买重疾险的取与舍

今天再来跟大家聊聊关于重疾险这一类保险产品的相关问题。

因为公众号不断有新的伙伴关注，所以有些问题会重复的被问到，比如最近又有伙伴在问：买了百万医疗险，是不是就不用再买重疾险了？

要回答这个问题，我们首先得搞清楚百万医疗险及重疾险的作用。

百万医疗险的核心作用就一个：报销医疗费用，特别是报销住院期间可能产生的高额医疗费用。

重疾险呢？

我想大多数伙伴想着要买重疾险，是因为担心患了重大疾病没钱看病。

也就是，买重疾险是为了给重大疾病准备看病钱的。

这的确是重疾险的核心作用之一，也是之前还没有百万医疗险的那个时期，大家买重疾险的最主要目的。

但随着百万医疗险这几年的普及，重疾险的这个作用就逐渐被削弱了，然后就有了大家的问题：买了百万医疗险，是不是就不用再买重疾险了？

这里大家就得知道重疾险的另外一个核心作用：补偿被保人患病后的家庭收入损失。

被保人患重大疾病后，正常工作肯定会受到影响，进而影响家庭收入。

最可能的一种场景，被保人患了恶性肿瘤，然后不断的手术治疗、放化疗等与恶性肿瘤斗争，2-3年后有了最坏的结果。

这期间，被保人是不可能再去工作的，甚至家里还要有一个壮劳力辞掉工作来专门照顾病人，带其就诊治疗。

这样，即使不考虑患病后的治疗费用（百万医疗险承担），仅患病后导致的家庭收入损失，对整个家庭来说也会是很大的负担。

买了重疾险的话，重疾险赔付的保险金此时就能发挥作用，补偿被保人患病后的家庭收入损失。

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除此之外，大家还要知道百万医疗险不是万能的，它保障不了所有的医疗费用。

比如，最核心的一块儿，出院后的康复治疗费用，百万医疗险是免责的。

再比如，大家买的百万医疗险大部分都是按有医保身份购买的，但将来患了重大疾病，如果去异地更好的医院就诊，没有先用医保报销的话，百万医疗险只赔60%，还有40%的费用需要自己承担。

再一个问题，百万医疗险依旧有停售或续保审核导致保障中断的风险。

比如目前的20年保证续保百万医疗险，虽然20年内保障无忧，但是20年后再次续保是要审核的，到时候因健康原因审核没通过怎么办？

百万医疗险也是有保障漏洞的，买一份重疾险，可以对上述的相关费用及风险起到补充和备份的作用。

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所以，即使买了百万医疗险，我认为还是有必要买一些重疾险的。

一方面，重疾险可对百万医疗险起到补充保障作用；另一方面，重疾险可补偿被保人患病后家庭的收入损失及其他额外开支。

以上观点不是我忽悠大家买重疾险，而是我认为真的需要。

买了百万医疗险后，如果一定想要在重疾险上做一些取舍，我认为可以考虑舍弃重疾险中除重大疾病外的其他保障，典型代表如轻/中症保障。

重疾险的轻/中症保障是否重要，或者说是否有必要？

这问题没有标准答案，不同人的观点也各异，有的认为很重要，有的认为不重要。

我是后者，我认为轻/中症保障不太重要，特别是有了百万医疗险后，它的作用性降得更低了。

对于大部分的高发轻/中症疾病，一方面不需要太多的医疗费用，另一方面也不会对我们的工作生活产生太大的影响，前面对重疾险的需求分析在轻/中症上存在就很弱。

最新的重疾定义中只规定了3种轻症疾病，从这里也能大致看出上层对轻/中症保障的态度。

但是，你在决定舍弃轻/中症保障之前，一定要知道下面这些内容。

为啥有一部分的观点认为轻/中症保障重要呢？

因为除恶性肿瘤外的绝大部分重大疾病理赔标准都很严苛，如果不附加轻/中症保障，很可能将来患了某疾病但就因某指标还差一点点达到重大疾病标准，最终导致不能获得一分钱的赔付。

而如果附加了轻/中症保障，就会达到轻/中症标准而获得一定的赔付。

此时，你是否能坦然接受不附加轻/中症保障的理赔结果？

轻/中症保障相当于是一定程度上降低了重疾险的理赔门槛，会让人更容易接受理赔结论，理赔体验更好。

所以，在买了百万医疗险的前提下，要不要舍弃轻/中症保障，很重要的一点取决于你对重疾险的态度。

你是否能坦然接受差一点点达到重病标准而不能获得一分钱的赔付；你是愿意花1分钱享受1分钱的保障，还是愿意花1.2分钱享受1.2分钱的保障，同时有一个不错的理赔体验。

说到重疾险的作用，说到重疾险的取舍，必然会带出的一个问题是：

我的重疾险到底该买保70岁，还是终身？

前面我从其他角度已经对这个问题专门讨论过，参考《重疾险，到底买定期还是买终身？》

从重疾险的作用角度来讲，重疾险买保终身的必要性是不强的。

因为重疾险的一个作用是补偿被保人患病后的家庭收入损失，老年人都已经退休不工作了，此时补偿收入损失的需求就几乎不存在，这个角度看，重疾险买终身的需求也就不存在。

但是，重疾险又不仅仅只有补偿被保人患病后的家庭收入损失这一个作用，它还有对百万医疗险的保障进行备份及补充的作用，这个角度来说，70岁后还是需要有重疾险的保障。

所以，从需求角度说，老年期间的重疾保障需求相对较弱，但又不像终身寿险那样完全不必要买。

最终买70岁还是买终身，首先取决于你的保费预算，第二取决于你对70岁以后患重疾的态度。

这篇文章我想表达啥呢？

最重要的一点：

不论买没买百万医疗险，我认为重疾险都还是需要买，特别是对生活条件尚可，但又没多少积蓄，不能承受大风险的家庭，更有必要买。

同时，不论是预算有限，还是不太认可重疾险，我都非常不赞同完全否定重疾险这类产品；

可以考虑舍弃重疾险一部分保障，如舍弃不太重要的轻/中症等保障，或者放弃需求不太强烈的终身保障，但至少得买一份纯重疾保障产品，典型代表产品如复星联合有为1号重疾险。

也如我在《这样买重疾险，不贵！》中所说的，重疾贵的主要原因就两个：附加了太多重疾以外的保障，保障时间太长。

我们买一份纯重疾保障产品还是非常便宜的，也是有用的。

但也不是说重疾险不要轻/中症保障、不保障终身是更好的选择，它们各有优劣。

如果你想要轻/中症保障，想要更低的理赔门槛、相对更好的理赔体验，可以考虑达尔文5号荣耀版这类产品。

如果你预算充足，能够买一份保障全面的重疾险，达尔文5号焕新版重疾险这类产品还是最推荐考虑。

给家人买保险的参考方案：

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