看不上重疾险，就考虑这类产品吧

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偶尔会有伙伴评论或留言跟我说，对重疾险挺困惑，找不到买重疾险的意义；

目前对重疾险的争议，主要集中在两个方面：

1. 重疾险太贵；
2. 重疾险理赔标准太严苛；

对于第一个问题，我们在《这样买重疾险，不贵！》已经有讨论，重疾险贵，主要也是两个原因：保障时间太长（终身）、附加了太多重疾以外的保障，实际上从保费1000元到保费10000元，都有可选择的重疾险产品，单纯以贵来否定重疾险太过片面。

对于第二个问题，我在《是不是没必要买重疾险？》中也有跟大家分享，单纯从每个疾病定义看，重疾险理赔标准确实很严苛，但如果结合疾病的发病率，重疾险理赔标准并不严苛，因为最高发的恶性肿瘤理赔标准宽松，而它占重疾险赔付比例70%左右。

在我看来，重疾险这类产品肯定不完美，但也绝对不是完全无用，保险本身就是一种转移风险的工具，每一类保险产品都有自己的优缺点，而我们要做的，就是合理配置各类保险产品，让它们的优点为我们所用。

在我看来，重疾险主要有两方面的作用：

1. 备份百万医疗险停售风险；
2. 补偿患重疾不能工作后的家庭经济来源损失；
   

在有更好的办法替代重疾险这两方面的作用之前，我认为购买适当保额的重疾险仍然必要。

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但如果说你完全看不上重疾险，我觉得也没有问题，毕竟大部分中国人都没有买重疾险；

同时，可能这一类保险产品会比较适合你——防癌险。

防癌险只保障恶性肿瘤，也几乎没有其他的附加保障，所以保费要比重疾险便宜不少；

也正因为防癌险只保障恶性肿瘤，所以不存在重疾险各疾病定义太过严格的问题；

重疾险的两大“毛病”在防癌险身上都没有，同时防癌险能保障70%概率的重疾，怎么看都是重疾险的“完美”替代产品。

防癌险我跟大家推荐的不多，主要是买防癌险的人少，相关产品也就不多，去年这时候跟大家推荐过昆仑长期防癌险，是一款很不错的防癌险。

最近又上市了一款防癌险——瑞泰泰安心恶性肿瘤疾病保险，好几个大号对这款防癌险都赞赏有加，在我看来，泰安心这款产品保障有特色，但性价比要相对差了一点，也跟大家简单介绍一下。

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泰安心在防癌险中也是一款稍复杂的产品，有必选保障跟两大类可选保障：

1）必选保障：恶性肿瘤+原位癌+原位癌豁免保费；

这很好理解，类似于重疾险的重疾+轻症+轻症豁免，患恶性肿瘤赔付保额，患原位癌赔付30%保额，然后豁免保费。

2）可选保障：恶性肿瘤多次赔付；

这一保障类似重疾险中的恶性肿瘤二次赔付，只不过它能多赔1次，恶性肿瘤确诊3年后复发、转移、持续存在、新发，能再次获得保额赔付。

不过，它与重疾险的恶性肿瘤二次赔付也有不同，它创新性的设置了一个提前领取权。

什么意思？

恶性肿瘤多次赔付的时间限制是3年，但如果在3年内恶性肿瘤复发、转移、新发呢？一般情况是要挨到满3年才能获得理赔；

泰安心的恶性肿瘤提前领取权规定：恶性肿瘤确诊满1年后复发、转移、新发，可申请提前领取保险金，但只赔40%保额。

也就是，泰安心降低了恶性肿瘤多次赔付的时间间隔要求，同时保额也相应的减少了。

还得注意，提前领取只针对恶性肿瘤复发、转移、新发，不包括前次恶性肿瘤持续存在，另外该选择权只可申请一次。

到底是提前领取划算，还是等到3年后领取划算，这就要结合当时病情急缓及严重程度具体分析了，它给了我们多一种选择。

我觉得这个选择权还是有“漏洞”可以钻，比如恶性肿瘤病人离世不是像猝死那样突发的，都有几天的弥留时间，那如果还在3年期限内，那我们完全有时间去向保险公司申请提前领取。

3）可选保障：特定恶性肿瘤额外赔付；

这个保障也类似重疾险的特定疾病保障，患特定恶性肿瘤可以额外获得一定保额赔付，分少儿特定恶性肿瘤及成人特定恶性肿瘤两大类。

少儿特定恶性肿瘤额外赔付100%保额，成人特定恶性肿瘤额外赔付50%保额，保障的具体特定恶性肿瘤如下：

少儿特定恶性肿瘤只包含了白血病，这类似于单独买了一份白血病保险；

男女性特定恶性肿瘤包含的疾病较多，并且一些高发恶性肿瘤都在范围内，比如男性肺癌、胃癌、肝癌，女性的乳腺癌、宫颈癌。

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在了解到保障以后，接下来就要考虑性价比。

昆仑长期防癌险是一款性价比很高的防癌险，这里就拿它与泰安心防癌险对比，如下：

从保费上来看，最新上市的泰安心防癌险性价比是赶不上昆仑长期防癌险的，虽然它原位癌能多赔10%保额，但保费也不至于贵这么多。

换个角度，能把泰安心防癌险的性价比看得更真切：

用老版康惠保纯重疾保障与泰安心防癌险对比，在保障至70岁时，两者男性费率差不多，而女性费率康惠保还要便宜；

而它们的保障差别是，泰安心只保障恶性肿瘤加原位癌30%保额；而康惠保保障恶性肿瘤+99种重疾，且均赔保额，显然康惠保的保障是要更好的。

去比较它的特定疾病与恶性肿瘤多次赔付，也能得出类似结论，不再详细说。

这也就是我说的，从性价比的角度，泰安心防癌险要稍差一点。

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简单总结一下本篇文章的观点：

我认为买适当保额的重疾险仍然有必要，但到底是买定期重疾险、买终身重疾险，还是买1年期重疾险，这就结合个人情况选择了。

对少部分伙伴，如果说看不上重疾险，或者说不想买重疾险，推荐考虑配置一份防癌险。

防癌险能解决70%的重疾问题，并且只保障恶性肿瘤，不存在疾病定义严格问题，同时也相对便宜不少。

具体到产品，目前最值得考虑的防癌险依旧是昆仑长期防癌险。

部分公众号近期在推荐泰安心防癌险，我认为这款产品保障有特色，但性价比不高，大家购买前请知晓。

但如果说，你想防癌险保障10年、20年，或者想给55岁以上父母买比较高保额的防癌险，泰安心防癌险也值得考虑，它的优势是保障灵活，可投保年龄广，并且可购买保额高。