障的12种药物目前都在社保范围外，那理论上，都是100%报销，也根本用不到社保范围内报销；
但是如果过了3-5年，这12种药物有部分纳入社保范围了，如果没有先用社保报销，我们就只能获得60%赔付了；
也就是说，这12种药物在将来纳入社保范围，对买了药神保的被保人来说，是更不利的，不是很合理，提醒大家注意，但也不算是大的问题。
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谁需要买药神保？
如果你对尊享e生2019百万医疗险比较熟悉，那应该知道，尊享e生2019也是含有特效药保障的，并且是免费赠送；
尊享e生2019的肿瘤特效药服务与药神保升级版的保障非常类似，也保障所有在国内上市的靶向药及免疫治疗药物；
所以，如果你买了尊享e生2019，就已经享有肿瘤特效药保障了，无需再单独购买药神保；
如果你购买的是其他百万医疗险，那可以考虑配置一份基础版的药神保；如果想额外配置一份升级版药神保，从性价比角度，不抵再额外买一份尊享e生2019；
如果说由于健康原因买不了百万医疗险，那药神保也值得考虑，因为它的健康告知特别宽松；
如上图，药神保的健康告知非常宽松，只有1条，但有不明性质肿瘤、肿物、结节的伙伴仍然不能购买。
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关于肿瘤靶向治疗，多介绍一点点；
我跟大家说肿瘤靶向治疗是目前治疗恶性肿瘤的一种比较先进手段，效果好并且副作用小；
但要知道，不是所有的恶性肿瘤都能进行肿瘤靶向治疗；
肿瘤靶向治疗的大致原理是，恶性肿瘤的细胞表面会表达一些特殊的分子，这些分子在正常细胞表面不表达或者低表达，研发药物时，可以针对这些特殊分子设计药物，肿瘤靶向药物在进入体内后能根据特殊分子迅速识别肿瘤细胞，进而作用于肿瘤细胞，杀死肿瘤细胞；
而正常细胞表面没有这类特殊分子，就不会受到肿瘤靶向药物的影响，这也是靶向治疗要比常规化疗效果更好，副作用更小的原因所在。
但并不是每一种恶性肿瘤细胞的表面都会表达特殊的分子，即使是同一种恶性肿瘤，不同个体之间也不一样，所以你会看到，做靶向治疗前都会先做基因检测，从而确认能不能进行靶向治疗。
这算是带一点专业性的医学知识，供大家了解。
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简单总结；
总体上来说，我认为药神保抗癌特药保障计划还是一款不错的保险产品；
特别是基础版药神保，每个月只需1元，一年也只需12元，就能享受12种肿瘤特药保障，实在太便宜，不论有钱没钱，也不论买的百万医疗险是否保障肿瘤特效药，我认为都可以买一份，有备无患。
升级版药神保的保障要比基础版全面很多，但是保费也贵了太多，特别是对50岁以上被保人，保费比买一份尊享e生2019百万医疗险还要贵，而尊享e生2019也含有类似肿瘤特效药保障，从这个角度讲，升级版药神保不具有性价比，不是很推荐。
如果你比较关注肿瘤特效药保障，可以考虑众安的尊享e生2019百万医疗险；
不过，升级版药神保65岁内可投保，并且健康告知要求非常宽松，对于年龄、健康等原因买不了百万医疗险的伙伴来说，它也仍然值得考虑。
了解药神保更多详情及购买，请至微保小程序。
如果你在微保小程序中看不到该款产品，那说明微保还没有对你开放，只能再等等。
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