关于延期拒保记录，你想知道的都在这里

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今天想来跟大家聊聊延期拒保记录，这是一个让人头疼的问题。

我们买保险，不论是网上买还是线下买，健康告知中一般都会询问到是否在其他公司有延期、拒保记录；

比如说超级玛丽3号Max的健康告知就有问到：

那我们一旦在保险公司留下延期、拒保记录，理论来说会非常影响我们后续买保险，所以大家都很担心留下延期、拒保记录，进而不敢申请人工核保。

但是，有些疾病或有些健康情况是不能智能核保的，只有去尝试人工核保才能知道能不能买。

这就形成了一种死循环，只有申请人工核保才有可能买到保险，但申请人工核保又担心会留下延期、拒保记录。

这该如何取舍呢？

下面来跟大家说说我对延期拒保记录的一些了解及心理话。

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申请了人工核保，被拒保了，是不是就一定会留下拒保记录？

比如说，部分网销保险支持邮件核保，如果被拒保了，这会不会留下拒保记录？

答案是不一定，每家公司对拒保的处理都不太一样。

比如说邮件核保，按理说是通过邮件沟通的，并没有通过保险公司的核保系统，应该不会有记录。

但实际上，保险公司核保通常都会把邮件核保的客户信息及健康异常导入到核保系统，做好标记。

这样是为了拦截风险，以防将来客户通过其他途径直接购买公司保单，被系统直接核保通过了。

比如说，我申请A产品邮件核保，结论是拒保。

然后我又看上了该公司的B产品，我想不告知直接买，然后就直接买了该产品，如果核保系统没有标记我既往有邮件核保及健康异常，那就会直接通过。

像这样的情况，你说我是做到了如实告知，还是没有做到如实告知？

这就跟保险公司有得扯了，因为法律有规定“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

之前申请过邮件核保，如实告知了健康异常，保险公司理应知道这次没有如实告知，但还是承保了。

所以，不论是什么形式的核保，只要提供了身份信息，一般都会在保险公司的核保系统留下记录。

但这个记录，并不一定是拒保记录，有可能是仅仅记录了健康异常，但也有可能会一并记录核保结论。

另外，有些公司出于对客户的考虑，拒保保单不在系统内做拒保处理，而是与客户沟通后做撤单处理，目的就是避免影响客户后续购买其他公司保险。

所以说，我们被拒保了，是不是在保险公司的核保系统留下了拒保记录，还是挺难确定的，可能问保险公司客服也问不出准确结果，一定要问的话，可以让保险公司客服转核保查询后答复你。

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A公司的延期拒保记录，B公司能不能查到？

是这样，保险公司间的延期拒保记录目前并没有共享，所以各保险公司是不能很方面的查到我们的延期拒保记录的。

但是呢，核保、核赔也算是一个比较小的圈子，从业人员也基本是在这些保险公司间跳来跳去，每家公司的核保、核赔人员都有一部分有其他公司的工作经历，所以动用个人关系私底下查一下某客户在别的公司有没有延期拒保记录，也不是啥难事。

甚至为了便于交流查询，保险公司间还建的有一些同业交流互助群。

不过中国的保险公司有上百家，这样私底下查肯定不可能查得很全面。

同时由于查询的不便捷，并不是每一个案件都会去查询延期、拒保记录，核保常规都不查，只有那些有疑点的理赔案件才可能去查一下延期、拒保记录。

大致就是这么个情况。

延期拒保记录，保险公司不好查，也常规不会查，但对于一些有疑点的理赔案件，保险公司可能会查，并且有可能查到。

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A公司拒保了，B公司核保也一定会拒保吗？

并不一定，B公司还是有可能承保的。

每家公司的核保标准是不完全一样的，对一部分疾病，有些公司审核严格，有些公司审核宽松，甚至同一公司的不同核保员的审核尺度都不太一样，常常出现同一被保人，不同核保员的核保结论不一样。

但也必须承认，A公司的拒保记录的确会增加B公司拒保的可能性。

我前面做了好几年的核保，这一点还是很清楚的。

同样的病情，多了一份拒保记录，对保险公司来说就多了一份未知性。

如我前面说的，保险公司是不能方便查询我们在其他公司的拒保记录的。

那当核保员看到我们在其他公司有拒保记录时，就会猜疑我们是因为什么原因拒保的，会不会其他公司掌握了我们不知的客户其他异常信息？

这是有可能的，所有就使得核保员的审核更偏向严格，更可能做出拒保结论。

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保险公司查到延期拒保记录后，是否一定会影响理赔？

这也是不一定的。

按保险法中对如实告知的要求：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

只有当不如实告知的内容足以影响核保结论的，才会影响到理赔。

如果说我们既往有甲状腺结节拒保史，本次再次投保其他产品，如实告知甲状腺结节并智能核保通过了，没有告知有甲状腺结节拒保记录，这会影响理赔吗？

如果保险公司讲道理，这就不应该影响理赔，因为我们已经如实告知了导致拒保的甲状腺结节，并且保险公司审核通过了，单纯的拒保记录，并没有额外增加保险公司的承保风险。

甚至换个角度来说，我们告知甲状腺结节，就应该算做到了对拒保记录的如实告知。

考虑另外一种情况，如果健康告知有询问住院记录，如果我们有甲状腺结节住院史，健康告知时该如何智能核保？

对导致住院的甲状腺结节智能核保就可以了对不对？

同样的道理，如果我们有甲状腺结节拒保记录，是不是也应该只对导致拒保的甲状腺结节智能核保就够了。

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从平常咨询看，对于延期拒保记录，一部分伙伴表现的很担心。

经常为了避免延期拒保记录而不敢去尝试人工核保，其实我觉得大可不必。

有些疾病，不去尝试人工核保，永远不知道能不能买保险，相比较于留下延期拒保记录的风险，没有保障的风险明显是要更大的。

并且就延期拒保记录本身来说，我认为它对我们的影响，可能并没有大家想象中的那样大。

我们被拒保了，也不一定在保险公司留下拒保记录；即使留下记录了，其他公司也不一定能查到；即使查到了，在我们如实告知了导致拒保的健康异常的前提下，也并不一定影响理赔；即使影响，长期险我们还有两年不可抗抗辩条款。

如果是我的话，在实在没有产品可以选择的情况下，我会该申请人工核保就申请人工核保，一家被拒了，再尝试下一家，如果很多家都被拒了，那也基本说明我的健康情况以后也难买到保险了。

即使将来有了除拒保记录外哪哪都符合健康要求的新产品，即使留下了拒保记录，忽略掉拒保记录也不是多大的事儿。

如实告知的确很重要，但我觉得也不必过于死板执行，理解如实告知的精髓，灵活运用也很重要。